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澳洲金融时报：我们可以把钱赠与孩子，同时仍负担得起Aged Care护理吗？
从11月1日起，由于将引入基于资产和收入测试的共同支付机制，养老护理对自费退休人士来说将变得更加昂贵。
问：我们70岁出头，已经退休，养老金账户里有450万澳元，希望在未来五年给三个孩子每人16万澳元，帮助他们买房。我们的住房价值约350万澳元，我们所在地区养老院平均可退还住宿押金（RAD）约为一百万万澳元，我们每年开支约14万澳元。从长期来看，我们是否有足够资金生活，并在需要时支付养老护理费用？，埃莱妮
养老护理财务专家、Later Life Advice创始人瑞安（Brendan Ryan）表示，答案是肯定的。
“在五年内赠与48万澳元，也就是16万澳元乘以3个孩子之后，你们仍会拥有402万澳元养老金，加上自己的住房。你们14万澳元的年度开支，相当于剩余养老金的3.48%提款率，这是非常安全的水平。”
BFG Financial Services董事总经理哈丹（Suzanne Haddan）也同意这一看法。她补充说，基于平衡型投资组合，即成长型资产和防御型资产各占50%的模型显示，即使完成赠与，这对夫妇仍能维持生活方式，并保留大量资产基础。
她说，更大的问题是养老护理。从今年11月1日起，联邦政府改革实施后，养老护理对自费退休人士来说将贵得多。
哈丹说：“在许多地区，每人约100万澳元的可退还养老护理押金是现实情况，这意味着两人可能最多需要预留200万澳元”。
BFG的模型假设，这对夫妇中一人在85岁进入养老护理机构，另一人在90岁进入。
“虽然这只是说明性假设，但它有助于测试这一策略是否稳健，”哈丹说。
“在此基础上，预计他们的资产可以支撑到90多岁后期，而且不需要出售家庭住房。这说明他们有能力同时负担赠与和未来护理费用，尽管这会减少他们应对意外成本或情况变化的余地。”
常见陷阱
那么，居家养老护理以及之后的养老院护理到底可能花多少钱？
瑞安说，一个常见陷阱是以为政府的Support at Home居家支持配套会免费覆盖所有需求。
“对于资产较高的自费退休人士来说，新的Support at Home体系要求他们支付大量自付共同费用，”他说。
他举了一个第五级配套的例子，其每周预算为711澳元。
“如果你每周接受4小时清洁或园艺服务，费用为360澳元，再加上3小时个人护理服务，费用为300澳元，总成本就是每周660澳元。作为高资产夫妇，你们最多需要支付清洁服务80%的费用，也就是288澳元，以及个人护理50%的费用，也就是150澳元。你们每周自付438澳元，而政府配套只补贴222澳元。”
那么，入住养老院又如何？
瑞安说，假设这对夫妇的400万澳元资产大致保持完整，每日费用将按最高上限进行资产和收入测试。
他补充说：“值得注意的是，即使资产余额低得多的夫妇，也会发现自己被适用于最高档测试标准”。
瑞安的Later Life应用帮助人们弄清楚养老护理费用分担。他建议按每人每年7.2万至9万澳元做预算，具体如下：
• 基本每日费用为66.80澳元，每年24,382澳元，用于日常生活成本；
• 日常生活，也就是酒店式服务费用，上限为每天22.15澳元，每年8,085澳元；
• 非临床护理费用，上限为每天107.32澳元，每年39,172澳元。这项费用有137,917.01澳元的终身上限，约相当于3.5年护理费用，达到上限后降为零；
• 额外服务费用（HELF）为每天30至50澳元，每年11,000至18,250澳元，用于高端设施。
例如，如果埃莱妮需要进入养老院，这对夫妇将需要支付一百万澳元RAD，再加上上述持续费用。
瑞安说：“由于另一方伴侣仍住在家中，该住房可免于养老护理资产测试”。
“从养老金中支付100万澳元RAD后，你们还剩302万澳元。这笔剩余资本需要支持住在家中的伴侣，同时支付养老护理现金流，这需要仔细规划，但完全可以实现。”
如果两人都进入养老院，从养老金中支付200万澳元RAD后，他们还会剩下202万澳元。
哈丹表示，在进行赠与时，如果这对夫妇同时拥有养老金领取账户和累积型养老金账户，从后者先提款在税务上更有效率。
她说，虽然他们完全有条件在维持自身财务安全的同时帮助孩子，但重要的是，要以协调一致的计划来处理赠与、税务策略和养老护理资金安排。
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... are-20260608-p604u9
Debra ClevelandContributor
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