大家单收入家庭又没有购买income protection？

Murphy

不便宜，但是有觉得对于单收入家庭比较重要。

zzn

是啊。保险还是挺重要的。而且能退税。还是买吧。

hr6970

因为伤残而不能继续目前的工作，才可以保，而且记得只是保目前收入的60%-70%左右。不包括失业。
不过能退税，买了保险一点。

elight

Waiting period长些会便宜点。

zzn

忘说了，如果保险通过super买的，而且是保到65岁的话，就不用另外买了。

白日做梦

原帖由 zzn 于 2011-7-6 23:37 发表
忘说了，如果保险通过super买的，而且是保到65岁的话，就不用另外买了。

不推荐income protection insurance通过super买。life insurance可以从super 里面买。

第一，不能抵扣个人税
第二，非常关键一点，如果有事发生，保险是打到super 里面的，因为没有meet condition of release,这个钱一时半会拿不到的，只能放在super里面。
    比如说出了车祸，腿折了，保险公司把钱打进你的super,因为你不到60，没死，这个钱你拿不到。

eagleowl

正解

purplenight

Part of the salary contact. Company pays for it.

白日做梦

原帖由 purplenight 于 2011-7-7 12:52 发表
Part of the salary contact. Company pays for it.

谁付不重要，重要的是如果要买income protection,一定要在super外买

jasminetea

哪一家的比较好？正在考虑买保险的问题，谢谢

ialienam

贊成, 如果錢真的夠, 用自己名義是買最好.

But I suppose something is better than nothing.

現在很多公司都會幫員工付, either用super or outside of super....可以問問看HR.
有一些Income protection會"cover"你mortgage repayment如果你失業.. 但conditions apply, 不便宜.. 也就上面說的, 一定不能用super買.

p.s. 有一點很奇怪, income protection和不少accountant聊到...他們都好像誤解, 他們只覺得這是給有錢人來tax deduction.. 其實你要越沒錢才應該要買把! 你要sole income earner, 有mortgage有小孩等等..真發生事 你沒protection還真不知道如何.

puhaha81

不同的保险公司有不同的产品，一般是根据你的需求来选择合适的产品。因为收入保险（income protection）涉及的东西比较多，一般是理财师和你确认好你的需求，然后根据你的需求来推荐的，所以不一定便宜的保险就是好的。其中主要考虑的因素有以下几点：

Premium type: Level & Stepped.
Stepped premium是每年与年龄同步计算的，而Level premium则是依据保险生效日时投保人的年龄每年计算而得。前者的费用随着年龄增大会有显著的增加，而后者在不同的年龄阶段基本保持相同的费用水准。虽然Stepped premium在投保早期通常比Level premium费用更低，但如果对该险种的投资是一个长期行为，那么Level premium显然是更加“经济实惠”的选择。这里涉及到了对于保险时长的选择，由于这里讨论的主要是针对个人的险种，所以一般考虑的是长期的个人收支及债务情况，可以想象中后期Stepped premium高额的费用对一个中老年人的负担可能远远超出Level premium在早期对一个青壮年人的影响。

CPI Indexation
Personal insurance一般都提供选项实现逐年递增的保险金以抵消通胀（Inflation）带来的影响，当然这需要支付更高的保费。这对于我们的现实生活还是很有意义的，设想如果我们25岁时购买的人寿险的保险金为30万，50年后这30万究竟还值多少呢？
养老金自带的保险一般都不考虑通胀。

Waiting Period
一般有14天，30天，60天，90天，180天，1年，2年不同，等候期越长，保费越贵。一般性保险公司是在等候期之后才开始审理你的claim,通过之后在当月的月底开始支付，所以在选择等候期的时候，要慎重考虑这段时间如果你没有收入，是否有能力继续支付你的房贷和生活支出等。

Benefit Period
一般是2年，6年，直至55岁，直至60岁，直至65岁，直至70岁（不是所有的保险公司都提供）。一般性我们都推荐到65岁，万一不行再也不能工作了，保险公司会一直支付到65岁，也就是正常退休年龄。

payment type
主要有indemnity, guaranteed/agreed两种 。guaranteed/agreed - 保险公司会直接支付你同意的数额，即使你去年的工资可能远远低于你同意的数额。Indemnity -  保险公司比较前12个月的平均公司和目前的收入，然后支付比较低的工资。

