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澳洲人坐拥约4.4万亿澳元的养老金储蓄，用以筹备退休生活。然而，关于是否应该允许人们提前取出部分资金以应对生活成本压力，一直存在着激烈的争议。 提前提款可能会对未来的退休储蓄产生深远的潜在影响，特别是对于20多岁或30多岁的年轻人而言。 那么，提前提款的具体规则是什么？如果提出申请，你需要说服谁？ 严格的提前提取规则 养老金储蓄的本意是帮助人们在退出职场进入退休阶段后支付生活开支。 养老金缴存的税率低于个人所得税税率，退休后的提取也享受优惠税率。 但这些优惠税率伴随着附加条件：即限制人们将养老金用于退休收入之外的其他用途。 在很大程度上，澳洲的养老金储蓄在年满60岁之前是不允许轻易提取的。人们在年满60岁且已停止工作，或者年满65岁（即使未停止工作）时，才可以提取养老金。 ATO非常明确地规定只有在极少数有限的情况下，你才可以在退休前提取养老金： -出于各种人道主义理由（如医疗治疗、丧葬费用以及防止房屋被强制拍卖） -患有终末期疾病 -遭遇严重的财务困难 -临时或永久丧失工作能力 然而，这些规则极其严格。你具体需要向谁提交申请，取决于你申请提款的原因。 例如，如果是出于人道主义理由提出申请，你需要通过税务局进行申请并满足其所有标准。 但在其他情况下，例如严重财务困难，你需要直接向你的养老金基金提出申请。即使你符合所有标准——包括已领取政府收入支持补贴至少半年以上——基金受托人也有权自行裁量是否批准。出于严重财务困难的原因，一年内最多只能提取1万澳元。 人们往往希望能够利用养老金来支付买房首付或还贷。首置业者可能符合“首置业者养老金储蓄计划”的资格。但总的来说，仅仅是需要资金偿还房贷，并不足以构成提取养老金的合法理由。 警惕诈骗和误导性广告 税务局已针对社交媒体上鼓励人们以非健康必需的医疗或牙科费用等人道主义理由尝试提取养老金的误导性广告发出警告。 税务局特别提醒民众切勿轻信任何人关于利用养老金支付美容或非必需择期手术的建议，因为这些治疗通常不符合提取资格。 如果有人主动提出帮向养老金基金申请提款，这是一个危险信号，甚至可能演变成诈骗。 你可以举报发布关于提前提取养老金误导性言论的广告或社交媒体账号，举报可以通过网络提交，或拨打税务局的举报热线：1800 060 062。 另外，根据助理财长Daniel Mulino周三宣布的消费者保护法修订案，未经授权的“骚扰电话推销”养老金业务将很快被禁止。 这些新规旨在防止诈骗分子或销售人员劝诱人们转移养老金，类似此前First Guardian和Shield基金爆雷并最终倒闭的事件——该事件影响了近1.2万名投资者以及约10亿澳元的退休储蓄。 对长期储蓄的冲击 新冠疫情期间的经验证明了提款规则为何如此严格。 2020年，联盟党政府推出的“COVID-19提前支取养老金计划”，允许面临财务困难的参与者轻松提取最高达2万澳元的养老金，因为当时许多澳洲人生活维艰。 一位作者参与了2023年的一项研究，该研究将澳洲最大养老金基金之一Cbus的数据与针对其3000多名会员的调查相结合，深入探讨了人们选择提前提取养老金的原因。 大多数人表示他们当时确实需要这笔钱急用。但约有四分之一（26.6%）的人表示他们是为了预备未来的需求。 近一半（48.5%）的人表示他们做出提款决定前考虑的时间不超过一周，且许多人都提满了最高额度。在被问及这对长期退休储蓄的影响时，只有17%的人准确估算出了影响的具体程度。 截至2020年底，共有350万澳洲人成功提交了至少一次养老金提取申请，总计提取了约380亿澳元。 养老金会员理事会在2024年做出的一项分析指出一名30岁的人如果提满了2万澳元，预计在其退休时，养老金账户将减少约93600澳元。 保护退休资金 关于适度放开养老金限制的呼声将始终存在。 但牢记养老金系统的核心宗旨至关重要。 该系统的存在，是为了配合政府退休金等其他支持来源，以一种公平且可持续的方式，保障澳洲劳动者拥有体面的退休生活。 https://www.sbs.com.au/news/arti ... t-savings/o7pfxgu22 *作者Susan Thorp是莫纳什银行与金融系的教授兼系主任。 她曾通过澳洲研究理事会联动项目获得过来自澳洲研究理事会、澳洲证券和投资委员会（ASIC）、美国TIAA研究所、IFM以及UniSuper和Cbus等养老金基金的研究资助。她还是Mercer CFA全球养老金指数指导委员会、ASIC咨询委员会、新南威尔士大学New College理事会以及国际养老金管理中心学术委员会的成员。 Scott Donald是新南威尔士大学私法与商法学院的教授。 他并未在任何能从本文中获利的机构或公司任职、提供咨询、持有股份或接收资助，且除了学术任职外，未披露任何相关的利益关系。 |
