我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

superdigua

Pippa 发表于 2021-6-12 18:34
可支取的养老金也必须以年金形式提取，这点是养老金的弱点：流动性差。 ...

退休后可以一次提取 1.7M

Pippa

superdigua 发表于 2021-6-12 18:37
退休后可以一次提取 1.7M

是吗？那挺好的。但我想了想，养老金多的人还有资格想想这个。养老金只有十几二十万的人连考虑的资格都没有。

petexzj

楼主能不能解释一下：退休时能不能把SUPER一次过取出后剩下minimum to meet asset test，然后还能继续拿PENSION?

当然，高收入人士直接跳过PENSION好了。

FPC-S

阿德莱德的流氓 发表于 2021-6-12 13:57
关键要找个好的养老金公司:

1. 复合年均收益能跑赢通胀，记得australiasuper是8%，请更正

按照APRA 2020财年的数据，Australiansuper是5年年均6.9%，10年年均8.1%。

同期，unisuper 10年年均8.6%， Hostplus是8.0%。

考虑到Austaliansuper 1910亿的资产，管得还是不错的，Unisuper资产850亿，Hostplus 490亿。

水晶李子

FPC-S 发表于 2021-6-12 18:49
按照APRA 2020财年的数据，Australiansuper是5年年均6.9%，10年年均8.1%。

同期，unisuper 10年年均8.6% ...

可以麻烦告知一下来源网址吗？试着查了一下，没找到这个报告。谢谢。

zl5431

petexzj 发表于 2021-6-12 16:47
楼主能不能解释一下：退休时能不能把SUPER一次过取出后剩下minimum to meet asset test，然后还能继续拿PEN ...

你想多了，想转移资产，至少退休前五年就要弄好。你当政府是傻的让你把super一次性领走然后领pension，政府鼓励大家多放super主要是为了给政府自己减负将来不用付太多pension。

zl5431

大智慧 发表于 2021-6-12 16:12
老板，教教我怎么投资super行吗？

老板你随便买买投资房就一年赚几十万，想什么super啊。

philongyao

petexzj 发表于 2021-6-12 18:47
楼主能不能解释一下：退休时能不能把SUPER一次过取出后剩下minimum to meet asset test，然后还能继续拿PEN ...

60岁以前能取20万 超过的交17%+medicare

具体看table

https://www.ato.gov.au/rates/key ... thresholds/?page=10

政府设立super 给那么多税率优惠 不是让人们逃税的 而是作为长期养老金来源  减少政府负担的。 养老金制度成立这么多年 早期的漏洞早就填补了。 想一次性拿出来 给子女 或者藏起来 再靠政府的pension 没那么好的事情了。 至少把税先补了。

FPC-S

Ador 发表于 2021-6-12 15:50
就拿A-super的 balanced剖析下好了。我们纯讨论。

首先是admin fee： 2.25/w，每年117. 另外加balance的 ...

我非常理解你的观点，在特定时期，这种看法没什么问题，我只提几个点。

1，资产组合理论里最少有4种资产，债券，股票（在澳洲分本地和海外），地产。你如果专注于股票，5年的周期还是太短了，毕竟养老金动辄就是20，30年的周期。我举个简单例子，2016年，市场上表现最好的资产是债券，market index收益大概在11%左右，而同一时期的澳股，如果没记错的话，只有3%（包含dividend). 所以资产是有周期的，你自己懂可以玩得花一点，但是大部分朋友估计没这水平。

2，风险承受能力，不是所有人都有足够的投资理论知识，让他们自行组合投资估计和赌博差不多。
3，Australiansuper的Balanced大概有1480亿资产（数据来自morningstar)，而Australian equity option里只有4个亿不到。资产越多，取得同等回报的难度越高。

FPC-S

Ador 发表于 2021-6-12 16:10
Admin fee 是一定要付的，这些是小毛。

关键是手续费。20w的balance，default的 0.54% 就是1080。自己算 ...

industry super已经很良心了，你去Macquarie 问问，不收你1.5%的管理费对不起他们的牌子。

FPC-S

chris605 发表于 2021-6-12 16:27
你能不能不懂不要乱说。你能不能不懂不要乱说。你了解过 group policy吗

呵呵，别在这光说不练，写点干货出来，我名下4500张保单，6000多保险客户，你说我懂不懂group policy?

FPC-S

xrzedane 发表于 2021-6-12 16:32
税前进养老金变850，正好15%税，怎么还退税？

你个人的taxable income 减少1000，退的是这个的税。

FPC-S

xrzedane 发表于 2021-6-12 16:45
那是啥意思

人家的意思是这里聊的是养老金里的资产（包括投资房），不是你普通意义上的投资房。

tuanbaodian

学习

大智慧

感谢楼主分析。请教一下，30岁的人（super小于30w）选个好点的投资组合，是不是只管往super塞钱就完了。不用管TTR，Transfer balance cap, downsizing contribution, ＳＭＳＦ，遗产，pension这类东西？

chris605

FPC-S 发表于 2021-6-12 19:11
呵呵，别在这光说不练，写点干货出来，我名下4500张保单，6000多保险客户，你说我懂不懂group policy? ...

