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澳洲人报：为什么把Super攒到二百万澳元，可能才算一个靠谱的退休目标 二百万澳元是一大笔钱，很多人觉得遥不可及。但投资顾问认为，攒到这么高的Super余额“完全做得到”，而且理由不止一个。 200万确实很多；但如果你已经退休，这笔钱放在Super里，价值可能远超“同样金额放在外面”的效果。 投资专家说，如今攒出“大额退休金”比以往更可行，但对不少人仍很难；不过它依然是一个值得追求的目标。 目前，65-75岁澳洲人的Super平均余额大约在40万到50万澳元之间(男女有差异)，而中位数大约只有平均值的一半。 可现行制度下，若你的余额在200万澳元以内，退休阶段可以享受免税待遇。 因此，200万澳元成了一个很有意义的目标。尽管对数以百万计的澳洲人来说仍很困难，但随着时间推移，它正变得越来越可实现；同时，对那些因房价暴涨而被“挤出买房市场”的人来说，也可能越来越必要。 JBS Financial Strategists首席执行官布朗(Jenny Brown)说，退休时有200万澳元的Super余额是“很棒的目标”，她有不少客户已经做到或接近做到。 她说：“它能给你选择。” “你想不想早一点退休？想不想多旅行？如果手上没有足够资源，想把人生清单一项项完成，就会难很多。” 布朗还说，雇主强制缴纳Super从1992年才开始，缴费累积到现在已有34年，“现在缴费比例已到12%，(攒到200万)绝对可实现”。 她说：“当然，如果你长期离开职场、或者年收入只有4万到5万澳元，就很难；但如果你是收入还不错的专业人士，完全有机会做到”。 对今天的年轻人而言，强制Super已经在把他们推向200万这个目标；只要在职业早期做些小调整与投资，几十年后的差别会非常大。 ASIC旗下的Moneysmart.gov.au的Super计算器显示：如今30岁、Super里已有约5.2万澳元、年薪约10.5万澳元的人，按“今天的币值”估算，退休时可累积约80万澳元(若不做通胀调整，折算可能接近200万澳元)。 这几乎完全来自雇主强制缴纳(去年7月起升至工资的12%)。 不过，80万距离200万仍很远，但复利与长期投资给了人机会。若只靠Super，这位30岁的人要想67岁达到200万，就得每周额外投入约420澳元，所以还需要其它投资策略配合。 布朗表示，很多人会在40岁、50岁期间在Super之外建立资产，常见是股票组合和投资房；到临近退休时，再把这些资产的收益逐步“搬进”Super。 她说：“等你退休后，在你几乎没有收入的一年里卖掉投资房，再把钱作为供款打进Super。” “如果你未满67岁，还可以做个人可抵税供款，每年最多能把资本利得再压低3万澳元。” Marinis Financial Group总经理马里尼斯(Theo Marinis)说，很少有人能“只靠工资里的供款”把Super攒到200万，但可以通过非优惠供款(非税前供款)来实现免税退休。 目前，优惠供款(税前供款)个人每年上限是3万澳元；而非优惠供款每年可达12万澳元，并且可以“预支未来两年额度”，在一个财年里一次性放入36万澳元。 马里尼斯说：“如果你60岁以上并进入养老金环境，就不用再为这部分缴税了。” 他认为，退休时拥有200万澳元、并以账户型养老金(account-based pension)形式领取、实现“全程免税”，是“我们都应该向往、或尽量靠近的状态”。 他还说，临近退休时逐步卖出一部分股票组合，把所得转入Super，也是很常见的做法。 他说：“因为这会在你余生都免税”。 许多理财师会用“5%规则”： 假设退休金每年可持续支取约5%作为长期收入。 若有200万澳元，就意味着每年约10万澳元的收入；又因为Super养老金免税，这个到手收入相当于一名在职员工拿到超过13.4万澳元年薪的税后水平。 Metropole Wealth Advisory负责人赖斯(Ken Raiss)说，如果是自管Super基金(SMSF)持有澳洲股票，退休收入可能更高。 他说：“在自管Super基金里，分红抵税额(franking credits)可以100%直接回到基金成员身上。” “但在受监管的大基金里，这些抵税额会先用来降低基金整体税负，再分配出去，效果会被‘稀释’。” 赖斯表示，要实现退休时200万澳元这个“值得追求的目标”，既可以在Super里积累，也可以在Super之外积累。 他说：“我更喜欢两条腿走路，尤其是当你把房产作为资产配置的一部分时。” “如果你要借钱买房，放在Super外面通常更容易选择金融机构。” 他也提到，有些人会在Super里买房，以利用杠杆，并在退休进入养老金阶段后享受免税环境带来的优势。   来源： https://www.theaustralian.com.au ... 7a9f796721d734803ac Anthony Keane 5:00AMFebruary 20, 2026. Updated 5:14AMFebruary 20, 2026 |
