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不知不觉，落地美国已经整整七年了。
其实也没啥特别想写的主题，就是想随便记点东西。当作给自己留个记录吧。想到哪写到哪，可能有点碎，也可能会挖坑不填，就当是个长期随笔了。
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美国：一个永远在付费的国家
前段时间有个很火的网红劳A在网上谈美国的斩杀线 - 虽然艺术夸张成分不少，但内核是对的。
我觉得更贴切的说法是：美国是一个永远在付费的国家。
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第一关：医疗
哪怕你运气好，公司给你买了保险，每个月雷打不动的Premium也只是个开场费，我每月自付$500
然后你会遇到一堆听都没听过的词：
Deductible（自负门槛） — 保险公司的入场费。在你交够这个门槛之前，所有费用自己扛。普遍在$3k～$6k之间。
Copay（门诊费） — 每次看病的"入门票"。家庭医生$25～$50，专科$60～$100，急诊$250～$500。
Coinsurance（比例分摊） — 注意，这是在你交完Deductible之后的事。很多人以为到了这步保险就全包了——错。保险公司和你做比例分成，常见的是80/20，也就是你还要自付20%。
Network（网络） — 不是所有医院和诊所都在你的保险网络里。一旦跑出网络，费用大幅上涨，某些保险甚至直接拒赔。（想想你突发疾病 - 你还要确保救护车别把你拉到网络外的医院）
Out-of-pocket Maximum（封顶线） — 唯一的安慰。2026年联邦标准是$9,500。到了这个数，保险才开始全额报销。
药物方面也是四档定价：
* 第一档Generic：$5～$10
* 第二三档品牌药：比如胰岛素、哮喘之类的 - $50+
* 第四档特效药（抗癌等）：随随便便上千刀
以上这些，还是你有工作、有公司保险兜底的前提下。
第二关：房产税
全美平均房产税约1%。买了一套$1M的房子，每年交政府$10k——说白了就是永远在给政府交租。
更扎心的是，很多州会随着房价上涨同步上调房产税。
敢拖欠三年？政府真的会把你的房子拍卖掉。更离谱的是，放在几年前，某些州政府会把拍卖所得全部充公，一分不留给原房主。有兴趣可以搜搜 Tyler v. Hennepin County——一位94岁老奶奶因拖欠房产税，房子被政府拍卖，所有价值被吞掉，分文未还 - 还好最后美国最高法给予了老奶奶应有的正义。
很多人估计会好奇老了退休了怎么办？ 各州有一些保护措施，比如头$15万房产价值减免，或者冻结房价上涨带来的税率上调。但大多数州，你还是得年年交。
第三关：保险
车险 — 美澳都有，总价差不多。但要注意，美国车险里的CTP部分有州最低标准，华州是$25k/$50k（单人/单次）。拿着这个标准上路，其实和裸奔差不多——一旦出事，保险公司赔完$50k跟你说拜拜，剩下的全是你的事。美国不少人原本有车有房，一次意外就财产清零，甚至被盯上未来收入。
房屋保险 — 和澳洲差不多 - 不多说了。
房东保险 — 这里有个大坑：美国的房东保险不包含租客欠租。所以市场上又出现了一种专门的 Rent Guarantee Insurance（租金保障险）。
雨伞险（Umbrella Insurance） — 美国特色，其实澳洲也有但不常见，因为澳洲很多保险已经内置了高达$20M的人身责任赔偿。雨伞险是兜底保障，在其他所有保险都不够cover的情况下介入，额度通常在$1M～$5M。
为什么这个险在美国几乎是必买？美国律师费极贵，诉讼成本极高。比如你的保险上限只有$100k，你的保险公司很可能直接付钱了事儿说拜拜——但$100k在美国医疗体系里根本不够看，剩下的窟窿你来填。有了$5M的伞险，不只是保护自己的财产，更重要的是——出了事，你背后站着的是保险公司的强力律师团。讽刺的是，对方一看你伞险这么高，有时候反而会主动退让，因为他们知道你有保险公司的律师团队站台。
Title Insurance — 美澳都有，防止产权纠纷。在AI诈骗越发猖獗的今天，这个险只会越来越重要。
以上这些 - 所有加起来大概~2w美刀的固定支出！！而且请注意 - 这里是在你已经有全款房 + 公司给你付了医疗保险大头的前提下。
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一个普通美国人被layoff了以后怎么办？
政府的第一层防护网 - Unemployment Insurance - 通常为工资的百分之50% - 华州的上限为1100刀/week，最多可以领取26周 - 而且还要交税。
第二层防护网 （如果还能算防护网） - COBRA - 白话就是你可以继续购买你前雇主的医疗保险 - 最多18个月。。 你还记得上面说的医疗保险你雇主其实出的大头（80%） - 而现在你需要百分之百的自己cover - 这个轻轻松松上2000刀/月。
医疗选项二 ACA 也就是俗称的Obamacare - 低收入买ACA是有政府补贴的 - 最低档的Bronze甚至可以低到每月$50刀 - 但是你的premium越低你的deductible就越高上6k~7k都很平常 - 至于上面说的什么copay, coinsurance一个都不能少 - 讽刺的是你的医疗保险变差了，反而要花更多的钱。
房产税？ - 继续！
其他保险什么的？ - 不好意思一分不能少 - 甚至保险很可能还会上涨 - 因为你已经不是大厂员工了 - 你的风险变大了所以保费上涨了。
