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SMH：可能决定你退休成败的无声期限
今年年初我满50岁，这成了我认真规划自己退休计划所需要的触发点。
作为两本畅销退休书籍的作者，我很清楚该怎么做。但真正坐下来亲自处理这件事，和伴侣坐在身边，为你的养老金和其它资产设定真实目标，算清你们两人能贡献多少、能以多快速度贡献，并计算复利投资在10到15年跑道上究竟会产生什么效果，这完全是另一回事。
这些目标不仅是为了让你的钱增长，也是为了有一天真正使用这些钱。这让我每天教授的内容，真正变得更加令人兴奋。因为我们努力实现的并不只是一个目标数字。
这是一个我们理解的数字，也让我们拥有选择：
如果人生按计划发展，我们可以选择60岁以后继续工作，是因为我们想工作，而不是因为我们不得不工作。
在一步步梳理这些内容时，有一点对我来说变得很明显。我们现在，也就是50岁出头到50多岁中期时，可用的选择非常多。但很多选择到65岁时就不会再存在。有些会变弱。有些会完全消失。这就是现在而不是以后认真对待养老金和储蓄的主要原因。
让我们看看可以如何产生重大影响：
如果你一直想认真处理这件事，就让这成为你的触发点。
使用你的追补优惠供款
大多数人知道，他们每年可以按15%的优惠税率向养老金供款最高3万澳元，这一上限将在2026年7月1日升至3.25万澳元。
但很少有人意识到，如果你在上一个财政年末的养老金余额低于50万澳元，你可以向前追溯最多五年，使用你累积但未使用的任何优惠供款上限。这被称为追补优惠供款，可以让你在一年内把大额资金以高效税务方式投入养老金。
这是你50多岁时非常强大的策略，因为那时你通常处于收入高峰，税单最高，而资助孩子教育的压力终于减轻。
但这个窗口是有限的。等太久，你要么超过50万澳元门槛，要么用完可追补的年份。
50岁时，把税后资金放入养老金，不只是增加你的余额。
这是一项有意为之的策略，目的是尽早把钱转入你能获得的最低税率环境，让复利在你睡觉时发挥最大作用。
在养老金内部，你处于积累阶段时，投资收益只按15%征税。对多数处于收入高峰年份的人来说，这只是他们在养老金之外持有投资所需缴纳税率的一小部分。而一旦你退休，在从7月1日起最高210万澳元的转移余额上限内，这一税率会降至零。
以Sarah为例。她50岁，母亲最近去世，给她留下36万澳元遗产。在财务规划师建议下，她使用提前供款规则，将整笔钱一次性作为非优惠供款投入养老金。
这笔钱进入时无需缴税，因为她已经缴过税。
之后，这36万澳元留在养老金里，以每年约7%的平均回报增长15年，直到她65岁退休。到那时，它已经增长到接近99.3万澳元。她投入了36万澳元，剩下的由复利完成。
她的朋友Karen在63岁时收到类似遗产，并采取同样做法。但Karen距离70岁退休只有七年。同样的36万澳元，以同样7%的回报增长，最终变成约57.8万澳元。
这仍然是很好的结果。但Sarah最终得到的金额与Karen最终得到的金额之间相差超过41.5万澳元，而她们两人并没有做任何不同的事情。差别只在于行动时间，以及资金在市场中复利增长的时间。
花时间重塑你的结构
这是我坐下来梳理我们自己计划时最让我意外的一点。
50岁时，你仍有时间重新设计你的钱放在哪里，以及它从现在开始如何复利增长。
你可以逐步把养老金之外的资产转移到养老金内部这个享有税务优势的环境中。
你可以清理那些长期放在那里、表现平平的旧管理基金，并把资金重新部署到表现更好、费用更低的投资中。
如果你的风险承受能力允许，你可以让养老金更多偏向增长型资产，因为在需要动用它之前，你确实拥有10到15年的跑道。
到了65岁，你大多是在管理已经建立起来的东西，或者努力把过去忽视的资产与养老金结合起来，看看如何凑够退休所需。重塑结构的杠杆大多已经消失。
50岁时，一个值得诚实问自己的重要问题是：你未来有没有可能处在接近领取养老金资格的边缘？
如果你认为自己可能落入这个中间地带，而令人意外的是，很多澳洲人最终都会落在那里，那么现在理解这个系统如何运作，并在50多岁和60多岁期间作出明智决定，避免日后无意中与自己的利益背道而驰，就绝对值得关注。
考虑你是否以及何时缩小住房规模
如果你年满55岁，并出售一套已持有至少10年的住房，你可以根据缩小住房规模供款规定，每人最多向养老金直接供款30万澳元，夫妻最多60万澳元。
这不计入你的常规供款上限，而且进入时无需缴税。50岁时，你还没到这个阶段，但已经足够接近，值得有意识地思考。
这可能意味着认真考虑你什么时候想出售，如何安排时间把钱转入养老金，以及这些出售所得如何融入你的整体策略。
到了65岁，缩小住房规模往往是由必要性、健康、现金流，或房屋变得太难打理所触发。在55岁或之后不久，这可以成为一种有意识且强大的财富建设行动：
降低住房规模，并更早把资金加入养老金，让它们再次在低税率环境中复利增长。
思考分阶段退休
这在现实生活中非常重要，也是我正在为自己规划的事情。50岁时，你可以开始把迈向退休的过程想象成一种渐进且有意设计的转变，而不是突然停止。
也许这看起来像是从全职工作转向咨询工作，再到组合式职业，再到兼职，然后是临时工作。每一步减少工作时间，都会降低你对养老金的依赖，同时仍让养老金有时间增长。
你还可以使用过渡至退休收入流，它允许你在仍然工作时从养老金中提取适度收入，在你减少工作时间时平滑收入，而不必动用储蓄或牺牲生活方式。
到了65岁，对很多人来说，决定会变成非此即彼。工作，或停止工作。而这是一种更困难、也不那么愉快的方式，去作出人生中最重大的转变之一。
今年逐步梳理我们自己的计划，让我更有勇气去努力，也提醒我，最好的行动时机是在你仍有选择的时候。50岁出头到50多岁中期，你拥有的选择比大多数人意识到的更多，也比你65岁时会拥有的更多。
但随着岁月流逝，其中一些选择会消失，而且不会有人给你发出警告，它们只会在某一天悄悄消失。所以，如果你一直想认真处理这件事，就让这成为你的触发点。
来源：
https://www.smh.com.au/money/sup ... 0260501-p5zsy3.html
Bec Wilson
Money contributor
May 2, 2026 — 5:20am
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至少妹妹存在过，而且永远健康快乐地活在我们的心中 (2007-10-31) yanyan911 
发表于 2026-5-5 07:10
发表于 2026-5-5 07:31
