给中年的朋友提个醒 - 养老金税前贡献一定要尽早规划

Pippa

ub_mike 发表于 2026-5-10 09:21
Super就是把钱给super公司帮你投资，收很多的管理费，通胀情况下，股市年年涨，Super账面上看收益还行，但 ...

现在不一样了。养老金很多允许你自己操作，自由度大很多

hgaox

Laker2 发表于 2026-5-10 07:11
不合理，但合法，因为法律是政府定的，所以总是有利于政府。

你给税局交的PAYG税款，如果多交了，到退税 ...

【你给税局交的PAYG税款，如果多交了，到退税时才能退回来。这期间税局无偿占有你的资金，享受资金的利息。】

如果少缴纳了税金 然后补税  是个人享有了税金的利息（时间成本）

清咖一杯

Kkkkky 发表于 2026-5-10 02:58
我听一个亲戚说60-67-之间如果能拿pension的话，政府还会要求你每个星期都要去申请找工作的，除非特别情 ...

从头到尾都没说过要拿Pension啊，只是说60以后可以动Super，如果钱花光了，67以后还有Pension ，不用担心

Laker2

Pippa 发表于 2026-5-10 10:29
税前牺牲，你理解成salary sacrifice ，这就理解错了！

你每年有3万的限额可以放养老金。如果你雇主给 ...

我觉得他没有像枇杷同学想的那样亏。

他如果没给super公司发notice，super公司是不会扣15%税的。
他既然被扣了税，说明发了notice。
既然发了notice，退税时就会退回预缴的PAYG部分。
所以总数上没有亏。

他只是像所有人一样亏了一点点：供款之后、退税之前的应退税款的利息，以及应退税款本可产生的投资收益，加上notice之后、退税之前的双重征税造成的本金占用和占用部分本可产生的投资收益。

所以我说税法是流氓强盗。

jerrywang

shine_on 发表于 2026-5-10 00:55
你对Div 293的说法以偏概全了
如果一个人本身不税前贡献的时候是不用交Div 293 tax的（税前收入加super小于 ...

这样就清楚了，本来觉得奇怪拿税后收入去补super，又重新计入收入岂不是算了两遍？

原来会从原本的应税收入里扣掉，总收入保持不变

临界情况是应税收入低于250k，但加上super后超过250k的那群人，自费补super是会产生额外的293 tax

如果应税收入已经超过250k，本来所有super都要交30%（250k*0.12正好30k），无论转移多少收入进super，也不会多交293 tax，但税率优惠也只有45-30=15%

这么算，税率优惠最大化是应税收入190k-223k（250k/1.12）的这群人，super税率保持15%，边际税率45%，应该把所有超过190k的部分全交入super，直到把积攒的contribution cap用光。

版主，我的理解是否正确？

dabaili

Pippa 发表于 2026-5-10 10:30
现在不一样了。养老金很多允许你自己操作，自由度大很多

请问你用的什么养老金公司？

shine_on

jerrywang 发表于 2026-5-10 12:16
这样就清楚了，本来觉得奇怪拿税后收入去补super，又重新计入收入岂不是算了两遍？

原来会从原本的应税 ...

临界情况是应税收入低于250k，但加上super后超过250k的那群人，自费补super是会产生额外的293 tax

这句话是不对的
应税收入低于250k，但加上super后超过250k的那群人，本来就要交Div 293 tax
他们从应税收入里转钱进super（就是楼主说的税前贡献，又叫concessional contributions），还是交同样数额的Div 293 tax，并不会多交

如果应税收入已经超过250k，本来所有super都要交30%（250k*0.12正好30k），无论转移多少收入进super，也不会多交293 tax，但税率优惠也只有45-30=15%

这句话也不对
应税收入超过250k的人，本来只需要为30k（或者更少，毕竟不是每个人应税收入都是雇主定期给的，拿bonus或者有capital gains之类的，super都有可能不是12%）交15%的Div 293 tax
如果他们从应税收入里往super里转钱作税前贡献，刚开始每转一分钱都要多交15%的Div 293 tax的
当转的数额足够大时（取决于应税收入超过250k多少）Div 293 tax的数额就不变了

我在这个帖子里总结过
https://www.oursteps.com.au/bbs/ ... 96&pid=45285228

Pippa

dabaili 发表于 2026-5-10 12:51
请问你用的什么养老金公司？

Australian super，member direct 买基金和股票都可以的

阿德莱德的流氓

我看到还有一种过法：

就是尽量少缴super，然后等着pension。。。。

Pippa

阿德莱德的流氓 发表于 2026-5-10 14:10
我看到还有一种过法：

就是尽量少缴super，然后等着pension。。。。

不放super，如果还是放你兜里，没有区别啊

may991030

40岁才移民，super里只有一点点的朋友，怎么考虑的？

Pippa

may991030 发表于 2026-5-10 14:26
40岁才移民，super里只有一点点的朋友，怎么考虑的？

钱不在super，更灵活。四十岁才移民，国内的资产应该不少了

zqmama

jerrywang 发表于 2026-5-10 12:16
这样就清楚了，本来觉得奇怪拿税后收入去补super，又重新计入收入岂不是算了两遍？

原来会从原本的应税 ...

