定投美股是不是一个谎言

现金为王

现在满大街都在宣传定投标普，号称通过复利效应，30年到50年后就能拥有几百万美刀。感觉每个人都能发家致富，简直就是‘人人都是百万富翁’的时代。

但现实真的是这样吗？实践是检验真理的唯一标准，巧妙的是，我们每天都在进行这个实践。

美国人通过401(k)或其他方式投入养老金，这不就是在定投美股吗？既然大部分美国人都这么干了，他们通过复利效应，退休后难道都是几百万美刀的富豪？

于是我赶紧Google了一下，结果让我大跌眼镜：

“美国人退休时的平均养老金余额因多种因素而异，包括退休年龄、收入水平、投资选择和参与的养老金计划类型。通常，401(k)账户的平均余额约为148,153美元，中位数为38,176美元，但这个数字会根据年龄、收入和投资策略的不同而有很大差异。”

WHAT??? 不到15万刀？说好的闭眼定投美股就能发财呢？

如果发财真的这么简单，那全世界的人都在用养老金定投，难道以后大家都不需要工作了？

还有为什么美国人退休金就这么点？

lui_gi

大量的美国人自顾不暇，甚至根本没有401账户。你以为美国平均教育水准很高吗？即便像你说的，大家知道这个方法，但真的能实践能坚持的人不多。大家总是顾着眼前利益，在消费主义美国的大环境下，能有点积蓄已经是奢望，更何况你说的打机十万甚至百万？

inandbr

根据行业规则，所有投资建议都有一句话；不过到了自媒体就没有了。

那就是：过去回报，不代表将来

现金为王

lui_gi 发表于 2025-7-7 14:39
大量的美国人自顾不暇，甚至根本没有401账户。你以为美国平均教育水准很高吗？即便像你说的，大家知道这个 ...

不需要坚持啊，养老金不跟澳洲super一样，自动帮你定投的吗？ 而且你退休前也拿不出来。

现金为王

这个是澳洲的情况，平均15万。

澳洲人在退休时，平均的superannuation（Superannuation，养老金）账户余额因年龄和个人情况而异，但通常来说，接近退休年龄的人平均余额会比年轻人群体高。根据2020年的数据，所有年龄组的平均养老金余额约为82,163澳元，而接近退休年龄的人（50多岁和60多岁）平均余额为149,000澳元。然而，也有数据显示，要维持退休后的生活水平，许多澳洲人可能需要更多的储蓄

pikemanz

如果没有横财，一般人很难积累下财富，日常支出后能用来投资的非常少。
在澳洲，super开始的晚，所以平均余额并不高，而且很多新移民过来，岁数不小，super也是从头交起，所以余额也不多。
但是00年之后开始工作的人，只要正常工作，现在的余额都不少，等到他们退休的时候，super余额平均都会超过100万，到200万都有可能。

seamoun

澳洲的super 就是 美股的定投啊, 很多人退休都在50万澳-100万澳之间，取决于你工资 和你 有没有多放进去，但是所有人平均super 很低，很多人不工作 ，很多人低收入，还有很多人是cash收入就不存入super, 复利不是谎言，而是每个人情况不一样。

lui_gi

现金为王 发表于 2025-7-7 15:02
这个是澳洲的情况，平均15万。

澳洲人在退休时，平均的superannuation（Superannuation，养老金）账户余额 ...

15w肯定不够啊。。。

现金为王

现金为王 发表于 2025-7-7 15:02
这个是澳洲的情况，平均15万。

澳洲人在退休时，平均的superannuation（Superannuation，养老金）账户余额 ...

60-64 年龄段，只有不到8%的人有超过1M 的super  大部分人只有不到15万。

现金为王

lui_gi 发表于 2025-7-7 15:29
15w肯定不够啊。。。

但大部分人就是这个数啊 ， 说好的只要闭眼定投就能发财呢？

冰与火之歌

现金为王 发表于 2025-7-7 15:02
这个是澳洲的情况，平均15万。

澳洲人在退休时，平均的superannuation（Superannuation，养老金）账户余额 ...

澳洲  1992年才开始强制雇主3%super，所以之前工作的人的super都很少

1 July 1992 – 30 June 1995        3.00
1 July 1995 – 30 June 1998        5.00
1 July 1998 – 30 June 2000        6.00
1 July 2000 – 30 June 2002        8.00
1 July 2002 – 30 June 2013        9.00
1 July 2013 – 30 June 2014        9.25
1 July 2014 – 30 June 2021        9.50
1 July 2021 – 30 June 2022        10.00
1 July 2022 – 30 June 2023        10.50
1 July 2023 – 30 June 2024        11.00
1 July 2024 – 30 June 2025        11.50
1 July 2025 onwards        12.00

李十三

inandbr 发表于 2025-7-7 14:58
根据行业规则，所有投资建议都有一句话；不过到了自媒体就没有了。

那就是：过去回报，不代表将来 ...

楼主不是在挑战将来的回报。他是否定过去的回报。

过去的回报已经是定数，楼主的数据肯定有问题的。可能大部分退休人士并没有贯彻定投。

李十三

现金为王 发表于 2025-7-7 15:02
这个是澳洲的情况，平均15万。

澳洲人在退休时，平均的superannuation（Superannuation，养老金）账户余额 ...

有些人可能投super 的时间很少。例如，有人长时间在国外工作，有人长期靠福利生活，有人打现金工，有人做生意...

