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SMH：64岁刚继承70万澳元 这笔钱该怎么安排？
我最近继承了一笔遗产，目前手上大约有70万澳元现金，却不知道应该如何处理。我希望保留一部分资金，偶尔可以帮助已经成年的孩子。我今年64岁，是单身女性，有自己的住房且没有债务，目前仍全职工作，但计划在未来12个月内减少每周工作时间。
我的个人养老金（Super）里大约有50万澳元，其中34万澳元是在2026财年利用三年“提前使用缴款额度”（bring-forward provisions）投入的。目前我还通过薪资牺牲方式缴款，使优惠税率个人养老金缴款总额接近允许的最高上限。
年满65岁后，无论你是否继续工作或已经退休，个人养老金都可以完全提取。在我们整个工作生涯中，把钱放入个人养老金最大的缺点，就是无法随时动用。因此，一旦这一限制解除，意义相当重大。
你目前有50万澳元个人养老金，而现行退休收入账户转移余额上限（transfer balance cap）为210万澳元，因此你还有很大的空间继续利用个人养老金制度。
个人养老金在这种情况下尤其具有吸引力，原因是当资金仍处于积累阶段时，投资收益的税率只有15%；而退休后开始从退休收入账户领取收入，相关投资收益税率则降至0%。
换句话说，你可以拥有一个既能随时取用资金、又享受非常优惠税务待遇的投资环境。此外，个人养老金制度受到严格监管，也能提供一定程度的保障和安心。
这笔投资可以长期放着不动，希望能够继续投资几十年，并在你年老后如果出现护理需求时作为资金来源。
不过，你目前面临的问题是个人养老金缴款额度。由于你在上一个财年已经使用三年前置缴款安排，因此必须等到2028年7月，也就是2028-29财年，才能再次一次性投入大笔非优惠税率缴款。
目前通过这一安排最多可以投入39万澳元。考虑到缴款额度未来可能随指数调整，到你下一次可以缴款时，合理预期这一上限还会有所提高。
假设到了2028年7月1日，你希望再次利用三年前置缴款安排，把40万澳元作为非优惠税率个人养老金缴款投入账户，这也预留了一些未来两年额度上调的空间。
如果是我，现在会先为这70万澳元建立一个投资组合，把资金分开处理。其中40万澳元可以放入平衡型或保守型投资产品，因为这部分资金大约两至三年后就需要转入个人养老金，因此投资期限相对较短。
如果你比较偏向保守，甚至可以直接把这40万澳元放进定期存款。
剩余的30万澳元，由于无法投入个人养老金，则可以按照更长期的投资期限进行配置，并根据你对风险和市场波动的承受能力选择合适的投资方式。
等你退休，并完成这笔个人养老金缴款后，单从剩余的这项投资来看，我认为它不太可能让你达到每年必须缴税并提交报税表的程度。
这笔资金可以继续长期投资，希望能够放上几十年，并在你未来需要养老护理或其他照护服务时提供资金支持。
我今年56岁，个人养老金里的保险越来越贵，取消保险是不负责任吗？
考虑是否需要保险，首先应该看你的债务和需要你经济支持的家属。如果两者都没有，那么你对保险的需求会大幅降低。
接下来，需要考虑的是，如果你出现严重失能，自己的经济状况是否足以应付。如果你目前的资产和整体财务状况相当稳健，那么你也完全有可能不再需要这方面的保险保障。
随着年龄增长，保险费用通常会越来越高，而与此同时，我们的财务状况一般也会逐渐改善。
因此，到了人生较后阶段，考虑逐步减少保险保障，甚至完全取消保险，都是合理的做法。
来源：
https://www.smh.com.au/money/pla ... 0260821-p60qbv.html
Paul Benson
Money contributor
August 23, 2026 — 5:01am |
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