养老金三百万澳元：专家教你算每年能取多少

dootbear

MSN：如果你有super三百万澳元：你每年能取多少钱？

300万澳元听起来像是能让你在自己的游艇上悠闲度日，喝着鸡尾酒（或者咖啡）的财富。

但即便是这样一笔退休金（super），也需要像管理小额账户一样谨慎规划。

管理退休金的关键部分之一是知道你每年应该提取多少。

你有几种提取方式可选，但确定最合适的，需要专业理财师的意见。

这就是为什么在制定退休计划细节时，应咨询注册理财规划师或顾问。

幸运的是，GOBankingRates采访了多位专家，分享如何根据个人情况决定合适的提取额度。

4%规则

在个人理财领域，4%规则是老生常谈的智慧。

Ohan The Money Doctor创始人凯伊克恰恩（Ohan Kayikchyan）解释说，这是避免退休金过快耗尽的通用指导。

他说：“顾名思义，你在退休的第一年应提取总额的4%，此后每年根据通胀调整”。这一规则一般能支撑30年的退休生活。

他补充道：“例如，若你存下三百万澳元，第一年提取12万澳元，此后随通胀调整”。

若想延长使用年限，可以选择低于12万的提取额。

该规则也可反推退休所需存款，把理想年收入除以4%即可。

规则不是必须死守

凯伊克恰恩指出，4%规则源自上世纪90年代中期，基于50年股票和债券历史数据，假设投资组合为50%股票和50%债券。但现实中资产配置可能不同，退休年限也未必是30年。

在高通胀环境下，“使用4%规则可能并不稳妥”。

Fearless Finance资深顾问彭宁顿（Elizabeth Pennington）提醒，4%规则常被误解。虽可从初始余额取4%，但需考虑税收影响，尤其非罗斯账户资金要交税。并且应调整原始4%随通胀变化，而不是每年都按当前余额4%计算。

她强调，市场环境差异很大，高通胀低增长时与低通胀高增长时的安全支出水平截然不同，所以不能仅依赖经验法则，必须结合现实并咨询理财师。

理解个人需求

11 Financial创始人科瓦尔（Taylor Kovar）表示，影响每年提取额度的因素众多，包括寿命预期、退休生活方式、投资回报和其它收入来源（如养老金）。

他说，退休提取的目标是确保资金长期可持续，应在理想生活和为未来需求及意外开支保留资金之间取得平衡。

Annuity.org专家德卢卡（Anthony DeLuca）补充说，问题不在于“能取多少”，而是“应该取多少”。第一步是做详细支出表，清晰区分需求与欲望，这将成为一切的基础。

税收因素

德卢卡还指出，取款时要考虑资金所在投资账户类型。若在递延纳税账户内，每次提取将按个人所得税率征税。一次性提取过多可能把你推入更高税阶。

如果资金在个人账户内，应尽量确保出售的是持有超过一年的投资，以享受长期资本利得税率，这比短期利得税（按边际税率征收）更划算。

没有统一公式

最终，没有一种适用于所有退休者的提取比例或金额。

Discovery Wealth Planning创始人克里斯·厄本（Chris Urban）说：“退休收入规划应是动态、持续的过程。”

他建议采用“护栏策略”，根据年龄、收入、可投资资产、经济环境和传承目标调整支出能力。

由于决定提取额度的复杂性，尤其像三百万澳元这样的大额，专家强调应寻求值得信赖的财务顾问协助。

最重要的是保持灵活，每年多次重新评估。








来源：

https://www.msn.com/en-au/money/ ... fe8a44dd5&ei=43

Story by Laura Bogart

dootbear

本文要点:

1. 4%规则建议首年提取总额4%，此后随通胀调整，理论上可支撑30年退休生活。

2. 该规则基于90年代数据和50/50投资组合，高通胀环境下可能失效，需结合现实调整。

3. 专家强调市场环境和个人资产差异巨大，不能机械套用规则，应结合税收和风险。

4. 影响提取额的因素包括寿命预期、生活方式、投资回报及养老金等收入。

5. 税务影响关键，递延账户提取按所得税率征税，过量提取可能推高税阶。

6. 专家提倡动态“护栏策略”，定期调整支出并咨询顾问，确保资金长期可持续。

粤式油鸡

在教我取之前，先教教我如何存足300万吧

每年雇主就愿意贡献那么多（达到GAP就不交了），还要被293分流一部分，最后进super账户的就那么点了

ctsnzakl12@gmai

所以必须加税三百万以上的super

pinkswan

有300晚super的人 肯定还有其他投资收益

smilycat888

粤式油鸡 发表于 2025-8-23 07:52
在教我取之前，先教教我如何存足300万吧

每年雇主就愿意贡献那么多（达到GAP就不交了），还要被293分流一 ...

