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澳洲金融时报：医务人员职业起步较晚，四招加速积累财富
威尔·克兰韦尔医生（Will Cranwell）对自己的退休金账户余额感到担忧。对于一名从事澳洲最高收入职业之一的人来说，这番承认令人意外。
不过，这位墨尔本皮肤科医生表示，医学教育和培训周期漫长，令他在积累长期财富方面落后于其他人。
他说：“医学生在实习期间实际上是全职工作，课余时间也很难再去打工。因此，在二十多岁的大部分时间里，除了大学之外，基本没有多少收入。”
“成为初级医生后，按实际工作时间计算的时薪也相当低。很多人会对医生当时的工资感到惊讶。年轻时几乎没有多少余钱可以开始投资，并利用复利积累财富。”
这种情况相当普遍。
Oxlade Financial董事总经理兼首席顾问奥弗林（Mark O’Flynn）为多名专科医生提供建议。
他表示，尽管医生的平均年薪达到20多万澳元，但他们的事业往往要到三十五岁左右才真正起飞。
他说：“他们在大学就读的时间比大多数人长得多，可能还要取得第二个学位。之后进入医院体系，如果能够进入专科培训项目，又要继续深造。因此，他们通常要等到成为专科顾问医生后，收入才会显著提高。”
这一时点有时甚至会推迟至四十多岁或五十多岁。任何在进入全职工作及建立事业过程中走过较长弯路的专业人士，都可能对此感同身受。
现年35岁的克兰韦尔正是这一过程的典型代表。他在25岁时取得医生资格，随后继续进修专科，并于30岁成为皮肤科医生。
他说：“在三十多岁之前，你可能根本没有机会真正为退休金作出额外供款。就我个人而言，我希望自己在这个年龄能存下更多退休金。我确实觉得自己错过了一部分复利增长。”
高收入与财富积累的矛盾
澳洲国民银行私人财富部门的一项新研究印证了克兰韦尔的说法：在各类职业中，医疗专业人士可以用来积累长期财富的时间窗口是最短的之一。
澳洲国民银行私人财富部门高管萨迪（Michael Saadie）表示：“许多临床医生经过多年学习和培训后，要到人生较后阶段才开始获得较高收入。”
“这意味着，与其他职业相比，他们积累财富的时期高度集中。”
萨迪说：“仅仅拥有高收入其实并不足够，关键在于如何利用这段相对短暂的高收入时期。”
不过，人们仍可采取措施，加快财富积累。
无论你是职业生涯初期的医疗专业人士、有志从医的学生，还是其他行业起步较晚的人，即使可利用的时间较短，也能够尽量把握创造财富的机会。
会计及财务顾问公司Cutcher & Neale主管医疗专业人士业务团队的管理合伙人布兰布尔（Jarrod Bramble），提出了医生积累财富的四步计划。
这套方法同样适用于其他预期未来收入较高、但职业起步较晚的人。
一、购买房产，并逐步升级
布兰布尔表示，第一步是购买第一套住房，同时必须明白，它不会是你永远居住的房子。
他说：“我们面对的一大挑战，是帮助他们买进第一套房，并让他们接受一个观念：第一套房不是最终的家，而是第一项投资。”
随着收入增加，人们可以换购条件更好的住房，同时把第一套住宅转为投资房产。
他说：“我们的做法是，在人生进入不同阶段时，尽量保留每一套房产，逐步建立长期投资组合，而不是一路出售资产。”
布兰布尔表示，对于大多数医生而言，首次升级住房通常发生在三十岁出头至三十五岁左右。
二、避免生活方式膨胀
布兰布尔表示，在财富积累初期，最大的威胁之一就是：随着收入提高而不断增加生活开支。
他说：“随着收入增长，我们都可能花得越来越多。那些能够接受指导、不让生活方式发生过大变化的人，通常最容易取得财务成功。”
奥弗林也认为，高收入人士很容易购买别人认为他们应该拥有的身份象征，例如昂贵汽车和度假屋。
三、学会合理运用债务
高收入人士通常更容易获得贷款。萨迪表示，只要优先使用良性债务，而非不良债务，信贷就能在追赶财富积累进度方面发挥重要作用。
布兰布尔指出，想积累实质财富，就必须能够接受持有一定债务。不过，债务水平较高时，风险保障也同样重要。
他说：“我们会确保债务配有适当水平的保险保障。”
不过，奥弗林表示，债务最终仍应全部偿还。
他说：“我们希望客户在退休时没有债务。这通常意味着，在某个阶段必须停止继续购买资产，开始整合投资并偿还贷款。”