不能假设大家都是普通打工族。

乾坤离析

不懂。。反正我小账户收益还可以。我也大量现金，大概百分之80现金。

李十三

乾坤离析 发表于 2025-7-7 22:16
不懂。。反正我小账户收益还可以。我也大量现金，大概百分之80现金。

樓說的的是定投，不是討論投資高手的回報

乾坤离析

李十三 发表于 2025-7-7 22:19
樓說的的是定投，不是討論投資高手的回報

那纯粹浪费时间。。我最讨厌用长远的眼光看问题了。我就鼠目寸光。。。定投自己的健康才是核心。。定投任何资产。你只能大跨度的投资生产资料。
比如土地。人口。其他都毫无价值。

cmjgll

现金为王 发表于 2025-7-7 15:34
但大部分人就是这个数啊 ， 说好的只要闭眼定投就能发财呢？

关键大部分人都不定投，甚至super账户里没选投资组合而是以现金形式存在，所以super收益自然不会高。

netman

大部分人都是默认balanced投资选择，收益率远低于股票市场。再加上如果走super买保险什么的，每月实际投资额又会缩水。

现金为王

netman 发表于 2025-7-9 01:32
大部分人都是默认balanced投资选择，收益率远低于股票市场。再加上如果走super买保险什么的，每月实际投资 ...

无论如何，从1995年到现在，最早的超级养老金（super）也已经定投了30年，但平均余额仅有十多万。在2024年，这笔钱是否足以让人舒适退休都成疑，更不用说那些认为定投就能发财的人了。

麦芽儿

现金为王 发表于 2025-7-9 10:29
无论如何，从1995年到现在，最早的超级养老金（super）也已经定投了30年，但平均余额仅有十多万。在2024 ...

30年才10多万这么低？现在工作10多年的人都有10万了吧，还不是高工资

jimmy2547

前提是美国股市继续繁荣50年，可能吗？

现金为王

而且我刚查了1995年的物价，新车价格大概2万刀， 现在大概6万刀，也就是说，30年物价大概涨了3倍，定投30年后现在的15万，相当于当年5万的购买力。。。。。

冰与火之歌

不知道你在折腾什么，通篇都没有任何数据支持
s&p500 从1992年到2025年的复合年增长率是10.47%
如果你1992年开始 坚持每个月投300美元（实际contribution是 $300x12月x34年=$122400），到今天为止 你的账户里是  103万美元
前提是要坚持住，最重要的2个艰难时期，
2000～02年的dotcom泡沫 跌掉50%
2008年 gfc  跌掉40%

还有最近的2个小坑  2022年 跌掉20%， 今年 4月份跌掉20%， 很多人都怕了 全部卖掉避险，结果可想而知

https://curvo.eu/backtest/en/market-index/sp-500?currency=usd


如果你argue 1992年 投 300美元/月太多，那我们换一个算法， 1992年开始 $100 每个月，然后每年 增加$10，  $110/month in 1993, $120/month in 1994 以此类推直到 2025 ，你最终的收益是  $64万美元  (实际contribution是 $108,120）

alee79

冰与火之歌 发表于 2025-7-9 15:44
不知道你在折腾什么，通篇都没有任何数据支持
s&p500 从1992年到2025年的复合年增长率是10.47%
如果你1992 ...

4月份不动的话现在已经回来了。

坚持定投，这些坑都是黄金坑。

现金为王

冰与火之歌 发表于 2025-7-9 15:44
不知道你在折腾什么，通篇都没有任何数据支持
s&p500 从1992年到2025年的复合年增长率是10.47%
如果你1992 ...

我不是说他不涨，哪怕你的超级养老金（super）有十多万，那也是涨了。

主要是网上总有人吹嘘说定投50年，退休就能财务自由，听起来好像只要闭着眼睛定投就能致富。

我的意思是，定投并不能保证发财。假设你从1992年开始定投，投了30年，虽然可能翻了6倍，但通胀也翻了3倍。这意味着，经过30年的定投，实际购买力也只翻了一倍。

先不说人生有多少个30年，就算购买力翻了一倍，大多数人依然无法致富。我认为，定投美股只能抵御通胀并略有盈利，但绝对不能让人发财。

而且还有最最最重要的一点，过去收益并不代表未来收益。

现金为王

冰与火之歌 发表于 2025-7-9 15:44
不知道你在折腾什么，通篇都没有任何数据支持
s&p500 从1992年到2025年的复合年增长率是10.47%
如果你1992 ...

64万看着很多，但30年后，实际购买力可能只有现在的25万。相当于存了一笔钱。但离财务自由和发财，还有十万八千里。

麦芽儿

64万是现在的64万，不是30年后，从1992年100美元，每年多10元，到2025年是每月投330，这样得到64万很多了，好多人养老金都没有64万

山哥

super投资组合不同选择差异很大

gifox

现金为王 发表于 2025-7-9 14:16
而且我刚查了1995年的物价，新车价格大概2万刀， 现在大概6万刀，也就是说，30年物价大概涨了3倍，定投30年 ...

那不是以定投2万然后等30年回报来比较的么?

你都没考虑各人入场了多少本金.

有的人super一开始几年每年也就几千,扣除几百块固定行政费用和保险以后根本没成长.

gifox

冰与火之歌 发表于 2025-7-9 15:44
不知道你在折腾什么，通篇都没有任何数据支持
s&p500 从1992年到2025年的复合年增长率是10.47%
如果你1992 ...

其实楼主有数据,但是乱用数据还不如没数据....