compounding，如果你现在不到40岁，有份不错的工作，到退休年龄就差不多300万了。
现在刚开始工作的年轻人，基本到退休都有300万

vch801

有多少人发愁怎么花三百万养老金？

大头爸爸

人家Super里面300万的人，就不拿你Age Pension了，何必对别人那么狠呢？偏要人人拿Pension才开心吗

pzh

为什么我的会计师说税务局规定退休后每年必须至少提取5%？

dootbear

粤式油鸡 发表于 2025-8-23 07:52
在教我取之前，先教教我如何存足300万吧

每年雇主就愿意贡献那么多（达到GAP就不交了），还要被293分流一 ...

一个字：

geared

dabaili

60之后取super里的钱不是不收税嘛？
收税还存那里干嘛？

dabaili

pzh 发表于 2025-8-23 08:04
为什么我的会计师说税务局规定退休后每年必须至少提取5%？

是4%还是5%？

go2home

smilycat888 发表于 2025-8-23 07:58
compounding，如果你现在不到40岁，有份不错的工作，到退休年龄就差不多300万了。
现在刚开始工作的年轻 ...

到那时候300万估计就等值现在的30万，每年拿12万，等值现在1.2万，喝汤都不够

pzh

dabaili 发表于 2025-8-23 08:22
是4%还是5%？

我的会计师说是5%。不过我没300万，这1%对我没意义

MIRECA

300万30年，光本金每年就10万了。是要根据通胀调整，但感觉是通胀设的太高，或者收益设的太低。

fgyzj

没用的文章。有多少人有300百万养老金？

smilycat888

go2home 发表于 2025-8-23 08:36
到那时候300万估计就等值现在的30万，每年拿12万，等值现在1.2万，喝汤都不够 ...

有可能，所以我就不明白怎么那么多人觉得要tax 300万super，一旦加上，政府以后是不会轻易调高这个threshold

smilycat888

smilycat888 发表于 2025-8-23 08:45
有可能，所以我就不明白怎么那么多人觉得要tax 300万super，一旦加上，政府以后是不会轻易调高这个thresh ...

总的来说，我强烈支持减收入Tax，加消费税，让富豪和现金工也贡献一份Tax

smallpizza

有几个人有退休金300万？上次还说50岁的平均大概30万,难道作者认为人能活500岁？

李十三

smilycat888 发表于 2025-8-23 07:58
compounding，如果你现在不到40岁，有份不错的工作，到退休年龄就差不多300万了。
现在刚开始工作的年轻 ...

每年都通胀，到时候就不是谈论300万这个数字了

sun2012

300万都需要这么算计，那我们10w的怎么办啊

linacheng

有300萬是投資高手了

che999

这个4% 30年是怎么算得？

100除以4 25年？

SAland

。。。Ohan The Money Doctor创始人凯伊克恰恩（Ohan Kayikchyan）解释说，这是避免退休金过快耗尽的通用指导。他说：“顾名思义，你在退休的第一年应提取总额的4%，此后每年根据通胀调整”。这一规则一般能支撑30年的退休生活。。。

-- 泥马德这是什么专家，意思 Super 是现金放在床底下不投资没有任何收益吗？即使把通胀考虑进去，拿10年回报周期看，市场上 通胀+4% 回报的组合比比皆是吧，这所谓 300W 4% 规则 潜藏意思就两个，1. 你永远不要想领政府 pension 和相关优惠；2. 本金到死都原封不动（甚至略有增加）。

cheapers2003

我缺的難道是教我如何取錢嗎

Y叔

先给我300万，怎么取就不劳烦专家了

floodp

狗屁媒体，多说点普通老百姓相关的不好吗

zhuzhu007

粤式油鸡 发表于 2025-8-23 07:52
在教我取之前，先教教我如何存足300万吧

每年雇主就愿意贡献那么多（达到GAP就不交了），还要被293分流一 ...

什么是293啊？

粤式油鸡

zhuzhu007 发表于 2025-8-23 10:50
什么是293啊？

一种针对super的15%额外税收

kawara

靠雇主肯定不够。每年3万的额度需要打满，每年12万的额度可以量力而为