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澳洲金融时报：我继承了170万澳元，接下来发生的事是这样的
收到一大笔遗产时，最重要的一步，其实是先“按下暂停键”，处理好悲伤情绪，避免一时冲动乱花钱。
2022年初，汉娜·怀特（Hannah White）30岁时，挚爱的舅舅去世，留给她170万澳元的遗产。
对大多数人来说，这都是一笔改变人生的钱，对这么年轻的人更是如此。舅舅生前曾当过银行家，没有孩子。他在去世前就告诉她，希望自己赚来的钱“能真正用在有意义的地方”。
当时，怀特在大型超市做生鲜采购。她刚经历痛苦离婚，开始一段新恋情，住在墨尔本一套父母帮忙贷款买下的公寓里。
舅舅突然离世，让她可以提前实现生孩子和换大房子的计划。
到2023年9月，她一边在医院生女儿达西（Darcy），一边她妈妈在拍卖会上替她出价买一套将成为新家的房子。
怀特的财务状况大幅改善，但随之而来的是深深的悲伤。她说：“我宁愿舅舅还在，也不要这笔钱。这个感情是没有价格标签的。”
幸运的是，怀特在离婚后就找了一位理财顾问，所以有专业人士陪她一起度过这段时期。
但对许多人来说，突然的财富加上亲人离世，再加上人生经验不足，很容易让人不知所措。
先深呼吸，按下暂停键
在布里斯班的理财顾问詹金斯（Jayde Jenkins）在Mazi Wealth工作。她对那些刚收到遗产的客户讲的第一句话，就是“先停一下”。
她说：“先给自己一点时间，好好感受这份悲伤，搞清楚自己现在的状态。每个人处理悲伤的方式都不同。你现在头脑清醒、可以做决定吗？还是只觉得一切都特别沉重？”
如果是后者，她会建议先把钱放进一笔三个月的定期存款。因为在悲伤中，如果钱随手就能花，其实挺危险的。
“人在情绪低落时，会想买点东西让自己开心一下。这会给我们短期的愉悦，但可能拉低长期的财务结果。”
接下来要问的问题是：你以前的梦想，和你现在的财务状况，还匹配吗？也许你现在可以梦想得更大一点。
重新想象“新的人生梦想”
Thriving Wealth创始人卡奇亚（John Cachia）和这类客户工作时，会请他们把财富分成四个阶段来想。
第一个阶段是“压力期”：拼命让自己撑住，不被生活淹没。
第二个是“舒适期”：生活还行，但没什么进步。
第三个是“成长期”：有稳定储蓄，开始把多余的钱好好投资。
最后是“财务自由期”。
通常，人是慢慢从一个阶段走到下一个阶段，这个过程会带来时间和经验，让你学会如何适应新状况，设定匹配的目标。
他说：“但如果你在30多岁突然收到一笔巨额遗产，你就像是‘跳级’一样，从压力期直接跳到成长期，甚至直接跳到财务自由。”。
突然之间，你有足够的钱实现所有曾经的愿望，但你的目标和思维模式还停留在“压力期”。
卡奇亚说，如果不意识到这一点，有些人会拿这笔钱去旅行、买车、还债。然后他们的潜意识就会开始想：“怎样才能把这笔钱都花掉？”虽然嘴上不会这样说，但脑子里就是这么运作的。
也有人因为突然变得“太有钱”，反而被吓住，一直不敢动这笔钱，结果错失了很多机会。
为了避免这种情况，卡奇亚会先帮对方勾勒一个长期愿景。然后把这个长期愿景，对照他们原本的财务能力，以及现在的新能力。当然，清掉高利率坏账，比如大额信用卡或“先买后付”欠款，通常是第一步。
比方说，原本这个人只敢想“先买套房”。但现在，他可以买房、建股票组合、增加退休金（super），甚至重新接受培训。十年内，凭被动收入就有机会改成兼职工作，或换一份更喜欢的工作。
如果他没有意识到自己的能力已经不一样了，就很可能把整笔遗产全部砸进一栋房子里。这样不仅错过其他梦想，连要装修房子都未必有钱，只能干看着资产锁在房子里动不了。
卡奇亚觉得，自己的工作就是帮客户看见那些以前根本没想到的可能性。
然后，他再帮客户建立一套“系统”：
例如自动转账到不同目标对应的储蓄账户，固定定投投资产品等。
目标分成12个月周期，每90天检查一次进度。
“如果没有系统，我们就会用情绪来做决定。我们要的是不管人生发生什么，这个策略都能继续执行。”
怀特做的事情，和卡奇亚的建议其实很接近。她用82万澳元买下新家，付了20%的首付；换了一辆更适合女儿的车；去度假；其余的都拿去投资。
