给中年的朋友提个醒 - 养老金税前贡献一定要尽早规划

shine_on

下一步 发表于 2026-6-17 10:45
谢谢回复。

我的边际税率30%，闲钱存着（年利息 6%），没投资打算。

对（如果你是以下情况的话）：
super余额低于50万（假设你雇主给交的super超过一万，那么你转两万进去是要动用前几年没用完的concessional contribution cap的，super低于50万是动用那个cap的一个条件）
taxable income在转完那两万后还是超过4万5（边际税率还是30%）

seamoun

下一步 发表于 2026-6-17 10:45
谢谢回复。

我的边际税率30%，闲钱存着（年利息 6%），没投资打算。

计算正确，注意一点 你有2万的收入交30%的税，因为只退超过30%的那部分钱，不超过30%部分的 就没意思了。

下一步

seamoun 发表于 2026-6-17 12:06
计算正确，注意一点 你有2万的收入交30%的税，因为只退超过30%的那部分钱，不超过30%部分的 就没意思了。 ...

谢谢

下一步

shine_on 发表于 2026-6-17 12:03
对（如果你是以下情况的话）：
super余额低于50万（假设你雇主给交的super超过一万，那么你转两万进去是 ...

谢谢

摩尔公园

c4pe 发表于 2026-5-28 17:10
你理解不了。60岁拿到100万，不如30岁拿到30万。

如果从 30岁 存入 30万澳元，按 7% 的年化复利 计算到 60岁（即投资期为 30年），其计算如下：1. 计算过程使用复利公式：$A = P(1 + r)^n$初始本金 ($P$): 300,000 澳元年利率 ($r$): 7% (0.07)投资年限 ($n$): 60岁 - 30岁 = 30年$$A = 300,000 \times (1 + 0.07)^{30}$$$$A \approx 300,000 \times 7.6123$$$$A \approx 2,283,690 \text{ 澳元}$$。你太小看复利的威力了。

Hillwang

摩尔公园 发表于 2026-6-22 13:26
如果从 30岁 存入 30万澳元，按 7% 的年化复利 计算到 60岁（即投资期为 30年），其计算如下：1. 计算过 ...

我觉得那位楼主讲的应该是愿望和能力的比较。
30岁的时候能做的事情，60岁以后估计没有能力了。

摩尔公园

Hillwang 发表于 2026-6-22 13:50
我觉得那位楼主讲的应该是愿望和能力的比较。
30岁的时候能做的事情，60岁以后估计没有能力了。
...

其实我个人觉得有能力投super的一定是首先自住房还清了，然后有闲散资金投资的。当然，这种人不存在吃饭旅游的问题。选对合适的strategy后，super目前来看确实是长期无脑投资的最佳方案之一。

c4pe

摩尔公园 发表于 2026-6-22 14:32
其实我个人觉得有能力投super的一定是首先自住房还清了，然后有闲散资金投资的。当然，这种人不存在吃饭 ...

super是最烂的。任何无脑投资都是最烂的。好的投资项目都需要深挖，不是地上就能捡到的。无脑投资适合什么类型的人群呢？大家可以猜一下。

摩尔公园

c4pe 发表于 2026-6-22 15:36
super是最烂的。任何无脑投资都是最烂的。好的投资项目都需要深挖，不是地上就能捡到的。无脑投资适合什 ...

按照风险偏好选对指数，有什么大问题？历史数据就在那里，普通人几个投资渠道能做到年回报率8-10的，哪怕金融危机indexed的回撤也就10个点左右。无脑是指不需要深入研究，按照风险回报来做判断，大盘就在那里，除非整个西方经济翻车。另外，目前来看，哪怕无脑存款也是一种策略，很无脑，收益比投资房还高，但是对于风险偏好低的人有问题？

hgaox

c4pe 发表于 2026-6-22 15:36
super是最烂的。任何无脑投资都是最烂的。好的投资项目都需要深挖，不是地上就能捡到的。无脑投资适合什 ...

【好的投资项目都需要深挖，不是地上就能捡到的。】

回报率更高的项目 风险也高

同时个人深挖 也不是必然可以获得好的投资项目

同时也要考虑人随着步入老年 对风险的判断能力也在下降

下一步

seamoun 发表于 2026-6-17 12:06
计算正确，注意一点 你有2万的收入交30%的税，因为只退超过30%的那部分钱，不超过30%部分的 就没意思了。 ...

我查了下记录，此前连续 4 年 concessional contributions cap 是 $27,500 （最久2021-2022年） 。能否不补今年（2025-2026）的，而选择补 2021-2022 年的？

seamoun

下一步 发表于 2026-6-23 09:47
我查了下记录，此前连续 4 年 concessional contributions cap 是 $27,500 （最久2021-2022年） 。能否不 ...

无法选择， 必须先交满今年，然后 自动补5年前的第一年。

下一步

seamoun 发表于 2026-6-23 11:19
无法选择， 必须先交满今年，然后 自动补5年前的第一年。

谢谢。
如果我补的钱超过今年的额度，办退税时 deduction 部分填 contribution 的总额吗？

白兔

super就一定赚钱不会赔钱吗？

sqfo

白兔 发表于 2026-6-23 12:32
super就一定赚钱不会赔钱吗？

这确实是一个大雷， AI概念上全世界几十Trillion在赌，包括养老金，万一爆了后果不堪设想。
这个影响估计是GFC的好几倍，GFC时候养老金普遍缩水了百分之二三十，好在后面都回来了。

李十三

白兔 发表于 2026-6-23 12:32
super就一定赚钱不会赔钱吗？

可以选择保本的投资，那就稳赚不赔了。但是不建议因为选择进取的投资风险没有高很多，但是收益会高很多

shine_on

下一步 发表于 2026-6-23 11:31
谢谢。
如果我补的钱超过今年的额度，办退税时 deduction 部分填 contribution 的总额吗？ ...

