给中年的朋友提个醒 - 养老金税前贡献一定要尽早规划

jerrywang

第二，一次性补足的部分并入你当年应税收入里面，如果总额超过25万，那补足税前贡献的这部分要额外征收15%所得税，也就是说会失去税前扣除的优惠了。所以最好提前几年规划，不要一次性放太多，触动了这个机制。

关于这个部分麻烦再具体解释一下。

比如一次性补交5年共10万个人养老金贡献金，假设今年应税收入16万，相加超过25万的阈值，触发Division 293 tax，那是超出的这1万交30%，还是所有10万贡献额都要交30%？

这种情况下如果只补交9万，剩下的1万贡献额度能滚动到明年吗？如果能，是否也是5年过期？-- 实际上就是问个人贡献是从5年前的额度开始扣，还是先用今年的？

谢谢！

粤式油鸡

zhuzhu007 发表于 2026-5-9 23:35
楼主是大好人啊

是的，楼主是大好人啊

粤式油鸡

jerrywang 发表于 2026-5-10 00:21
关于这个部分麻烦再具体解释一下。

比如一次性补交5年共10万个人养老金贡献金，假设今年应税收入16万， ...

1万部分多交15%税

先进先出队列，从最老的额度开始消耗

wuxiaoq

清咖一杯 发表于 2026-5-9 18:25
记错了，我以为是55，看了一下是60
本来觉得从55到67这12年可以靠Super的收益去海外舒舒服服地退休呢，看 ...

请问您67是啥意思呢？有super和投资房，67也拿不到pension呀。这么多钱，7年就能在海外造光一大半吗？

sun111

得提前考虑如果美国股灾跌幅50%的投资选项。

wuxiaoq

hwan21 发表于 2026-5-9 18:47
说多了没用，很多人抵触主动往super里投钱，哪怕税务上有这么大的优惠

是啊。因为一旦有急事，这个钱拿不出来应急。不如放在offset。 完全没有房贷的人可以略微考虑一下这个方法。但是super公司如果投资失败了呢？总是觉得不放心。如果有其它避税方法，还是选其它。或者super的钱买个投资房？还是拿不出来这个钱。万一没到60就挂了，钱没有用来享受，就攒钱贡献super公司了。

清咖一杯

wuxiaoq 发表于 2026-5-9 23:29
请问您67是啥意思呢？有super和投资房，67也拿不到pension呀。这么多钱，7年就能在海外造光一大半吗？ ...

不知道啊，我自己是70后，从小接受的是恐惧教育，“你不好好学习将来就去扫马路” 之类的，所以一直没有安全感。要说真到67，估计澳洲pension加Super里的收益就够花了，我应该现在就退休开始造了。

jerrywang

税务上有多大优惠取决收入高低

19万以上的部分补入super有明显价值（相差30%），13万5以上还可以（省22%），再往下就没什么吸引力了

wuxiaoq

清咖一杯 发表于 2026-5-9 23:38
不知道啊，我自己是70后，从小接受的是恐惧教育，“你不好好学习将来就去扫马路” 之类的，所以一直没有 ...

同龄人。
我按照国内50岁退的休。退休金少，不能造。但是一直是极简主义，也不会造。拼命挣钱不如早点退休。我同学50岁退休以后天天都在旅游，可着劲玩。

wuxiaoq

清咖一杯 发表于 2026-5-9 23:38
不知道啊，我自己是70后，从小接受的是恐惧教育，“你不好好学习将来就去扫马路” 之类的，所以一直没有 ...

super 60万应该就没有pension了吧？何况还有投资房。得低于一个数额才能给pension.

清咖一杯

wuxiaoq 发表于 2026-5-9 23:44
super 60万应该就没有pension了吧？何况还有投资房。得低于一个数额才能给pension. ...

所以我前面说应该现在退休花钱去呀，留什么投资房。反正老了没钱政府养，除了Pension，还有各种居家养老服务。有投资房有其他收益的就得花自己的，一辈子辛苦工作感觉不值得，这破工作也谈不上多喜欢（虽然也不算讨厌）。

wuxiaoq

清咖一杯 发表于 2026-5-9 23:47
所以我前面说应该现在退休花钱去呀，留什么投资房。反正老了没钱政府养，除了Pension，还有各种居家养老 ...

我比您更没有安全感。不太敢相信政府。钱还是抓在自己手里安全。想当年的澳大利亚和现在的新西兰，是每个人都有pension的，后来的澳就变了，以前上大学也是不需要贷款的，政府全付的，福利到了我们需要的那一天也可能烟消云散。我得自己能养老，政府福利只是锦上添花。不能指望pension

gcc

马克一下。

shadowintopiece

钱要留着给孩子上私校的学费，不敢存养老金。大家还有别的方法存学费吗？

shine_on

你对Div 293的说法以偏概全了
如果一个人本身不税前贡献的时候是不用交Div 293 tax的（税前收入加super小于25万），那么他再怎么税前贡献都不需要多交那15%的Div 293 tax
如果一个人税前收入小于25万，但加了super超过25万了，那么他本身是要交Div 293 tax的，税前贡献不会让这个Div 293 tax的数额增加
如果一个人税前收入大于25万，那么税前贡献是会让Div 293 tax增加的

我以前算过
https://www.oursteps.com.au/bbs/ ... 96&pid=45150565
https://www.oursteps.com.au/bbs/ ... 96&pid=45285228

我一直以来都说，在税前收入还没达到25万时，赶紧每年都交满，之后收入多了，再交就不（那么）划算了

shine_on

jerrywang 发表于 2026-5-9 23:21
关于这个部分麻烦再具体解释一下。

比如一次性补交5年共10万个人养老金贡献金，假设今年应税收入16万， ...

