我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

OzJasmine

OzJasmine 发表于 2021-6-16 10:46
这个我也是很有兴趣，虽然离退休还有一段时间，但是已经很向往了。

我看了一些简单的信息，目前的规定是 ...

如果有1.6M转到退休账户，提取的最少的4%就是$64K，如果有自住房没贷款了，没啥特别大花销，应该就是政府说的 comfortable退休生活了。当然这是今天的dollar来说。谁知道政府以后还有出什么政策来限制，毕竟super是比较新的东西，现在退休的老一辈基本都是没有什么super的，要么自己有钱要么靠政府的age pension吧。

markdetone

OzJasmine 发表于 2021-6-16 10:46
这个我也是很有兴趣，虽然离退休还有一段时间，但是已经很向往了。

我看了一些简单的信息，目前的规定是 ...

谢谢。对，很想知道具体算法为什么政府说64万super够夫妻comfortable退休生活。30年预期或二十年？

zl5431

OzJasmine 发表于 2021-6-16 08:46
这个我也是很有兴趣，虽然离退休还有一段时间，但是已经很向往了。

我看了一些简单的信息，目前的规定是 ...

一个小错误，如果已经是pension阶段就不能再放钱了，放钱要在积累阶段。政府不让人放太多进super就是因为到了pension阶段收不到税了，换言之如果想好好利用super，怎么样让进入pension阶段时钱越多才越好，而不是好不容易进了pension了却把钱一把拿出来。至于stream怎么设置，那要看个人/家庭的资产状况，对生活质量的要求，可能的super总额等等通盘考虑，我个人觉得这个东西没法给标准答案，一家一个情况。

FPC-S

markdetone 发表于 2021-6-16 08:01
楼主能不能多介绍一下pension stage 的情况？象是一次性取出，streaming, 怎么投资，等等。 ...

钱进super不容易，拿出来就没必要了吧。当然，你要是想拿出来还个人名下的债务，虽然不划算，但是出于无债一身轻的想法，那就自便吧。

Streaming是什么？你是想说 pension payment的income stream? 这个无非是把每年需要拿的钱分成12个月或者26个fortnight，没什么好说的。

至于投资，并不会因为免税了就和super时有多大不同。顶多就是现金多留一点，本地有franking credit的股票多一点，大方向没什么变化。

markdetone

OzJasmine 发表于 2021-6-16 10:54
如果有1.6M转到退休账户，提取的最少的4%就是$64K，如果有自住房没贷款了，没啥特别大花销，应该就是政府 ...

如果俩夫妻能有160万至320万super, 60岁退休，钱放在super 里stream肯定是够了。问题是很多国人都是半路来的，满打满算也就7，80万super.如果没有投资房，股票，有这笔钱又领不了pension,怎么能comfortable 退休？

OzJasmine

zl5431 发表于 2021-6-16 11:05
一个小错误，如果已经是pension阶段就不能再放钱了，放钱要在积累阶段。政府不让人放太多进super就是因为 ...

谢谢，我知道是不能contribute进退休账户，我是说退休了就靠退休账户里的钱去投资收到的收益来生活了。

如果是超过了免税的transfer cap的部分，怎么办？还是可以转过去，不过要交税？当然我也许根本不会有这烦恼

markdetone

FPC-S 发表于 2021-6-16 11:09
钱进super不容易，拿出来就没必要了吧。当然，你要是想拿出来还个人名下的债务，虽然不划算，但是出于无 ...

谢谢

OzJasmine

markdetone 发表于 2021-6-16 11:01
谢谢。对，很想知道具体算法为什么政府说64万super够夫妻comfortable退休生活。30年预期或二十年？ ...

我的super里有calculator可以计算预计多少super, 是否可以拿政府pension, super可以持续多久。。。 你看看你的应该也会有，或者搜搜有很多。

我刚看了这个网站，靠下有很多表格，不同情景，可以参考一下 https://www.superguide.com.au/re ... how-much-super-need

lmel

那像我们这种澳洲没收入，但有点小钱的人来说，是不是需要自己每个月放点钱去SUPER？

OzJasmine

markdetone 发表于 2021-6-16 11:13
如果俩夫妻能有160万至320万super, 60岁退休，钱放在super 里stream肯定是够了。问题是很多国人都是半路 ...

