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澳洲金融时报：我把钱给了儿子，如今连房子都没了 专家警告，做“父母银行”风险极高，尤其在没有签订正式协议时，后果可能十分惨痛。 一位名叫琼（Joan）的82岁女士写信求助。 她有5万澳元存款，七年前提取了15万澳元退休金（super），交给儿子和儿媳，用来在他们的新房后院里加建一个“奶奶房”（Granny Flat）供自己居住。 她搬进去后，儿子失业，房贷断供，两人搬到外州生活，把房子和奶奶房出租。 如今，琼只能寄住朋友家，问是否能申请政府补助。她兼职每年收入3万澳元，但医疗支出很高。 财务顾问格雷厄姆（Anne Graham）表示，按收入计算，琼有资格领取部分养老金，每两周可获约853.57澳元（约每年2.2万澳元）。全额养老金标准为每两周1178.70澳元（年薪3.06万澳元）。 格雷厄姆解释，政府的“工作奖金（work bonus）”政策允许领取养老金者每两周首300澳元的就业收入不计入收入测试，这能帮助养老金领取者保留更多收入。 例如，若琼每两周收入超过218澳元，她的养老金将每超出1澳元减少50分。 若收入超过2575.40澳元，则不再有资格领取养老金。 她建议琼在Centrelink注册申请养老金，并提交收入与资产详情。 由于赠与儿子的15万澳元发生在七年前，已超过五年追溯期，因此不再算作资产。 若在五年内赠与金额超过每年1万澳元或五年内累计3万澳元，则会被视为“被剥夺资产（deprived assets）”，计入资产测试。 此外，琼的5万澳元存款按0.75%的“推算利率”计算，约375澳元收益会被计入收入。 养老金属于应税收入，政府会从中预扣税。 她也可获得Pensioner Concession Card，享受药品与生活补贴。 如果收入过低但不符合养老金资格，还能申请“低收入医疗卡”。 法律专家：赠与不等于保障 Brown Wright Stein Lawyers律师事务所合伙人布卢斯（Suzie Boulous）指出，琼的遭遇并非个案，若她在赠与前签订正式协议，本可避免损失。 “她把15万澳元作为礼物赠出，没有任何书面协议，因此在法律上无权追回。尤其是她儿子的伴侣，没有任何义务供养她。” 布卢斯建议，更安全的做法是把钱作为贷款，而非赠与，并签订正式贷款合同，由所有相关人签字，并以房产作抵押。这样琼就能在未来： 1. 若情况变化，可要求还款； 2. 若儿子去世，贷款可被认定为其遗产债务； 3. 若儿子离婚，贷款仍需偿还给母亲； 4. 若房产出租，还可获得部分租金利息（需缴税）。 另一种做法是建立“奶奶房房权益”（Granny Flat Interest），即正式协议中明确琼出资建造奶奶房，换取终身居住权。 若文件齐备，此类安排具有法律约束力，并可免缴资本利得税（自2021年7月起适用）。 她还补充说，在这种情况下，琼可以合理分担电、水、煤气等家庭开支，而不会被视为“支付租金”。  来源： https://www.afr.com/wealth/perso ... ome-20251003-p5mzy9 Debra ClevelandSmart Investor journalist Oct 8, 2025 – 5.00am 5 min |
