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澳洲金融时报：75万澳元，如何换来无忧退休生活？
最新研究显示，退休人士大致可以分为四类：无忧型、知足型、谨慎型和担忧型。
但对于退休后最幸福的人来说，心态往往比钱更重要。
退休已经4年的73岁前工程师兰比尔·贝迪（Ranbir Bedi），至今仍觉得自己非常幸运。
这几年里，他和69岁的妻子拉妮（Rani）的生活发生了很大变化，但几乎都是往好的方向发展。
贝迪说：“我没想到退休生活会这么好，我们现在无忧无虑。每天早上都会散步，下午也会出去走走。我们几乎每年都会出国旅行。”
去年，这对夫妻卖掉了位于悉尼Kingsgrove的家庭住宅，搬到Ramsgate一套靠海的公寓，以便住得离两个女儿和3个孙辈更近。
贝迪夫妇依靠大约75万澳元的退休金和年金积蓄生活。他们觉得自己的财务状况很稳健，这得益于长期细致规划。兰比尔和拉妮还会定期与Leading Advice的财务顾问哈斯丘（Gerard Haskew）见面。
但他们同时拥有积极的生活态度。经常跳舞、唱卡拉OK，以及一生持续回馈社区，也让这种心态变得更加稳固。
贝迪夫妇正是Challenger与Susan Bell Research调查所定义的典型“无忧型”退休人士。Susan Bell Research是一家主要研究澳洲年长人群的市场研究机构。今年4月，两家公司调查了1011人，研究拥有超过10万澳元储蓄和退休金的家庭，在退休后如何花钱。
研究的一项重要发现是，对于拥有30万至100万澳元退休储蓄的家庭来说，决定退休后是否幸福、满足的更重要因素，不是资产有多少，而是心态如何。
Challenger退休收入研究主管米尼（Aaron Minney）表示：“在退休储蓄处于中间水平的人群中，账户余额本身并不能解释一个人会如何体验退休生活。”
他说：“财务条件相近的澳洲退休人士，可能拥有完全不同的人生态度，也会得到完全不同的退休结果。”
“在这里，心态可能比金钱更重要。拥有足够的财务资源是一回事，有没有信心真正去使用这些资源，则会实实在在地改变一个人退休后的生活体验。”
正是基于对心态和消费习惯的分析，这份报告把退休人士分成四种消费类型：无忧型、知足型、谨慎型和担忧型。至于各类比例为何加起来并不直观，是因为调查允许受访者把自己归入两个类别，因此还出现了一个比例较大的“其他”群体。
无忧型退休人士
这类人在调查中占比最高，达到28%。他们通常也是最富裕的一群，大多数家庭拥有超过50万澳元的退休金和储蓄。就像贝迪夫妇一样，退休对他们来说意味着拥有更多自由。
他们最看重的是旅行、社交以及陪伴孙辈。
贝迪说：“我们几乎每年都会出国。过去四五年，世界上大部分想去的地方我们都看过了。我们去过阿拉斯加，坐过欧洲河轮，也去过日本。这些都是提前规划好的：
我们每年需要2万澳元来做这些事情，接下来我们准备重点看看澳洲。”
报告显示，这类人对自己的财务未来很有信心，也更注重充分享受生活。其中92%的人非常有信心或比较有信心，认为自己能够负担现在的生活方式。
知足型退休人士
知足型退休人士占受访者的21%。
这类人仍然会消费，但花钱更加有意识。他们可能只保留一辆车，更常待在家里，或者减少一些社交活动。最重要的是，他们并不觉得自己因此错过了什么。
米尼说：“退休后放慢脚步、好好享受生活，本身就很有价值。知足型退休人士花的钱比退休前少，但他们对此感到舒服，也很享受自己已经拥有的东西。”
从财富水平来看，这类人在最高和最低资产区间都有分布，不过大多数人的资产仍集中在30万至100万澳元之间，约10%的人拥有超过100万澳元。
谨慎型退休人士
这类人占受访者的14%。值得注意的是，他们的收入水平和人口特征与知足型退休人士非常接近。
但谨慎型退休人士和知足型最大的区别在于心态。
米尼说：“知足型人群的心态不一样，他们会说，‘其实这样挺好的，因为我的生活没以前那么忙了。我过得很开心，也很享受。’”
他说，谨慎型退休人士则更加担心未来。
“他们在存钱、节省开支，而且带着一种比较消极的心态，他们总是在担心自己没有什么。”
因此，即使手里有储蓄，他们依然害怕钱会花光。
只有一半的谨慎型退休人士预计会把部分退休金留给子女，但只要保持谨慎消费，74%的人仍有信心负担自己的生活方式。
担忧型退休人士
这类人约占调查对象的9%，但米尼指出，由于这项调查只纳入拥有至少10万澳元资产的人，如果调查范围更广，担忧型退休人士所占比例可能会更高。
这些人不得不过紧日子，因为他们退休后的收入远低于工作时期。
其中一种典型说法是：“我每一笔支出都得盯紧，现在还得进一步削减开销。”
他们更容易担心自己的钱不足以支撑整个退休生活。其主要收入往往依靠养老金或残障养老金，同时还必须尽量让有限储蓄维持得更久。
他们甚至可能觉得，自己连退休前原本期待的最低生活水平都负担不起。
无论属于哪一类退休人士，都面临一个共同难题：很难预测未来一两年以后的支出。只有11%的退休人士有信心预测未来10年自己究竟需要多少钱。
但贝迪夫妇并不太担心这个问题。
贝迪说：“我一直会和财务顾问讨论。他说，你一直到90岁都可以过得很舒服。所以根本没必要为这些事情担心或感到压力。”
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... ent-20260811-p60n9v
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