想到这些是有点焦虑...

我刚看到如果downsize换房，符合一些条件（必须65岁，房子已经拥有至少10年...）可以在拿到卖房款的90天内放 maximum $300K去super账户，如果是夫妻，可以每人放$300K去各自的账户。这个不错啊，可以boost一下

https://www.ato.gov.au/individua ... nto-superannuation/

markdetone

OzJasmine 发表于 2021-6-16 11:17
我的super里有calculator可以计算预计多少super, 是否可以拿政府pension, super可以持续多久。。。 你看 ...

这个很有用。

FPC-S

markdetone 发表于 2021-6-16 11:01
谢谢。对，很想知道具体算法为什么政府说64万super够夫妻comfortable退休生活。30年预期或二十年？ ...

Transfer balance cap是每个人6万4，没贷款的情况下不够生活吗？

markdetone

OzJasmine 发表于 2021-6-16 11:23
想到这些是有点焦虑...

我刚看到如果downsize换房，符合一些条件（必须65岁，房子已经拥有至少10年...） ...

这个今年预算象是从65降为60岁了。

OzJasmine

markdetone 发表于 2021-6-16 11:23
这个很有用。

我分享一下这个计算器吧，很不错的

https://super.towerswatson.com/u ... ator/adequacy/start

OzJasmine

FPC-S 发表于 2021-6-16 11:26
Transfer balance cap是每个人6万4，没贷款的情况下不够生活吗？

哦，我有点瞎操心

年纪大了已经失去了很多对物质的欲望，确实是省了不少钱，腿脚也会不灵，旅游就不多想了。应该够了吧

FPC-S

OzJasmine 发表于 2021-6-16 11:14
谢谢，我知道是不能contribute进退休账户，我是说退休了就靠退休账户里的钱去投资收到的收益来生活了。

...

Pension本身是不可以放contribution进去的，但是super可以。你把pension rollover回super，再连带super里的新contribution一起rollover回pension就是了，前提是你没超160。或者把新contribute进super的钱另外开一个pension账户。

markdetone

FPC-S 发表于 2021-6-16 11:26
Transfer balance cap是每个人6万4，没贷款的情况下不够生活吗？

6万4现在是够了但7，80能持续多长时间。

FPC-S

OzJasmine 发表于 2021-6-16 11:14
谢谢，我知道是不能contribute进退休账户，我是说退休了就靠退休账户里的钱去投资收到的收益来生活了。

...

超160的部分进不了pension但是可以继续留在super里面享受15％的税率。

zl5431

OzJasmine 发表于 2021-6-16 09:14
谢谢，我知道是不能contribute进退休账户，我是说退休了就靠退休账户里的钱去投资收到的收益来生活了。

...

这个东西怎么说呢，如果你单身/结婚，自住房无贷，现在已经有1.6/3.2m的现金，我估计你也不需要在这提问了，基本已经是赢家了
规则政府随时可以改，其实我觉得这才是super最大的风险，当然多少政府还是要考虑社会稳定就是了。那么就以目前规则来说，假设你马上退休，超过这个cap那是没法放入super，但即使不算多出来的，就这个额度，同样按照现在的购买力，保守一点比如很稳定的基建地产类投资组合，一年算6%好了，1.6m的收益已经有接近10万，如果两人都有这么多那将近20万，再加上必须至少拿4%出来，这样的额度还不够体面退休的话我想你需要想办法找专业人士转移资产去免税国了。。。
至于几十年后通货膨胀到多少，真实购买力如何，多少钱才体面，这都是瞎猜的，意义不大。无论放super也好，做别的投资也好，关键还是在于盈利能否战胜货币贬值的速度了。

FPC-S

markdetone 发表于 2021-6-16 11:31
6万4现在是够了但7，80能持续多长时间。

这不得看你需要花多少吗，自己拉个excel算一下就知道了。

OzJasmine

FPC-S 发表于 2021-6-16 11:32
超160的部分进不了pension但是可以继续留在super里面享受15％的税率。

嗯，我正想回复你上面那条。这个我也刚查到，可以留在积累账户。到时候我要有这超过上限的烦恼就太好了

OzJasmine

zl5431 发表于 2021-6-16 11:33
这个东西怎么说呢，如果你单身/结婚，自住房无贷，现在已经有1.6/3.2m的现金，我估计你也不需要在这提问 ...