当然，除了这些，还有其他一些差异，比如level of cover (standard, comprehensive, professional, special risk), extra options 等等。有2家保险公司在特定情况下可以支付即使你失业。

如果还有什么不明白的，可以直接联系我huihelu@hotmail，我是策划理财师,我想我应该可以帮到你。

puhaha81

作为理财策划师，我很同意 ialienam 的看法。

保险，顾名思义，是一种风险管理工具。而所谓风险就是指不确定性，对于我们个体而言，面临最大的风险就是很难准确地预测自己以及家庭的将来，包括工作情况、健康状况、任何重大变故等等。保险就是降低由这些很难预测（有些甚至是完全无法预计）的事件造成的风险对自己和家庭的影响或者说伤害，是提高生活保障的一种体现。保险的意义并不是竞猜哪一种风险出现的概率最大，而是根据实际的经济能力和家庭情况合理地分布保险投资，以最大程度地保障我们现在以及未来的生活。举个例子来说，A青年25岁时购买了伤残险和人寿险，40岁时不幸遭遇车祸丧生，家人凭其人寿险获得了一笔保险金。我们无法因为最后的结果仅仅承认人寿险的作用而质疑A在伤残险上的投资，如果A因车祸而终身残疾情况会完全不同，伤残发生的年龄在30岁和在55岁造成的影响也完全不同，伤残后无法继续原先的工作或是完全无法工作又会是什么局面呢？

eagleowl

谁的马甲?

frankielynna

买房子银行建议你保的吧？这样不如保personal health insurance, 范围基本一样，便宜不少。

puhaha81

frankielynna, 你可能有些误解，私人医疗保险和收入保险是不一样的性质的产品。私人医疗保险只针对那些你看病的费用相对的可以退还你一些的保险，并不是100%退还，也不是所有的费用都可以退。收入保险是给你收入，有了这些收入，你就无须担心贷款，看病的费用等。

hero妈

关心一下这个话题，晚上再好好研究研究，MS很重要
我们家是单收入，MS已经从SUPER里买了保险，还可以转出来吗

rogerk

原帖由 白日做梦 于 2011-7-7 12:00 发表


不推荐income protection insurance通过super买。life insurance可以从super 里面买。

第一，不能抵扣个人税
第二，非常关键一点，如果有事发生，保险是打到super 里面的，因为没有meet condition of release,这个钱一时半 ...

不是把。。。我看Australian Super的条款这么写的，　不好这么误导别人的。

Income Protection benefi t amounts up to 75% of your salary are
paid directly to you. Any additional benefi t of up to 10% will be
paid to your AustralianSuper account and taxed as if it were an
employer contribution.

http://www.australiansuper.com/t ... tion%20benefit.ashx

ＴＰＤ的是这么说的：
. If your
claim is accepted, you will get a letter giving you the option
to take the payment in cash or roll it over to an approved
superannuation fund. If you choose to take your benefi t in cash
you will receive a letter with details of the payment, a cheque
for the benefi t amount, your fi nal Member Statement and a
Superannuation Lump Sum Benefi t Summary.

http://www.australiansuper.com/t ... 0TPD%20benefit.ashx

[ 本帖最后由 rogerk 于 2011-7-7 15:47 编辑 ]

puhaha81

是否能转出来要看你买的是group insurance还是retail insurance， 只有retail是可以转的。

rabbitpoint

原帖由 白日做梦 于 2011-7-7 12:00 发表


不推荐income protection insurance通过super买。life insurance可以从super 里面买。

第一，不能抵扣个人税
第二，非常关键一点，如果有事发生，保险是打到super 里面的，因为没有meet condition of release,这个钱一时半 ...

