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澳洲人报：赠送遗产有“陷阱”，退休人士恐失养老金 澳洲的代际财富转移正悄然制造一种新的财务难题： 领取政府养老金（Age Pension）的老年人继承财产后，很难在不触发处罚的情况下自由花费、储蓄或转赠这笔钱。 随着家庭财富激增、遗产规模扩大，许多退休人士虽然成为遗产受益人，却可能因为相关规定而受到影响，政府养老金支付也可能因此减少。 矛盾最突出的地方在于赠与。老年人获得一笔可观遗产后，若希望与成年子女分享，就会受到一项严格的政府规定限制：每年最多只能赠与1万澳元。这一门槛近25年来一直没有调整。 理财顾问警告，在不了解这些规定的情况下贸然行动，既可能削减养老金权益，也可能损害家庭财富。 随着澳洲家庭财富飙升、人口老龄化，遗产规模不断扩大。生产力委员会2021年的一份报告显示，平均遗产约为12.5万澳元，中位数只有4.5万澳元；而澳洲国民银行旗下JBWere在2024年的一份报告中，则把平均遗产估计为超过70万澳元。 人们获得遗产的高峰年龄约为60岁，许多继承人已经达到领取养老金的年龄。如果有幸从已故父母那里继承数百万澳元，能否继续领取养老金可能并不重要；但如果遗产金额更接近平均水平，就可能需要作出一些重要决定。 赠与引发不满 一个潜在难题是，退休人士无法在不失去部分或全部老年养老金权益的情况下，把钱赠予成年子女。Centrelink的赠与规定允许个人或夫妻每年最多赠与1万澳元，五年内最多赠与3万澳元。超出部分将在未来五年内继续计入资产审查。这些门槛自2002年以来一直没有调整。 CreationWealth高级理财顾问兹比克（Andrew Zbik）表示，老年人继承财产后受到赠与规定影响，是“我经常看到的一个常见陷阱”。 他说：“我目前正在为一个家庭提供建议。母亲继承了一笔遗产，同时领取联邦老年养老金。” “我能看到子女已经开始期待分到钱，但他们不明白，这笔遗产是留给母亲的。如果她把钱分给每个孩子，就会失去养老金。” Tribeca Financial合伙人兼咨询业务主管德夫林（Robert Devlin）表示，重新审视赠与规定“有充分理由”。 他说：“这项政策的初衷仍然合理，政府不希望人们仅仅通过赠送资产来提高自己的养老金领取额。” “然而，这些门槛没有跟上通胀、房价以及当前遗产规模的增长。” “我支持提高门槛，并在今后按照指数定期调整，使其保持现实意义。每年约2万至2.5万澳元的门槛，可能更符合当前环境，同时仍能维护制度的完整性。” Later Life Advice创办人瑞安（Brendan Ryan）也表示，赠与规定值得重新审视。 他说：“如果其他项目都会根据指数调整，那么这一门槛也应如此。” 即使赠与门槛维持不变，老年人仍可考虑其他策略。 可考虑的策略 理财顾问经常建议购买丧葬债券或预付葬礼服务，以减少需要接受资产审查的财产。 进行一次昂贵的旅行，是另一种更愉快的降低现金资产方式。翻修自住房也可以达到类似效果，因为家庭住宅不计入Centrelink的资产审查。 为了避免赠与问题，有效的遗产规划可以安排祖父母直接把钱留给孙辈，绕过领取养老金的子女。 不过，瑞安表示，人们不应只是为了保住养老金，便随意花掉或赠送财产。 他说，老年护理费用不断上涨，也是尽可能保留现金的另一个理由。即使继承遗产后失去养老金，大多数老年人仍有资格申请联邦老年人健康卡，并享受相关福利。 瑞安说：“无论什么时候，我都会选择拿下这笔遗产。” “别忘了，随着你日后逐渐花掉这些资产，养老金资格也会随之恢复，因此安全网依然存在。” 德夫林表示，一些老年人可以用继承的钱偿还债务或改善自住房。 他说：“从更广泛的角度看，家庭应在财富转移发生前很久，就开始讨论遗产规划。” “在某些情况下，让资产直接转给子女、孙辈，甚至遗嘱信托，可能比先交给一位养老金会受到影响的退休父母更合适。” “每个家庭的情况都不一样，但越早开始讨论，通常可选择的方案就越多。” 避免犯错 德夫林表示，不了解养老金和赠与规定，可能付出高昂代价。 他说：“最大的错误往往发生在人们收到遗产后行动过快。” “提前做一点规划，可能会显著改善整个家庭的结果，也会影响最终能够在不同世代之间传递多少财富。” “当遗产不只是现金时，我们还会看到其他困难。有些人可能拥有大量资产，却缺乏现金流，尤其是那些已经依赖老年养老金生活的人。” “人们需要明白，通常仍有其他策略可以采用，包括在75岁前向Super供款，以及把继承的资产转换成更有效率的收入来源。”    来源： https://www.theaustralian.com.au ... 8687dca3239f5c29b91 Anthony Keane 50 Comments |
