咨询一个提前还款问题。

ray_79

各位好。我有几个问题想咨询一下。
1.offset账户存入的钱只是抵扣利息。本金还是按照固定数额每月在还，且第一年到最后一年数额固定不变的，只是利息在变化。这样理解对吗？
2.如果不开offset。就普通的还贷款账户（可以redraw，最多带一点限制），除了每月付固定本息外，我可以多还款么，甚至在某个月内一次性付个几万。首先这样是否允许，其次如果允许，那这个和offset一样只是抵扣利息？还是说相当于你贷款额度减少，需要重新计算你每月还款的金额呢？

谢谢啊。。。

小短睫毛

offset多还的事本金！！

mybackyard

safa

sw88

如果是interest only， 多还钱可以对冲利息，减少还款额。
如果是I+P，多还钱只能缩减还款周期，每月还款额不变。

我自己的贷款产品是这样，如有不对，请补充。

自游自在

我家是这一款:interest only， 多还钱可以对冲利息，减少还款额

angelatu

原帖由 ray_79 于 2011-1-22 10:58 发表
1.offset账户存入的钱只是抵扣利息。本金还是按照固定数额每月在还，且第一年到最后一年数额固定不变的，只是利息在变化。这样理解对吗？

不是很明白你说的是什么。如果你指的是还款方式是本息还款的方式，应该是利息逐渐减少，还得本金逐月增加，每月还款额不变。但是这和offset无关。

原帖由 ray_79 于 2011-1-22 10:58 发表
2.如果不开offset。就普通的还贷款账户（可以redraw，最多带一点限制），除了每月付固定本息外，我可以多还款么，甚至在某个月内一次性付个几万。首先这样是否允许，其次如果允许，那这个和offset一样只是抵扣利息？还是说相当于你贷款额度减少，需要重新计算你每月还款的金额呢？

允许。相当于你贷款额度减少，需要重新计算你每月还款的金额呢？

[ 本帖最后由 angelatu 于 2011-1-22 16:48 编辑 ]

ray_79

多谢大家。我现在明白一点了。
打个比方。我贷款 36W，30年。那每年还款1.2W+利息（36W的利息）。如果我setoff账户 存入 30W。那我等于是欠款6W+（6W的利息）。那每年1.2W还本金的话，我5年还就还清了？
是这样理解吗？谢谢

ray_79

原帖由 sw88 于 2011-1-22 15:50 发表
如果是interest only， 多还钱可以对冲利息，减少还款额。
如果是I+P，多还钱只能缩减还款周期，每月还款额不变。

我自己的贷款产品是这样，如有不对，请补充。

多还款只能缩减还款周期，那我贷款30年的 如果我一年内每月多还款，甚至全部还完，会有罚金么？

ray_79

举个极端例子。我贷款36W，30年，第二天offset内存入35.9999W。那我下个月只要换1块钱。这个贷款合同等于结束了，是吗？除非在30年内我要抽出这offset里面的钱，然后才会重新需要付差额部分的贷款。

lingyang

offset里存入多少钱只要你没有把本金还给银行你还是欠银行36W. 每个月的还是要还款, 不过都是还的本金, 变成了无息分期付款 :-)

明年今日

按你的例子你仍然欠银行36w,但是因为你offset搞到只有1块前要还,我绝大银行会按1块前计算本金+利息,在你剩下的时间里.

lingyang

应该是36W本金加1块钱的利息来算还款. 但是每月还款的数字应该是不变的, 只是本金和利息的比例变化而已. 比方说你每月还款2000块, 里面有1块钱产生的利息, 剩下的都是用去还本金了. 如果offset里面一份没有那么利息的比重会很大.

ray_79

谢谢大家的指点。我明白了不少。
也就是说 我贷款30W，如果offset存29W的话，那就是 还30W本金+1W的利息。时间不变，利息变。
如果我贷款30W，存入home loan account账户29W的话，那我实际只要还1W就可以。时间变，利息变。等于缩短了还款周期，而且在未来的贷款年份内，你只要不提前结束合同还可以随时redraw。
谢谢。

巴黎春天

每个月还款的数目不变，offset里的钱一直在，那当然周期会变短啊，因为你的本金
不断的在减少。。怎么会时间不变呢。。

ceci

同意

lingyang

在这种情况下一般还款期限会缩短一般. 比方说原来30年现在就是15年左右

ray_79

那我又搞错了，在P+I前提下，我还以为贷款30W offset存29W。那这样我可以还本金+1W的利息，这样可以减少每月压力。
原来还是要还当初贷款30W的金额计算下来的价格，只不过因为我offset存了29W。所以我还的基本都是本金，等于是减少的年限，每月还款压力不变，年限减少。
看啦还是要去找个broker，谢谢大家啦。

ray_79

那我如果想减少每月还款压力的话，只有去重新做贷款？

mdjz

I／O和P＋I是不一样的
I／O是用多少钱给多少利息，你ｏｆｆｓｅｔ　ａ／ｃ里面钱多，你的ｒｅｐａｙｍｅｎｔ就少
LZ为毛不打电话问问银行呢？重新做贷款有什么意义？没看懂LZ的纠结在什么地方

Siva

其实不用这么纠结还款压力的问题。
以我自己的实际案例说吧，我用的是anz不带offset功能，本金和利息都还的普通帐号。如果我贷款30w，并且从第二天开始就就存进去29w，并且没有重新计算还款额度，那么我每个月的最低还款额度不变。但是不用担心啊，那多存的29w会优先使用于还款；如果你3个月没有收入可以还贷，假设 每个月最低还款额是2k，那么3个月后，你多存的可以redraw部分的钱就变成28.4w。按合同说明，你超前还款的每一分都是按天计算对冲利息。 这种账户跟offset的区别就是超前还款的部分不能任意提取，至少提前1天向银行申请；如果想把本金部分还掉一部分重新计算每月最低还款额，也需要跟银行申请，但以后这部分钱就不能再贷出来了，所以很少人这么做。

那种不还本，只付利息的怎么计算就不知道了。

chenhu2000

有用，mark

lala20000

MARK留着有用的

chenhu2000

原帖由 ray_79 于 2011-1-28 15:10 发表

也就是说 我贷款30W，如果offset存29W的话，那就是 还30W本金+1W的利息。时间不变，利息变。
如果我贷款30W，存入home loan account账户29W的话，那我实际只要还1W就可以。时间变，利息变。等于缩短了还款周期，而且在未来的贷款年份内，你只要不提前结束合同还可以随时redraw。
谢谢。

嗯，条理清晰了。