我听我们super过来办讲座，这个钱是晚几个月拿到的，不是要等55或60才能拿。

ialienam

我大概懂白日做梦朋友的意思, 只是比較complex一點, 他要一言兩語不是這容易.
"第二，非常关键一点，如果有事发生，保险是打到super 里面的，因为没有meet condition of release,这个钱一时半会拿不到的，只能放在super里面。
    比如说出了车祸，腿折了，保险公司把钱打进你的super,因为你不到60，没死，这个钱你拿不到。"

那condition of release -
如果你車禍, 腿斷了 不能工作, yah insurance will pay you (after waiting period.. 但這waiting period是tricky一點, e.g. 30 days waiting period 但你要第60天才拿到).  如果是按月付那沒問題..

這最大問題在:
BUT if今天你和insurance company agree to a deal, 他們不再每個月付你錢, 而一次付你錢的話... 很有可能這一大筆錢是被trap inside of your super...until u meet the condition of release. 那一定有人問為何我要拿不分月拿就好...

ok... 你要拿income protection, 你每個月都要拿到doctor certificate來證明你不能工作.. 如果你可以一次拿到一大筆錢, 又不用再回去看醫生.. 兩年後你想要找工作, that's fine.. You still keep the lump sum from insurance company.
所以這是主要很多人考慮用自己錢買income protection.

因為insurance company給你錢和super的condition of release是兩回事.

wlzs1412

可以 early release of super benefit

elight

原帖由 puhaha81 于 2011-7-7 14:41 发表
不同的保险公司有不同的产品，一般是根据你的需求来选择合适的产品。因为收入保险（income protection）涉及的东西比较多，一般是理财师和你确认好你的需求，然后根据你的需求来推荐的，所以不一定便宜的保险就是好的。其中主要 ...

不是waiting period 越长越便宜嘛。

白日做梦

原帖由 wlzs1412 于 2011-7-7 18:26 发表
可以 early release of super benefit

是可以，但条件比较苛刻，就比如说如果腿折了，生病了，上不了班，一般是不给release super benefit的。何必冒这个险呢

白日做梦

原帖由 rogerk 于 2011-7-7 15:44 发表


不是把。。。我看Australian Super的条款这么写的，　不好这么误导别人的。

Income Protection benefi t amounts up to 75% of your salary are
paid directly to you. Any additional benefi t of up to 10% will be  ...

这么说吧，简单的伤病，super 是不给release super benefit的。如果重大残废了，无法工作了，快死了，是可以release，但过程也很复杂，不是能那么快拿到钱的。保险公司过了waiting period就会付，但因为是通过super买的，super trustee要决定给不给你这个钱。你看着这个只是general 的介绍，真正实施的过程，有很多细节。
如果在super 以外买，腿折了而无法工作，或者生病，不到快死了的地步，过了waiting period，就能拿到钱，简单方便。
在super里面买的好处，就是不占自己的cash flow。
个人建议，life TPD可以在super里面买
INCOME PROTECTION，如果你有贷款，最好在super外买
我的话说得比较白，如果写术语要写很多，俺比较懒，写这么多已经累死我了。

lnhxeon

:)

frankielynna

原帖由 puhaha81 于 2011-7-7 15:22 发表
frankielynna, 你可能有些误解，私人医疗保险和收入保险是不一样的性质的产品。私人医疗保险只针对那些你看病的费用相对的可以退还你一些的保险，并不是100%退还，也不是所有的费用都可以退。收入保险是给你收入，有了这些收入，你就无须担心贷款，看病的费用等。

我说错了，是单独的life insurance, 同样的条件和金额，比income insurance 便宜多了。

sohomel

疑问，似乎失业不在income protection的理赔范围内吧，咨询过几个产品，都只保疾病伤残类的。

wdmznzd

原帖由 frankielynna 于 2011-7-8 23:00 发表

我说错了，是单独的life insurance, 同样的条件和金额，比income insurance 便宜多了。

Life insurance基本是保你的家庭的，你死了或快死了才会有收益人， income insurance 是保你自己的，受益人是你自己。

frankielynna

原帖由 wdmznzd 于 2011-7-8 23:52 发表


Life insurance基本是保你的家庭的，你死了或快死了才会有收益人， income insurance 是保你自己的，受益人是你自己。

对有家庭的，发生同样的意外或者大病，有区别马？