Div 293不是这么算的
你本来应税收入16万，super算你2万，总共18万，不触发Div 293 tax
你从应税收入里转了10万去super，Div 293 income变成16-10=6万，Div 293 super contributions变成2+10=12万，总数还是18万，同样没有Div 293 tax
你这10万就是按15%的税率收的

但是16万收入一下子降成6万，直觉不是很划算的样子，毕竟税率差别（原本税率 vs. 15%）越大心里越觉得赚到了嘛
如果未来两年收入不会大幅增长的话，可以摊开来补

NinaDavid

我们单位不搞税前牺牲那个，我都是自己的存款在保税季前补，发现养老金公司照样扣15%剩下的才算。这个合理吗？

Kkkkky

清咖一杯 发表于 2026-5-9 23:38
不知道啊，我自己是70后，从小接受的是恐惧教育，“你不好好学习将来就去扫马路” 之类的，所以一直没有 ...

我听一个亲戚说60-67-之间如果能拿pension的话，政府还会要求你每个星期都要去申请找工作的，除非特别情况（照顾家里老人、或者特殊需求人员），别想的太容易了能拿pension了，出国还会被限制次数之类的。

zengj

NinaDavid 发表于 2026-5-10 02:43
我们单位不搞税前牺牲那个，我都是自己的存款在保税季前补，发现养老金公司照样扣15%剩下的才算。这个合理 ...

Post tax contribution不再交税的，问问你的super公司。还可以转成concessional contribution，把多交的税退回来

Laker2

NinaDavid 发表于 2026-5-10 02:43
我们单位不搞税前牺牲那个，我都是自己的存款在保税季前补，发现养老金公司照样扣15%剩下的才算。这个合理 ...

不合理，但合法，因为法律是政府定的，所以总是有利于政府。

你给税局交的PAYG税款，如果多交了，到退税时才能退回来。这期间税局无偿占有你的资金，享受资金的利息。

多交的养老金也是一样，你已经按边际税率交过税了，但你向super公司声明时，super公司还要再扣你一次15%，直到退税时退回差额。

孤云出岫

这么说，是不是卖投资房最好也在60岁前，以当年的超额所得收入去补养老金，同时避免高税率？

ub_mike

Super就是把钱给super公司帮你投资，收很多的管理费，通胀情况下，股市年年涨，Super账面上看收益还行，但是真要碰到股灾，Super也是能够2个月就腰斩的，次贷危机时美国很多人跳楼，一是失业，二就是资产包括Super损失

terry11

清咖一杯 发表于 2026-5-9 23:38
不知道啊，我自己是70后，从小接受的是恐惧教育，“你不好好学习将来就去扫马路” 之类的，所以一直没有 ...

同是70后
super没有50w
拖后腿了

terry11

听说在澳洲呆满35年去其他国家养老，养老金照发是不是？

dabaili

说到底，Super对个人还是一个投资选项。对政府，是强制减轻养老压力的工具。
除了雇主强制那部分外，个人是否需要额外供款，和自己的年龄，收入和必要消费是非常相关的。
Super最大的问题是这笔钱在60岁之前基本不可动。
而在30到50之间，往往是家庭消费最多的时候，房屋贷款，孩子教育，各种消费。这个时候一般人的确不愿意，或者很难拿出稍大的额外供款。
如果有余钱，Super的确是个很好的避税和财富增长的方法，尤其是临近退休的时候。

Pippa

sun111 发表于 2026-5-9 23:29
得提前考虑如果美国股灾跌幅50%的投资选项。

我在投资版开了个帖子讨论如何对冲美国经济体崩溃风险。欢迎加入讨论。

Pippa

清咖一杯 发表于 2026-5-9 23:38
不知道啊，我自己是70后，从小接受的是恐惧教育，“你不好好学习将来就去扫马路” 之类的，所以一直没有 ...

我自己想法：退休后该怎么生活就怎么生活。到时候没有钱了，政府兜底。命中有时终须有。

Pippa

wuxiaoq 发表于 2026-5-9 23:52
我比您更没有安全感。不太敢相信政府。钱还是抓在自己手里安全。想当年的澳大利亚和现在的新西兰，是每个 ...

你自己怎么操作手里的余钱呢？

Pippa

NinaDavid 发表于 2026-5-10 02:43
我们单位不搞税前牺牲那个，我都是自己的存款在保税季前补，发现养老金公司照样扣15%剩下的才算。这个合理 ...

税前牺牲，你理解成salary sacrifice ，这就理解错了！

你每年有3万的限额可以放养老金。如果你雇主给你放的部分不足3万，你可以在自己存款转到养老金账户，并且申请这部分的税减到15%。

你现在其实已经额外转钱到养老金了，但你没有申报减税，你亏了！ 赶紧把今年额外转的申请减税啊。

Pippa

孤云出岫 发表于 2026-5-10 08:32
这么说，是不是卖投资房最好也在60岁前，以当年的超额所得收入去补养老金，同时避免高税率？ ...

不对。你卖房的时候已经交过税。