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本帖最后由 dootbear 于 2026-4-26 07:26 编辑
SMH：一百万澳元曾是退休梦想，如今可能不够了
多年来，一百万澳元一直是人们心中那个代表美好退休生活的数字。攒到这个数，就说明你这一生做得不错。你会过得舒服，也不必担心。
但我现在看到的是，越来越多人正在接近这个数字，甚至已经达到这个数字，可他们感受到的不是安全，而是不确定。他们没有压力，也不是生活困难，但他们确实没有像自己原本预期那样，对“钱已经足够”这件事充满信心。
原因其实很简单。这个数字已经跟不上如今退休生活的实际运作方式了。
一百万澳元的养老金仍然能让你处在一个强势位置。但当你把它换算成收入时，它看起来就和过去那种“余生无忧”的想法很不一样了。
按照相当标准的5%或6%提取方式，在退休早期，你大概每年可以获得5万到6万澳元左右。此外，在这个资产水平下，大多数夫妻只能领取少量养老金，而一旦资产超过约108.5万澳元，养老金就会完全取消。单身人士更早就会失去年龄养老金资格，门槛大约在72.2万澳元。
养老金翻倍，并不一定意味着生活方式也翻倍。
把这两者加起来，一对夫妻通常每年能获得约6.5万到7.5万澳元，具体取决于你如何提取养老金，以及持有哪些其它资产。单身人士的目标可能是每年5.5万到6.5万澳元，而且通常很难获得太多年金支持，除非他们有意随着时间推移逐步消耗自己的养老金。
把这些数字与澳洲退休基金协会（Association of Superannuation Funds）关于舒适退休生活的基准相比，你很快就会发现其实很紧。
按照该基准，夫妻需要77375澳元，单身人士需要54840澳元。
这就是今天100万澳元的现实样子。它是一笔不错、可行的收入。但它还没有多到让你觉得可以停止思考自己的各种决定。
要看清这一点在现实生活中如何体现，可以比较两种非常典型的情况。假设一对60岁出头的夫妻，养老金约50万澳元，房子已经还清。
在这个水平上，他们仍接近或可以领取全额年龄养老金，每年略高于4.7万澳元。他们从自己的养老金中提取约2万到3万澳元，两者合计让他们的收入达到每年7万澳元出头到7万澳元中段。
这算不上奢侈，但相当健康。年龄养老金承担了很大一部分支撑作用，而他们自己的养老金则在此基础上补足。
现在再比较一对拥有100万澳元养老金的夫妻。纸面上看，他们处于强得多的位置。他们的储蓄翻了一倍。他们可能每年从养老金中提取5万到6万澳元，但由于资产更高，他们的大部分年龄养老金已经逐步消失。剩下的只是相对较小的补充，大约6000到7000澳元。
所以，他们的总收入往往落在每年6万到7万澳元之间。
他们背后拥有更多资本，随着时间推移也有更大灵活性，但日常收入并没有感觉明显不同。甚至可能低于拥有50万澳元养老金的人。这真的会让人感到意外。
养老金翻倍，并不一定意味着生活方式也翻倍。在这个制度区间里，它甚至可能让人感觉几乎没有什么变化。部分原因就在于这个体系实际运作的方式。
如果你的资产很少，年龄养老金确实能很好地为你提供一层基础收入。夫妻每年可领取略高于4.7万澳元，包括补贴；单身人士则约为3.1万澳元。这并不奢侈，但清晰、可靠，也能给你一个基础，让你在上面叠加其它收入。
在另一端，如果你拥有很多资产，你基本上就是自筹退休资金。你有灵活性，也不太依赖这个体系。
真正让人开始感到不确定的是中间地带，而这正是很多人如今所在的位置。尤其是夫妻，如果把养老金和其它储蓄都算进去，资产大约就在100万澳元左右。
你已经有足够资产，开始失去年龄养老金，但你自己的储蓄又还不足以完全接手，甚至在标准提取率下也未必能弥补那部分缺口。因此，随着余额增长，它并不会感觉像是一次清晰的跃升。你从养老金中多提取了一点，但与此同时，你的年龄养老金也在背景中悄悄减少。
这种递减是稳定发生的，而不是突然发生的，但累积起来影响很大。再加上收入测试，你的储蓄会被按照设定的视同收益率来假定产生收入，无论它们实际上有没有赚到这么多。这样一来，随着余额增加，你真正获得了什么，就变得更加不明显。
所以，从50万澳元养老金增加到100万澳元，纸面上看很显著，但在现实生活中的感觉往往小得多。这正是让人措手不及的地方。
与此同时，退休本身也已经改变。
这一代人并不打算让生活慢慢停下来，然后坐着不动。他们想旅行，想保持活跃，想花时间陪家人，也想真正享受一个可能持续25年或30年的人生阶段。
支出不一定会下降。很多时候，它只是换了一种形式。所以，当人们看自己的数字时，他们问的不是“我们能不能勉强过下去？”而是“我们能不能按自己想要的方式生活？如果事情不完全顺利，我们还能不能继续这样生活？”
这是两个非常不同的问题。而这一切背后，还有一个更大的错配。我们仍然像谈论一个单一数字那样谈论退休，好像存在一个明确节点，只要到了那里，一切就都安排好了。但大多数人如今已经不是这样退休了。
退休不是一个干净利落的停止点，而更像是一个逐步转变。人们从全职工作慢慢减少下来，获得一些兼职收入，调整自己的支出，并在不同时间从不同来源提取资金。这不是一个决定，而是一连串决定。而且它会随着生活变化而变化。
一旦你开始这样看待它，一百万澳元就不再是一条终点线。它只是这条路上某个时间点的一个数字。
那些看起来最安心的人，不一定是余额最高的人，也不一定是拥有一百万澳元的人。他们是那些理解这个体系如何运作，并明白自己的养老金、年龄养老金和支出如何相互配合的人。
所以，是的，一百万澳元仍然重要。
它给你选择，也给你一个可以运作的基础。如果你有这笔钱，不要感到失望！只是要知道，它已经不再是那个一切都会自动就位的节点。它是你需要理解如何让它发挥作用的起点。
来源：
https://www.smh.com.au/money/sup ... 0260424-p5zqs9.html
Bec Wilson
Money contributor
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