填你自己转去养老金的金额（别管是哪年的额度）
这样相当于你的taxable income减去了这笔数额，也就是“税前贡献”

hgaox

白兔 发表于 2026-6-23 12:32
super就一定赚钱不会赔钱吗？

有风险有收益 会有赔钱的事情出现

但是个人投资也是一样有风险有收益 会有赔钱的事情出现

白兔

hgaox 发表于 2026-6-23 14:11
有风险有收益 会有赔钱的事情出现

但是个人投资也是一样有风险有收益 会有赔钱的事情出现 ...

因为投资有赚有赔，所以像我这种懒人就存定期了，现在是5%稳赚不赔，除了要上税

我要开心

白兔 发表于 2026-6-24 11:10
因为投资有赚有赔，所以像我这种懒人就存定期了，现在是5%稳赚不赔，除了要上税 ...

财年底利息要补税的，如果是 30%，到手利率是 3.5%。

super 里的保守投资选项是不是和长期定存差不多？至少能保本，自己 after tax contribution 后，能赚个免税额。

白兔

我要开心 发表于 2026-6-24 16:17
财年底利息要补税的，如果是 30%，到手利率是 3.5%。

super 里的保守投资选项是不是和长期定存差不多？ ...

但是super要60岁以后才能取，存款随时可以取

hgaox

白兔 发表于 2026-6-24 21:25
但是super要60岁以后才能取，存款随时可以取

super就是在就职能力最弱 赚钱能力最弱的时候提供保障的

whinger

c4pe 发表于 2026-6-22 15:36
super是最烂的。任何无脑投资都是最烂的。好的投资项目都需要深挖，不是地上就能捡到的。无脑投资适合什 ...

适合我这种无脑人

sarahlin

以我对工党那帮人尿性的了解，现在是故意放了这个税务缺口在super，等大家都钻进去了就把口袋一收然后狮子大开口，到时候super流动性差又不能随便取出来，那就是上好的肥肉啊

flyinfree

sarahlin 发表于 2026-6-25 14:52
以我对工党那帮人尿性的了解，现在是故意放了这个税务缺口在super，等大家都钻进去了就把口袋一收然后狮子 ...

这个可能性是存在的，特别是当政府陷入经济危机时，可能性就急剧上升。。。。。。

不过，也没办法啊，早割晚割，迟早要割，比如，遗产税不是也存在风险嘛，或者自住房也不免税了，再加上GST，各种方法都能下刀子。

angel8791

shine_on 发表于 2026-6-23 14:00
填你自己转去养老金的金额（别管是哪年的额度）
这样相当于你的taxable income减去了这笔数额，也就是“ ...

您好！我想再明确一下您回答的问题，就是假如我今年税前Sacrifice Super Contribution 超过了三万的额度，应该如何申请动用以前年度未用过的额度呢？因为今年的最终数额还没有在MyGov上发布出来、但是在Super App上已经有显示了，我应该以哪一个数字为准？另外我应该怎样申请、是通过我的Super还是联系ATO？这些我在Super和MyGov上都没有找到相关的选项，也有朋友说不需要联系，假如年度Concessional Super Contributions 超过了三万，会自动从五年前的未用余额中开始计入。看了之前的那些问题和回复，但是我不确定是不是我想知道的答案。多谢啦！

shine_on

angel8791 发表于 2026-6-25 21:50
您好！我想再明确一下您回答的问题，就是假如我今年税前Sacrifice Super Contribution 超过了三万的额度 ...

不需要申请，超过三万的部分会自动动用五年内最早的carried forward的未用额度
你可以去mygov ATO里查carried forward的额度，具体在super->information ->carry-forward concessional contributions里

下一步

shine_on 发表于 2026-6-25 22:31
不需要申请，超过三万的部分会自动动用五年内最早的carried forward的未用额度
你可以去mygov ATO里查car ...

您好，我这前两天 made an after-tax contribution 并在 super 账户里完成了 intent of notice（状态是 processed），但 super 没提供可下载的证明文件用来退税，还需要我们申请 super 发个证明文件（例如 pdf格式）吗？  谢谢！

shine_on

下一步 发表于 2026-6-26 10:43
您好，我这前两天 made an after-tax contribution 并在 super 账户里完成了 intent of notice（状态是 p ...

Processed了就问题不大了，反正财年还没结束呢，你现在也不能退税是不是
理论上有个Acknowledgement Letter，或者至少有个确认邮件的，你可以再等等
也可以先去这两个地方找找看：
登录进super账户里，发通知的那个inbox找过没？
邮箱的spam文件夹找过没

你用哪家super？

下一步

shine_on 发表于 2026-6-26 10:51
Processed了就问题不大了，反正财年还没结束呢，你现在也不能退税是不是
理论上有个Acknowledgement Lett ...

Hostplus

邮箱里有个邮件标题 Confirmation of your transaction，按提示我登录 super 账户，Statements and correspondence 里有 confirmation 文件，但打不开，我研究下。

再次感谢！