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SMH：我们有120万澳元养老金账户 要不要想办法拿到政府的Age Pension呢？ 1. 我和太太在一件事上意见不一致：我们要不要调整名下资产，让自己能拿到一部分政府的养老金（age pension）。我67岁，还在全职工作，收入不错；她56岁，做兼职。我们已经还清房贷，夫妻两人的养老金账户（super）加起来大约有120万澳元。 她觉得养老金的好处很吸引人；我则觉得应该保留更强的资金缓冲，以防未来风险。哪种做法更合理？ 大体上，我的看法是：如果你有资格拿到政府的养老金，你自然会符合条件；如果你没资格，那就是不符合。 为了多拿一点其实并不需要的社保钱，而去做各种“财务体操”，这不是我喜欢的做法。 以你目前的情况来看，你的问题其实不太成立，因为你还在工作。我猜你太太会强调你们相差11岁带来的机会：在你申请政府的养老金时，你太太名下的养老金账户（super）不会被计入资产测试，直到她达到领取养老金的年龄为止。 所以，确实可能存在一种做法：把目前在你名下的一部分养老金储蓄转到她名下，从而在一段时间内，让你在政府的养老金的收入与资产评估上更“好看”。 但你也要考虑：你退休后，你的养老金账户很可能会转成免税的tax-free pension。如果你为了把政府的养老金拿到最大化，而把一大笔养老金转到你太太名下，那么这部分钱在她的账户里，投资收益仍会被征收15%的税。你需要算清楚账：多拿到的养老金，可能会被多缴的税抵消，甚至反过来吃亏。 我认为，夫妻之间把养老金余额做得更均衡，总体来说是个好想法：一方面更公平，另一方面也有助于应对像转入余额上限（transfer balance cap）这类问题。 等你退休后，你们或许也能在养老金资格上得到一些短期好处，但我不会只为了这个目的去刻意安排这些操作。 2. 我们的自管养老金基金（SMSF）因为过去的糟糕建议，将从最后补偿计划（CSLR，Compensation Scheme of Last Resort）收到超过8万澳元的赔偿。这笔钱会怎么交税？如果我们想把基金关闭，这对我们意味着什么？ 很遗憾你曾收到不好的建议，但也很高兴看到系统在按应有方式运作：在澳洲，如果持牌理财规划师提供了不当建议，消费者能得到合理补偿。最后补偿计划（CSLR）由所有持牌顾问共同出资，目的是保护消费者。 据我了解，这笔赔偿款在基金收到时，会作为基金收入缴税，因此适用15%的税率。不过你应该和你们SMSF的会计师确认这一点，他也会协助你们处理基金关闭的流程。 3. 我年收入4.3万澳元，离退休大概还有10年。现在做工资牺牲（salary sacrifice）把钱放进养老金账户，值得吗？ 不太值得。你这段收入（18,201到45,000澳元之间）的个税税率是16%。如果你把一部分工资牺牲进养老金账户，这笔钱进入基金时会按15%缴税。也就是说，你只省了1%的税，但代价是：这笔钱至少要到你满60岁才能动用。 你更可能更划算的做法是：先用税后钱做个人缴款，然后争取拿到政府的co-contribution的五百澳元。  来源： https://www.smh.com.au/money/sup ... 0260109-p5nsrq.html Paul Benson Money contributor January 11, 2026 — 5.01am Save 4 min |