现年75岁的珀斯退休牙医布罗斯泰克（Andrew Brostek）曾经营自己的牙科诊所。他现年74岁的妻子雪莉（Shirley）拥有经济学双学位，并确保两人在诊所以外继续积累财富。
雪莉说：“不能仅靠一家企业来支持退休生活，因为一旦停止工作，收入就会停止。”
“因此，我们很早便意识到需要购买房产，并利用负扣税。我们看到了其中的潜力，也愿意储蓄。”
雪莉表示，他们对负债也相当坦然。
“我会对安德鲁说，我们确实背负很多债务，也缴纳很多税，但至少我们可以看到债务带来的增长，例如资本升值。”
“我们的计划是退休后出售部分房产。后来我们确实这样做了，现在债务已经降至一个可以通过退休金管理的舒适水平。”
四、优先增加退休金
在积累财富的早期阶段，同时应付房贷和增加退休金供款可能相当困难。
不过，布兰布尔表示，当一个人的投资借贷能力接近上限时，就应该把重点转向退休金（super）。
他说：“接下来的挑战，就是补回他们因为接受多年培训而没有积累下来的退休金。”
他认为，高收入人士应以在50岁时拥有200万澳元退休金（super）为目标。
虽然并非所有人都能实现，但设定一个较高目标仍有助于规划。
医疗专业人士如果开设自己的诊所，通常会成立自管退休金基金（SMSF），并通过SMSF购买诊所所在物业，把它作为商业房地产投资。
其他拥有自己企业的人也可以采用类似策略。
萨迪表示，这可能是一个在企业之外积累资产的好方法。
他说：“成立SMSF，购买企业经营所在的建筑物，并在职业发展过程中不断积累资产。”
不过，奥弗林对此没有那么乐观。他表示，是否应通过SMSF购买商业经营场所，必须根据个人情况决定。
他说：“不拥有物业，可以保留迁往新地点的灵活性。这样做还存在机会成本，因为这笔资金原本可能用于其他投资。”
拥有企业的作用
澳洲国民银行的研究发现，大约60%的医疗专业人士拥有私人诊所。
虽然这可能是一条利润丰厚的发展道路，但他们未必已经做好经营企业的准备。
奥弗林说：“很多人正在经营企业，但他们未必懂得如何经营，因为这显然是一套完全不同的技能。”
克兰韦尔约12个月前成立了自己的私人诊所Kera Dermatology。
他说，开设诊所一直是自己的目标，但同时兼顾企业管理和临床工作是一项挑战。
“这有点像同时做两份全职工作。公司需要我工作和接诊病人，因此管理员工和处理企业事务通常只能在下班后进行。”
“我的目标是，未来能够比现在更好地平衡这两方面。”
他此前以个体经营者身份，为其他皮肤科诊所提供合约服务。
奥弗林表示，拥有企业不一定永远是最赚钱的选择。
“根据专科类型的不同，要让诊所实现盈利可能相当困难。”
克兰韦尔表示，目前他正把所有可动用的现金流投入诊所发展，但也明白需要在企业之外采取其他财务行动。
他说：“未来五至十年，企业可能仍会是主要重点。之后，我会尝试从企业中提取部分财富，并把资金重新投资到其他地方。”
从终点倒推规划
专家表示，对于拥有私人诊所的专科医生，或其他拥有企业的专业人士，继任和退出策略从一开始就应该成为规划重点。
布罗斯泰克表示，他和雪莉在退休前大约10年，就意识到需要制定继任计划。
他们很幸运地招募到一名年轻牙医。对方在诊所工作10年后，从布罗斯泰克夫妇手中买下了这家诊所。
克兰韦尔也已经开始考虑自己的退出策略。
他说：“成立诊所的一部分，就是决定它未来将如何发展，以及是否存在退出方案。”
“企业显然具有一定价值，但其中很大一部分价值来自病人群体。你还必须考虑，谁有能力买下这家诊所。”
“目前，企业集团正在大量收购成熟诊所。但过去那种把诊所卖给年轻同事的模式，往往已经不再可行，因为诊所的购买成本相当高。”
布兰布尔也认同，年轻医生似乎越来越不愿意拥有诊所，因此出售诊所可能十分困难。
他说：“大多数由个体经营者拥有的单一专科诊所，可能都无法成功出售。”
对于专科医生而言，诊所的商誉往往与医生本人高度绑定。
不过，多元化经营可以降低这一难度。
布兰布尔表示，由多名不同专科医生组成的集团诊所，通常对买家更有吸引力。
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... lth-20260618-p6081b
Michelle BowesDeputy wealth editor
Jul 24, 2026 – 5.00am |
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