专家解读：60岁后如何使用super

dootbear

澳洲人报：专家解读：60岁后如何使用super

金融专家揭示了60岁及以上提取退休公积金(super)的隐藏复杂性。

退休金专家警告说，年满60岁达到保留年龄时，要动用退休储蓄并非简单之事，复杂规则和高昂陷阱让不少人栽跟头。

近年来，提款、缴纳和规划策略变得更灵活，如果能合理利用关键年龄节点，就能省下上万元。

越来越多澳洲人在60多岁时仍背着房贷，或想边兼职边旅行半退休，这让合理使用退休金更有意义。

Catapult Wealth公司董事卡特（Tony Catt）说，越来越多人在60至70岁间寻求财务灵活性，而规划应从50岁开始。

他说：“人们的情况变了，他们更懂得利用规则。他们工作得更久，换工作的时间也更晚。”

退休金的关键节点包括：

1. 60岁的保留年龄

2. 65岁完全自由提款

3. 67岁的养老金领取年龄

4. 以及75岁自愿缴纳的最高年龄

60岁

如果你快到60岁，还在为规则发愁，那你并不孤单。

MLC技术服务主管米尔斯（Jenneke Mills）说：“关于退休金的规则依然让很多人困惑。”

其中最奇怪的规则之一就是“退休”的定义：年满60岁后，只要结束一份雇佣关系（即辞掉一份工作），就算退休。

米尔斯说：“仅仅结束一份雇佣关系就够了，无论你是否打算再工作，甚至是否还有第二份工作。”

举例来说，一个人同时为两家公司做兼职，只要在60岁或以上时结束其中一份雇佣关系，就算“退休”，可以提取到那时为止的退休金。

Shadforth Financial Group私人财富顾问多尼（Finn Dorney）说，60岁并不意味着自动能动用退休金，还需要符合释放条件，比如辞职或开启过渡性退休养老金。

他说：“这些条件基于法律，并不总是和人们心中的‘退休’概念一致。”

65岁

米尔斯说，一旦你年满65岁，退休金就会自动变为“无限制”，不论你是否退休。

多尼说，65岁的规则“非常明确”，无论你的工作状态如何，退休金都能完全取用，这是一个重要里程碑。

他表示，这意味着在65岁前往往需要更多规划。

常见做法是启动过渡性退休收入流，在工作同时从退休金中提取收入。

另一些人则会精心安排离职时间，以便在60岁后触发提款条件。

多尼说，把退休金策略和税务、Centrelink福利结合起来，例如把提款时间与67岁养老金领取资格对齐，会更有威力。

他说：“60岁后的退休金规划其实就是关于时机和意图。你选择辞掉哪份工作、何时开始领养老金、怎么安排缴纳，都会带来巨大影响。”

“此外还要考虑转移余额上限(transfer balance cap)、养老金的税务待遇(tax treatment of pensions)和政府养老金(Age Pension)规则。体系复杂，但合理运用也很慷慨。”

75岁前

想在75岁前自愿补充退休金的老人,比如通过变卖资产,要了解年度上限：税前缴纳3万澳元，税后缴纳(non-deductible contributions)12万澳元。

多尼说：“一般规则是，一旦到75岁，大部分自愿缴纳(voluntary contributions)都不能再做了。”

“例外包括：雇主缴纳仍然有效；缩小住房缴纳（downsizer contribution）允许每人30万澳元，不限年龄。”

卡特说，不清楚75岁的缴纳截止线是陷阱之一，另一陷阱是“把钱取出来后发现再也放不回去”，因为有缴纳上限。

Financialadvisor.com.au公司董事杰拉德（James Gerrard）说，流行的“再缴纳策略”（recontribution）,能减少非受抚养子女继承退休金时需缴的税，也必须在75岁前完成。

他说：“75岁后，唯一的方式是雇主缴纳，或者卖房后一次性缴纳30万澳元的downsizer contribution。”

生活成本压力

JBS Financial Strategists首席执行官布朗（Jenny Brown）说，一些客户提前退休，把退休金转成免税养老金，同时继续缴纳税前和税后款项，相当于“重启养老金”。