哈哈哈 你描述的就是我的退休生活梦想啊！如果现在就达到了真的不会在这儿讨论了。

根据我的计算，其实可以达到，不过还要8到10年吧 depending on growth %

所以只能继续梦想，期待10年后吧。

希望政府别出什么幺蛾子政府来打压我们辛苦积累养老金的热情。

zl5431

OzJasmine 发表于 2021-6-16 09:39
哈哈哈 你描述的就是我的退休生活梦想啊！如果现在就达到了真的不会在这儿讨论了。

根据我的计算，其实 ...

原来是大学精英，失敬失敬。你们不都是defined吗，还怕什么

OzJasmine

zl5431 发表于 2021-6-16 11:54
原来是大学精英，失敬失敬。你们不都是defined吗，还怕什么

我也希望啊，可惜“不是” and “不是”

开始的积累阶段很难很慢，不过达到一定balance就有突飞猛进日新月异的感觉，基数大了一点复利的效果很惊人。遗憾的是，我之前没有过问过老公的super, 错过了几十年的high growth以及concessional contribution，说起来都是泪啊，否则他的balance会很喜人的。时光不能倒流只能往前看了，好在他喜欢工作，那就继续干到干不动的时候吧

Falye

FPC-S 发表于 2021-6-12 09:03
给养老金公司打个电话，对方会告诉你一个账号，转账之后必须填claim deduction的表格，不然转账的金额会 ...

请问 concessional contribution 较好还是non-concessional较好？ 我看你的解释 non-consession不交税 是不是更好？

冬日阳光

感谢分享

frankskfoo

zl5431 发表于 2021-6-12 18:59
你想多了，想转移资产，至少退休前五年就要弄好。你当政府是傻的让你把super一次性领走然后领pension，政 ...

退休前5年取出super加上手头的所有现金去买豪宅自住，
确保在67岁时所有手头现金少于50 万,
这样的话应该能拿到养老金？

lily915

Falye 发表于 2021-6-16 12:10
请问 concessional contribution 较好还是non-concessional较好？ 我看你的解释 non-consession不交税 是 ...

concessional contribution 是税前收入，进了super后交15%的税。non-concessional contribution 是用税后收入，既然已经交过税，进了super就不用再交一次税。

每年 non-concessional contribution cap 是远高于 concessional contribution cap。否则大家都会愿意交 concessional contribution 的。因为大部分人工资收入的税率都要高于15%了。

这是我的理解。

zl5431

frankskfoo 发表于 2021-6-16 18:57
退休前5年取出super加上手头的所有现金去买豪宅自住，
确保在67岁时所有手头现金少于50 万,
这样的话应该 ...

按照目前的规定，有自住房的，除房屋本身外夫妻总共的所有资产不到401500可以领全额age pension，超过880500一分没有，但这只是asset test，同时还要看income test，政府取两者中少的那个付钱。如果资产是deemed，income test政府按固定收益计算，如果是其他资产，那挣多少就按多少。。。

zl5431

Falye 发表于 2021-6-16 10:10
请问 concessional contribution 较好还是non-concessional较好？ 我看你的解释 non-consession不交税 是 ...

没有哪个更好，前者是你的税前工资交的，一般来说税率低于你工资最高税阶，换言之你能省一些税，后者是你的税后工资交的，既然已经交过税了，那么自然进super就不再交税，但是，这个所产生的收益还是要交税的。在积累阶段，大家一般用第一种，在接近退休的时候，第二种开始变得有意义，因为一旦进入pension阶段，收益不再交税，那么在退休前尽量把手里的资产放进super，反正很快就能再拿回来，赚的收益又不用交税，何乐而不为？
政府是既想大家最好都不用领age pension，又舍不得少收了税，所以无论哪种交法，又都设置了上限，没辙啊，小老百姓都是砧板上的鱼。