哦，你adviser.不过不代表你懂。

FPC-S

fenice 发表于 2021-6-12 17:07
感谢楼主科普。能否麻烦您解答下面的问題，謝謝！

1，例如年薪28万，公司Super 交到25000，这样是否合 ...

1, 我假设你这个年薪是ordinary time earning， 然后是2021财年，那么，不太合规，因为28万的9.5%是26600，但是你的concessional contribution cap是2万5，所以我也不太清楚余下的那1600咋办，反正是进不了super的，但是应该有说法。
2，可以，不超过25000的都可以，下个财年就是27500.

其实严格意义上来讲，这里面还要考虑carry forward concessional contribution，不过有点复杂，我后续料到这块再说。

FPC-S

ZZ6688 发表于 2021-6-12 18:31
"不满足condition of release",

请问这种情况是很普遍的？也就是说你根本拿不到Income protection的钱 ...

不好说，我手上没有这类情况的具体数据，只是理赔的时候会出现这种情况。你的养老金每个月挣你的工资，然后你看着养老金里的钱叹气，因为拿不出来。

FPC-S

petexzj 发表于 2021-6-12 18:47
楼主能不能解释一下：退休时能不能把SUPER一次过取出后剩下minimum to meet asset test，然后还能继续拿PEN ...

想多了，你拿到手的cash也是asset test的一部分。

FPC-S

水晶李子 发表于 2021-6-12 18:54
可以麻烦告知一下来源网址吗？试着查了一下，没找到这个报告。谢谢。

https://www.apra.gov.au/annual-f ... nnuation-statistics

FPC-S

大智慧 发表于 2021-6-12 19:17
感谢楼主分析。请教一下，30岁的人（super小于30w）选个好点的投资组合，是不是只管往super塞钱就完了。不 ...

TTR基本60以上才有用
你养老金里没个160万不用考虑transfer balance cap.
Downsizing contribution也是65岁以后的事
SMSF有点难，资产再多点可以考虑
遗产倒是可以考虑弄个binding death nomination或者遗嘱
pension也是60之后的事情了。

zzn

FPC-S 发表于 2021-6-12 19:20
1, 我假设你这个年薪是ordinary time earning， 然后是2021财年，那么，不太合规，因为28万的9.5%是26600 ...

超过25000的部分依然是进super的。财年报个人所得税后ato自动算出超出25000部分的税额，补交就是了。没有惩罚。也不会把超出的部分从super里踢出来。

FPC-S

chris605 发表于 2021-6-12 19:18
哦，你adviser.不过不代表你懂。

嗯嗯嗯，我不懂，你来教我一下Super里的group policy谁家的比正规的policy有更好的definition就行。

也不用多了，就说下TAL, AIA和ZURICH就行，不难为你。

allenmlj

zl5431 发表于 2021-6-12 17:43
如果满一年了那你的朋友应该看看合同再找payroll聊聊哈哈哈

2021年ATO规定的Maximum super contribution base是228360，相当于雇主最多只需要付这部分的9.5%SGC。

https://www.ato.gov.au/rates/key ... percontributionbase

水晶李子

FPC-S 发表于 2021-6-12 19:26
https://www.apra.gov.au/annual-fund-level-superannuation-statistics

谢谢谢谢。

chris605

ZZ6688 发表于 2021-6-12 18:31
"不满足condition of release",

请问这种情况是很普遍的？也就是说你根本拿不到Income protection的钱 ...

从来不会出现这种情况。简直瞎扯

allenmlj

fenice 发表于 2021-6-12 17:39
是真实的，朋友年薪28万；pay cycle是每个月发一次；六月拿到pay slip上面的super累积是21000。

...

这个是对的，超出Maximum super contribution base部分的工资，雇主可以不用付SGC。

chris605

FPC-S 发表于 2021-6-12 19:33
嗯嗯嗯，我不懂，你来教我一下Super里的group policy谁家的比正规的policy有更好的definition就行。

也 ...

Retail就是比group多点rider benefit. 定义的话，ip差不多。 tpd就是own 或者any. 但是虽然说三个insurer. 但是每个fund的policy都会不同的。像都是tal,cbus和australian super的挺不同的。你还漏了amp也是大的insurer.

FPC-S

allenmlj 发表于 2021-6-12 19:37
2021年ATO规定的Maximum super contribution base是228360，相当于雇主最多只需要付这部分的9.5%SGC。

h ...

赞，足迹能人辈出

Jade19

Ador 发表于 2021-6-12 16:10
Admin fee 是一定要付的，这些是小毛。

关键是手续费。20w的balance，default的 0.54% 就是1080。自己算 ...

养了一批从业人员。类似投资公寓的物业管理费… 不管业主赚不赚，他们每年各种回扣管理费用只多不少，长期持有还是可以赚点，别的投资已经有了，另有闲钱又不想自己超心的一个投资选择