她说：“我们也看到生活成本问题，比政府承认的影响到更多人。”

“越来越多人把退休金转为过渡性退休养老金，提取最多10%的账户余额来补充收入。但这很危险，现在取得多，未来就可能没钱，只能依靠政府养老金。”

澳洲退休基金协会最新数据显示，舒适退休的花费在五年里上涨逾1.3万澳元，从2020年6月夫妻6.19万澳元涨到2025年6月的7.53万澳元。

米尔斯说，生活成本压力“对很多接近退休的人仍然是真实存在的问题”。

她还说，相比几十年前，如今在退休后仍背债的人显著增加。

米尔斯补充说，在开始动用退休金后再回去工作没有问题。






来源：

https://www.theaustralian.com.au ... 50518bba33cc715?amp

Anthony Keane
@keanemoney
4 min read
September 16, 2025 - 5:00AM

dootbear

本文要点:

1. 退休金使用规则复杂，年满60岁后并非自动可取，需满足法律释放条件，否则可能掉入陷阱。

2. “退休”定义特殊，60岁后只要辞掉一份工作就算符合条件，可动用账户内累积资金。

3. 65岁是关键里程碑，不论是否退休，退休金自动无限制取用，策略空间更大。

4. 75岁前自愿缴纳需注意额度限制，超过年龄仅剩雇主缴纳和downsizer一次性缴纳。

5. 流行的再缴纳策略必须在75岁前完成，否则将失去减税机会。

6. 生活成本上升导致更多人提前动用退休金补充收入，但过度提款可能加重未来困境。

rabbitpoint

对于拿工资的来说，60岁前尽量多存super, 60以后可以考虑边存边取，择机退休。

zhongbingo

貌似好像不需要这笔Super基金， 就留给下一代吧

Holly2583

这么多取款条件，還真担心以后取不岀來！現在还是不把多余的存进去了

fitr

65之前挂了就亏大了

凯瑟琳琳

工党对 super 引入了 300万上限，超过部分将被征收30%额外税率，而且——这个上限没有任何 CPI 指数化机制（indexation）。

什么意思？就是说这个上限不会随通胀自动上调。

现在看是 300 万super听起来遥遥无期是富豪，但如果你距离退休还有 30 年，按照过去30年的通胀率（年均约2.5–3%）换算，等你退休时的 300 万实际购买力，大概只相当于现在的不到 100 万

SoftSome

fitr 发表于 2025-9-17 10:49
65之前挂了就亏大了

家人

vickyvicky

SoftSome 发表于 2025-9-17 10:56
家人

记得家人继承，拿到手会被扣除15％的税；除非是partner拿到，但是partner拿到时也需要满6×以上才免税

zzn

vickyvicky 发表于 2025-9-17 12:02
记得家人继承，拿到手会被扣除15％的税；除非是partner拿到，但是partner拿到时也需要满6×以上才免税 ...

税前缴的super，留给伴侣或者未成年子女，不管年龄，不需要再扣税。如果成年子女继承，税可能不止15%。

玉堇

zzn 发表于 2025-9-17 12:08
税前缴的super，留给伴侣或者未成年子女，不管年龄，不需要再扣税。如果成年子女继承，税可能不止15%。 ...

税后交自愿交的不用扣税。交了15%税的concessional contribution portion才要加15%的继承税。

Fernando

红版最近很多新闻都是 retirement financial planning ，这是因为足迹主流用户都到了关心这个的阶段了吗？

debbie

谢谢科普，建议在投资理财开一个退休计划专栏。这也是长期理财。

很多人不了解SUPER的好处。前几天一个同事做了植发手术，因为澳洲允许动用SUPER 做植发。惊讶不惊讶 ，

SUPER 可以省税，到一定年龄可以避税，这些估计很多人不了解。不少人都觉得SUPER 放进去到退休年龄才能拿出来，不划算。其实不一定。大家可以进行讨论，让更多华人受益。

Fairlane

zzn 发表于 2025-9-17 12:08
税前缴的super，留给伴侣或者未成年子女，不管年龄，不需要再扣税。如果成年子女继承，税可能不止15%。 ...

说反了。是税后缴款