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澳洲金融时报：50岁以上被裁员，接下来该怎么做？
在澳洲，如果你在50多岁时被裁员打击尤其大。
随着裁员新一波席卷澳洲企业界，这份四步理财计划也许能帮你渡过难关。
过去一个月里，涵盖经济多个行业的大公司宣布了将近七千人的裁员，而且大家感觉后面还会有更多。
在这批人里，有布拉乳品食品公司（Bulla Dairy Foods）原全国零售销售经理杰森·柯里（Jason Currey），他在9月因公司范围的成本削减被裁。
这是这位54岁人士职业生涯里第一次面对裁员，但他试着保持积极，称这事现在发生总比更早发生要好。
柯里说：“我们的私立学校学费去年就结束了。”
他的两个女儿里，第二个也从12年级毕业了，并补充说在经济上这“并非世界末日”。
尽管如此，在你50多岁时被裁员是一个“格外艰难”的前景，墨尔本EK金融集团（EK Financial Group）的理财顾问朱迪（Bassel Judeh）说，因为你很可能家庭开支很大，同时还在尽可能为退休存钱。
他说：“你更接近退休，往往仍在养家，而就业市场也可能没那么宽容”。
柯里的裁员赔偿金加上年假和其他组成部分，让他在5年半后离开时拿到了相当于几个月工资的款项；而且大额私校账单已不在台面上，柯里说“没到恐慌的程度”。
柯里说：“从一开始我们就和理财顾问一起努力规划，让自己不去依赖政府。我们很幸运，正在为自己打好基础。”
除了自住房，这位墨尔本人和他的妻子还有一套投资房，以及他们自管养老金（SMSF）里健康的养老金余额。
柯里说，理想情况下，他还需要至少再全职工作五年，然后再转去咨询或兼职，以在退休前把养老金继续做大。
他说：“对我而言的教训是，给别人打工当然不错，但你必须确保把自己的财务放在优先位，因为你才是掌控自己职业生涯和最终归宿的那个人。”
应对裁员的四点计划
朱迪说，如果你做出聪明的财务决定，裁员“未必会让你的未来脱轨”。
他建议被裁员工遵循下面这四点计划。
1. 暂停一下，盘点与审视
朱迪说，与其慌了神去接到手的第一份工作，不如把被裁当作一个机会，去“放慢脚步，重新审视你至今取得了什么、以及你想去向哪里”。
“在一个偏爱更年轻、更便宜候选人的就业市场里竞争，这种前景会让人泄气；这也可能让被裁的人贱卖自己，抓住任何能抓到的机会。”
2. 评估你的财务状况
朱迪说，你需要把手边可动用的财务资源都考虑进去，包括任何裁员赔偿金以及你的储蓄。
你也应考虑你所欠的债务，以及你有多少养老金。
HLB Mann Judd财富管理合伙人卡普托（Lindzi Caputo）建议，从你可能收到的任何裁员款里，预留一笔缓冲金，用来覆盖你认为找到下一份工作所需时间内的日常开销。
朱迪赞同，首要任务应该是确保你有足够现金流覆盖必要开支，并且可能要“勒紧裤腰带，削减像旅行和外出就餐这样的可自由支出”。
“裁员赔偿看起来可能很大，但如果不做规划、不保留流动性，它们会很快消失。所以第一步是算清你的‘跑道’，也就是这笔赔偿和储蓄能覆盖必要开支多久。”
在衡量日常开销的一部分时，你还需要考虑你的房贷（如果你有的话）。
卡普托说：“如果你有条件用一部分赔偿去还点债，这是个好主意。”
特别是当你的房贷超过你住房价值的50%时。
朱迪说，但如果在失业期间持续偿还房贷会有困难，你也可以考虑向贷款机构申请困难援助来降低月供，甚至从“本息同还”暂时改为“只付利息”，直到你重返职场为止。
3. 为税务、养老金与投资制定策略
在把日常开支和负债都考虑进来之后，你需要思考被裁员带来的潜在税务影响。
朱迪说：“较大的赔偿会把你推入更高的（税）档位。你不希望这笔赔偿带来意料之外的税务后果，所以要尽可能把税负降到最低。”
最好的做法，是把部分裁员赔偿金投入养老金(super)里，以追加优惠性供款，额度最高至年度上限3万澳元，前提是你还没用满本年度上限；然后为这部分申请税务抵扣。
如果你负担得起，而且在此前五年中并未用完你的优惠性供款额度，那么根据澳洲税务局的“结转安排”（carry forward arrangements），在你的养老金余额低于50万澳元的前提下，你可以往养老金里投得更多。
但卡普托表示，把多少裁员金投向养老金，可能取决于你的年龄以及距离退休的时间。
她说，如果你刚过50岁、距离退休还有10到15年，那么进行非优惠性（税后）供款未必是最佳主意。
为了确保你的资金保持可用性,如果找工作时间比预期长，这点尤为重要,你可以考虑用剩余赔偿在养老金之外进行财富配置，比如投资股票或管理型基金；特别是当你已经拥有自住房时,因为你已对房地产有了敞口。
但对于快60岁、距离退休可能只剩五年的人来说，通过非优惠性供款往养老金里投更多，或许更合适。
在这种情况下，你可以进行年度上限为12万澳元的非优惠性供款（同样前提是你还未用满当财年的上限）。
另一个把更多资金纳入养老金的方法，是利用“提前使用额度”（bring-forward provisions）：只要你的养老金余额低于200万澳元，你可以一次性把未来一到两年的非优惠性供款额度提前用掉。
4. 重新设定对未来的想象
在思考未来走向时，朱迪说，如果你被裁但财务稳健，你可以考虑来一段职业间歇，重新评估你究竟需要工作多少、以及退休的时间点。
“对其他人而言，这也会成为一个推动力，去走向兼职、自由咨询，或把一种热爱转化成一份不大但稳定的收入。”
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... ext-20250917-p5mvwi
Michelle BowesWealth reporter
Sep 29, 2025 – 5.00am |
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五个孩子的农场生活记录(更新《留住这一刻》） (2017-5-19) Alicefowley 
发表于 2025-9-30 07:27
发表于 2025-9-30 08:45
30年缴的税一点都享受不