所以你有没有发现 - 你被辞退了 - 明明是你最需要帮助需要截流的时候 - 反而你的“账单”变多了。
这也是我觉得劳A说的什么斩杀线虽然有艺术加工 - 但是大方向是对的。
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美国的防护网：有，但有条件
难道美国这个全世界最发达最富有的国家真的没有防护网？
有——但美国政府的原则只有一句话：你有钱有资产，先自己解决。花完了快饿死了再来找我。
第一层：Medicaid（医疗白卡）
这是美国真正意义上的免费医疗。
想申请白卡，你的收入要低于联邦贫困线的138%左右，大概是：
* 单身：约$21,000/年
* 四口之家：约$43,000/年
白卡有个极度反直觉的设定，第一次听到的人基本都会WTF：
白卡对普通成年人没有资产测试，但对老人和残疾人有极其严格的资产测试——普遍卡在$2,000左右。
没错，老人残疾人的存款必须低于$2,000才能申请老人白卡。
我第一次听到的时候也觉得WTF - 而美国的逻辑就是 - 普通人护理又快又便宜所以门槛低，而老人残疾人需要长期护理太贵了所以门槛高。
自住房在资产测试中是豁免的，但你死后政府可以追讨遗产，把它帮你付过的医疗费一分不少地要回来。
**加州是例外 - 加州老人白卡资产上限是$130k
第二层：SNAP（食物券）
俗称Food Stamps。
联邦层面原本有资产测试，但实际上大多数州已经通过各种方式绕过去了。
每人每月最高约$300，四口之家最高$975 - 和白卡一样有收入测试。
第三层：Section 8（住房补贴）
政府帮你付部分房租。
听起来不错——但等待名单5到10年。很多城市已经停止接受新申请。
还有些其他零零散散的补助 - 就不一一列举了 - 但是大多数都有收入和资产上限。
Welfare Cliff（福利悬崖）
所以美国会有个很有意思的词汇 - Welfare cliff （福利悬崖） ： 就是你的收入增加了 - 但是你因为失去福利反而变得更穷了。
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美国社保
美国养老产品不夸张地说有10+种——来美多年我也没完全搞懂。
但今天主要想聊聊美国社保——这可能是作为澳洲人来美工作，美国政府给你的最大福利。
核心条件 - 只要在美国累计缴纳社保满10年（40个积分），退休后就可以享受美国社保——外国人、非绿卡人士都可以拿。
社保金额以你收入最高的35年平均计算，每年根据CPI上调，终身发放。
美国社保对澳洲人尤其友好
第一：最低门槛极低
很多国家公民必须在美缴满10年才能申请社保。澳洲人理论上只需要缴够1.5年（6个积分）就可以申请 - 剩余部分可以拿澳洲工作年限来补 （注意 - 社保给予的钱还是会按照你在美国实际缴纳过的社保年限计算）。
对比一下：一个中国籍人士如果只缴了9年差一年——那9年的社保税就等于白交给美国政府了，一分拿不回来。
第二：回澳洲照样发
很多国家公民离开美国超过6个月，社保就停发了。
而澳洲人回国后，哪怕再也不踏上美国土地，美国政府还是会按月把钱打给你。
第三：免预扣税
正常情况下，非美国居民收到的社保要被预扣30%的联邦税，而澳洲人领社保不需要预扣这30%。
第四：没有收入和资产测试
不管你有多少存款、多少投资、多少房产——社保照发，一分不少。
楼主算了一下 - 以我目前的缴纳记录，如果今天楼主67岁退休领社保，美国政府大概每月会给我约$2,000美刀，终身发放，每年CPI上调。
（题外话——美国其实很偏爱澳洲，给了澳洲人很多独一份的优待。不管是其他五眼盟友，还是网上老被调侃的"美爹" - 以色列，这些待遇他们都没有。以后有机会聊聊签证，会更明显。）
顺便聊聊美国老人医疗（Medicare）
除了上面说的白卡 - 美国还有专门给老人的medicare （红蓝卡） - 不过这里我必须吐槽一下：美国真的非常擅长把简单的事情复杂化，然后在每一个复杂的环节里向你收钱。
Medicare分四个部分：
Part A - 住院保险 - “免费”
免费打引号是有原因的——保险本身免费，但还记得上面说的Deductible（入场费）吗？
* 每次住院先交$1,776入场费（全国统一）
* 住院前60天：保险全覆盖
* 61-90天：每天自付约$400
* 91天以后：每天自付$800，而且开始动用终身储备天数（只有60天）
* 你是不是以为800刀每天很夸张了？如果没有medicare 美国护理起步价就是4k/天。
Part B — 门诊保险
按收入计算，普通人约$185-205/月，高收入者可以到$689/月。
Part D — 处方药保险
约$30-100/月，另有自付部分。
Medigap — 补充保险（几乎必买）
Medicare只覆盖80%，剩下20%自己扛——而且没有封顶。一场大病的20%可以轻松让你破产。
所以大多数人还要额外买Medigap，约$150-300/月。
一对普通美国夫妻退休后（65岁） - 终身医疗自负大概在 $300k - 600k. 如果有慢性病可以轻轻松松上 700K
所以楼主现在的设想是 - 回澳洲养老有医疗保险（当然也会买private) + 同时领取美国社保。
也算是吃到了两遍红利 - 不过话说回来谁也不知道30年后咋样。。。 |
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选房车 买房车 提房车 拖房车 用房车 - 经验帖(图文) (2021-9-14) Quinton 
新足迹读书半月谈(08.11 下) – 宋词 （226楼开始散分， 打灯谜哦，255楼公布答案了） (2008-11-14) zmzhu 
匿名发表于 2026-5-1 15:25