這個收入檔次的人, 僱主養老金供款本身就已經接近30K的上限了, 就算自己補足也就是幾千塊而己, 差別不大.

dianfang

may991030 发表于 2026-5-10 14:26
40岁才移民，super里只有一点点的朋友，怎么考虑的？

能不投就不投super，钱在自己手里最灵活。

Laker2

dianfang 发表于 2026-5-10 17:06
能不投就不投super，钱在自己手里最灵活。

几十年时间尺度上，能跑赢super的投资产品不多见

xxmdidi

忙碌的华侨城 发表于 2026-5-9 13:14
养老金公司的对账单一定要看，它们吃钱的

举个例子给大家提醒

wuxiaoq

terry11 发表于 2026-5-10 09:42
听说在澳洲呆满35年去其他国家养老，养老金照发是不是？

是。但是您有自住房的话，就变成了投资房，如果超过拿pension的财产评估额度，pension就没了哟

wuxiaoq

Laker2 发表于 2026-5-10 07:11
不合理，但合法，因为法律是政府定的，所以总是有利于政府。

你给税局交的PAYG税款，如果多交了，到退税 ...

对。怎么也算不过税局，算不过政府。投资房每年退的税，到卖出的时候又得交一大笔。怎么都是不划算。

wuxiaoq

dabaili 发表于 2026-5-10 09:44
说到底，Super对个人还是一个投资选项。对政府，是强制减轻养老压力的工具。
除了雇主强制那部分外，个人是 ...

适合高收入高交税的打工族

wuxiaoq

Pippa 发表于 2026-5-10 10:25
你自己怎么操作手里的余钱呢？

不方便公开

astina

karenhangxu 发表于 2026-5-9 19:28
第一，个人养老金账户余额达到50万之后就不再允许把之前五年的税前贡献补足了。

请问，夫妻共同账户50万 ...

个人

dianfang

Laker2 发表于 2026-5-10 17:21
几十年时间尺度上，能跑赢super的投资产品不多见

层主40才移民，这情况一部分资产肯定在人民币。
我的想法是没必要投super。至于怎么跑赢见仁见智了，等20几年后再回测。

回眸一笑

如果全靠super，退休了没收入了，股票市场不好，看到super里面的钱变少会不会心慌啊。如果市场好，里面的钱变多肯定倒没问题

everlove_

Hillwang 发表于 2026-5-9 11:47
Division 293

对，收过几次Div293，30%的税，到60岁才能取，怎么都不划算

zl5431

NinaDavid 发表于 2026-5-10 00:43
我们单位不搞税前牺牲那个，我都是自己的存款在保税季前补，发现养老金公司照样扣15%剩下的才算。这个合理 ...

看你是按照concessional还是non-concessional交的, 如果是前者, 就和雇主帮你直接做salary sacrifice一样(假设1万), super扣掉15%剩下计入你的super账户(多了8500), 同时到了年底你交的这个数额(1万)对应的税(假设是45%最高税率)会退给你(收到退税4500). 换句话说, 实际上你少了10000-4500=5500的cash, 但super增加了10000-1500=8500的金额. 这和雇主事先扣1万最终效果是一模一样的.
如果你是按non-concessional交的, 那么super不应该扣你的税.

cr4p

清咖一杯 发表于 2026-5-9 18:25
记错了，我以为是55，看了一下是60
本来觉得从55到67这12年可以靠Super的收益去海外舒舒服服地退休呢，看 ...

还好看到了。不然55退休了，发现钱不够？

destine

粤式油鸡 发表于 2026-5-9 23:25
1万部分多交15%税

先进先出队列，从最老的额度开始消耗

错了，全部都要交div 293的

destine

正好最近也在研究super，另外再加一句，如果雇主贡献超过3万的concessional contribution cap，可以申请把多余部分取出，因为和个人收入的税率是一样的。

如果我说的有不对的地方请大家指教。

Aya0907

shine_on 发表于 2026-5-10 00:55
你对Div 293的说法以偏概全了
如果一个人本身不税前贡献的时候是不用交Div 293 tax的（税前收入加super小于 ...

請問如果68歲，本年收入1萬，賣投資房升值60萬（再免一半），假設前五年沒交過super,本年一起用，2.7*5=約13.5存進super 交15%，剩下部分交多少稅？

wangwalter

好主意。。。