她第一套自住房的房贷也还留着。
她说：“这样安排给了我们很大的弹性。这本来就是策略的一部分：预留一些钱，以备不时之需。不能只看上去‘资产很大’，结果手头一点现金都没有。”
这笔钱也让他们在度假时可以小小升级一下。“我们不是住丽思卡尔顿，但会选同类中最好的亲子酒店。也会给自己一些小小的享受，比如我们去了威尼斯那家号称世界第一家咖啡馆。”她说。
剩下的钱则在投资和储蓄之间分配。
总体算下来，怀特花了大概15万澳元买了两辆SUV，又花了4万澳元去度假。这笔遗产也触发了5万澳元的税单。之后，她还给父母当年帮忙买第一套房的12万澳元贷款，再把75万澳元放进房贷的冲抵账户（offset）。
她还往自己的退休金里加投了10万澳元，另拿5万澳元投入债券和股票。
现在，她的重点是帮女儿达西建立“家族财富”。“这是一笔很大的遗产，确实改变了我们的生活。我们希望它以后也能改变孩子的生活。”
詹金斯也认同，一般情况最好是拿一部分钱做房子的首付，再把其他资金留出来做投资。
她举了一个例子：有一对夫妻来咨询。两人年收入合计25万澳元，房子价值80万澳元，房贷60万澳元。
后来他们继承了80万澳元，不知道该投资、还房贷还是加到退休金。他们也想为女儿的未来做准备。
这对夫妻当然可以直接把房贷还清。但在规划后，他们决定先制定现金流预算：
预留20万澳元装修房子，每年拿出2万澳元去旅行。
同时，他们用追补优惠额度（carry-forward concessional contributions），往年长的男方退休金里一次性追加了8万澳元的可税前扣除super（tax-deductible contribution），这帮他们少缴了1.4万澳元的税。
詹金斯说：“这样安排有道理，因为他年龄更大，更早能动用退休金，而且他的应税收入也更高。”
他们也考虑过把房贷全部还清，或设立家族信托。但最后选择往房贷冲抵账户里放37万澳元，再拿15万澳元去投资。
他们之所以这样做，是因为这样既能随时动用资金，又只需为未被冲抵的23万澳元房贷支付利息。
詹金斯说，虽然把房贷一笔还清会给人一种“安全感”，但把钱都锁在房子里，代价太高。“还掉房贷的那笔钱，不能再帮你增长。你是省了每年5.5%的利息，但如果拿去投资，有机会每年赚8%到9%。”
“也就是说，同一笔钱，省利息可能省了20万澳元，但如果投资，可能长成28万澳元左右。”
詹金斯说，继承遗产后突然面对多个选择的人，其实非常多。在过去一年里，她就多了三个30多岁的新客户，都是因为这个来找她。
一个是舅舅卖了大农场后，把部分钱分给亲人；一个是外婆去世，把钱留给子女，子女再转给下一代；还有一位在父亲心脏病去世后继承了60万澳元。
这位客户原本就有家族理财顾问，但她后来还是选择了詹金斯，因为她更想找一个年轻、女性、比较能理解自己处境的人。
她原本就对“提前退休”感兴趣，但不知道怎么优化投资组合，也想设好法律结构，让这笔遗产在将来的感情关系中得到保护。
“这点也挺有意思，她的父母其实已经离婚，所以母亲对这笔钱直接给女儿有些不舒服。这位客户也要同时处理和母亲之间的紧张关系。”
詹金斯说，在亲子关系上，她能帮的其实有限。
但她能做的是，向这位客户解释“具有约束力的财务协议”（binding financial agreement）的作用，如果以后她和伴侣在一起，可以提前约定财务安排。同时，也帮她把股票投资做更好的分散。
她补充说，找理财顾问别怕“多试几个人。如果你对某人的建议不太舒服，完全可以换别人……找一个让你觉得真正‘对味’的人。”
怀特自己最大的体会是：对继承遗产有复杂的心情，其实没问题。
她说：“你以为170万澳元送到你门口，你就没烦恼了。但事实不是这样”。
“如果当时没人帮我，我可能会乱成一团。会非常焦虑。现在至少有人对我说：‘这是根据你目标做出的计划，我们一步步照这个来。’”
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... ext-20251021-p5n42u
Nov 20, 2025 – 10.49am |
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