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澳洲金融时报：10万澳元遗产应该放进个人养老金还是还房贷？
利率、房价下跌、投资回报、税制以及年龄，都会影响这一重要的理财决定。
问：
我们刚继承了10万澳元。应该拿去还房贷，还是放进个人养老金？我53岁，配偶48岁。考虑到预算案中的资本利得税改革，看起来自住房和个人养老金都是税务上最划算的资产。利率似乎短期内不会下降，所以我比较倾向还房贷，但房价正在下跌，我又担心会陷入负资产。，Uli
答：
Plenary Wealth理财顾问唐纳利（Nick Donnelly）表示，这属于一种“好问题”。随着规模达万亿澳元的代际财富转移加速，他越来越经常遇到类似咨询。
唐纳利表示，这两个选择都没有“错”，最终应该选择哪一个，取决于个人情况。
他说，目前股票市场表现强劲，把这笔钱放进个人养老金，理论上应该可以继续增长。
他说：“过去10年，标普/澳证200指数的平均年回报率为9.3%。如果你把10万澳元投入个人养老金，并选择一项表现高度接近标普/澳证200指数的投资，那么12个月后，这10万澳元理论上应该增长到10.93万澳元。”
不过，缺点在于Uli目前53岁。如果把钱放进个人养老金，至少要到60岁、甚至可能65岁以后才能动用。因此，他必须有信心自己在那之前不会需要这笔钱。
如果用类似方式比较还房贷的选择，唐纳利表示，过去10年浮动房贷利率平均约为5%。
他说：“如果用10万澳元偿还贷款，一年可以节省5000澳元利息。由于目前大多数浮动利率约为6%，实际节省金额可能还会稍高一些。”
更重要的是，他补充说，这相当于一种“免税回报”，因为这笔钱用于偿还家庭自住房贷款，而自住房本身享有免税待遇。
Kearney Group合伙人格雷厄姆（Anne Graham）表示，在作出最终决定之前，Uli比较明智的做法是先把这笔钱放进房贷offset账户。
她补充说，还有一种折中方案可以考虑：既利用个人养老金的税务优势，又把因此节省下来的税款转入offset账户。
格雷厄姆说：“如果你有offset账户，把钱放在那里会比直接偿还贷款更加灵活。需要现金时通常可以很方便地取出，而且一般不会受到处罚。”
“如果你的应税收入每年超过19万澳元，加上Medicare levy后，边际税率为47%。因此，如果你向个人养老金缴纳1万澳元，例如作为优惠税率缴款，也就是税前缴款，那么个人可以节省4700澳元税款。”
个人养老金缴款税为1500澳元，因此净节税额为3200澳元。
“如果应税收入是10万澳元，所得税率加Medicare levy为32%，那么向个人养老金缴纳1万澳元，个人仍然可以节省3200澳元税款，这个幅度依然相当可观。”
格雷厄姆表示，如果向个人养老金缴纳1万澳元，那么节省下来的4700澳元税款可以转入offset账户。
她说，如果房贷利率为6.1%，每在offset账户中放入1万澳元，一年就可以节省610澳元利息。
“如果你有offset账户，把钱放在那里比直接还贷款更灵活。现金取用方便，而且通常没有罚金。”
唐纳利表示，在个人养老金和房贷之间，很难明确选出一个绝对赢家。主要原因是Uli的决定取决于未来利率、个人养老金法规、股市回报以及他的退休目标。
唐纳利表示，工党政府近期既修改了个人养老金制度，也改革了资本利得税，这提醒人们，个人养老金和税务规则并不是一成不变的。
他说：“过去几年，澳洲利率经历了剧烈波动，从最低0.10%一路升至4.35%。不过，对很多人来说，摆脱债务本身就能带来很强的安全感。”
“减少债务也能缓解你对于房价下跌、陷入负资产的担忧。”
格雷厄姆补充说，提前还清房贷，长期下来可以节省数千澳元利息。
唐纳利说：“财务因素当然是这个决定的重要组成部分。但由于未来有太多事情不是你能控制的，也许最终最重要的，是哪一种选择能让你晚上睡得更安心。”
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... age-20260913-p60wyh
Debra ClevelandContributor
Sep 15, 2026 – 5.00am |
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K妈来分享一下如何保持苗条身材的心得（饮食+健身）每天做做拉伸，增加身体柔韧性149楼更新 (2018-2-22) kevin妈妈 
发表于 2026-9-16 07:06
发表于 2026-9-16 08:13
