为什么ATO要求我从养老金账户提取这么多？

dootbear

SMH：为什么ATO要求我从养老金账户提取这么多？

我是一名79岁的寡妇，有一个自管养老金（SMSF）。我领取养老金（super pension）并从公司拿一份小工资。为什么ATO要求我从养老金账户(super fund)提取这么多养老金？

我的SMSF基金拥有布里斯班的一套联排别墅，并持有约一百万澳元的澳洲股票。

自丈夫去世20年来，我一直管理这些股票。但现在我不得不出售部分股票以满足每年规定的养老金提取额。

租金和分红收入不足以覆盖提取要求。

随着时间推移，我将不得不卖掉更多股票，导致股息收入减少。

政府要求基金成员每年提取最低养老金额度，并随年龄增加，这是为了限制零税率养老金环境中资金的规模。

这一规定合理。

记住，你可以随时把资金转回积累阶段，但那时基金收益需缴纳15%的统一税率，不过不再要求最低养老金提取额。

如果你还有其他收入，可以咨询会计师，看看是否应将部分养老金基金转回积累阶段。

这取决于你的整体财务状况，以及养老金之外资产的收入情况。

报纸常说退休不需要太多钱，但他们很少提到通胀。

今天看来每年7.5万澳元或许够用，但20年后实际购买力如何？

作为自筹资金的退休者，很难不觉得需要比建议数额更多，尤其是在低利率环境下。

而依赖政府支持的人也要担心，未来年龄养老金是否能跟上通胀并提供足够保障。

那些建议退休不需巨额资金的文章通常假设你能拿到部分养老金。

但政府预算压力大，未来的福利可能会减少。

目前，夫妻在拥有约107万澳元可评估资产（外加自住房）的情况下仍可获得部分养老金，但无法保证这些规则会维持不变。

最好的策略是现在就掌控财务：

根据当前支出制定预算，剔除工作相关成本（如第二辆车或通勤费）。再用在线计算器根据通胀调整数据3%是合理参考值。

请记住，你所需金额不仅取决于退休时的资产，还取决于资金需维持多久，以及开始领取收入后的投资回报。

现在正是请教专业理财顾问的好时机。他们能审查你的资产配置是否符合目标，并基于未来开支和预期回报做预测。此后，每年的检视和调整有助于确保退休计划走在正轨上。

如何查询我的转移余额账户和个人转移余额上限？

最简便的方法是通过MyGov。将ATO链接到你的MyGov账户后，你可以查看养老金的关键信息，包括个人转移余额上限、最高转移余额、剩余额度，以及所有贷记和借记记录。

这能清楚展示你已使用多少额度，还剩多少空间。但要注意：信息未必完整，尤其是自管养老金成员。

因为上报可能延迟，ATO记录未必反映最新交易。因此在做决定前，最好与养老金基金或顾问核对数据。

关于分红抵免的疑问

我今年71岁，投资股票多年，了解分红和抵税积分。最近我注意到GEAR ETF显示389%的分红抵免（franked），这似乎不合理，我以为抵免最高只有100%。这是否意味着我能获得近四倍的抵免？

要知道你提到的是杠杆基金，意味着其投资组合有大量借贷（即自动杠杆）。市场表现好时利于收益，坏时则相反。但多数澳洲杠杆股基长期持有问题不大。

分红抵免比例取决于基金内部安排与管理方式。

举个例子，如果你用一万澳元自有资金，加上九万澳元借款，总计十万澳元投资，那么分红抵免是基于十万计算的，即使你实际只出资一万。






来源：

https://www.smh.com.au/money/sup ... 0250909-p5mtiy.html

Noel Whittaker
Money columnist
September 10, 2025 — 5.01am

dootbear

本文要点:

1. ATO要求随年龄增长提取最低养老金，限制零税率环境资金规模，导致部分退休者被迫卖资产。

2. 可将资金转回积累阶段缴15%统一税，但无强制提取要求，是否适合取决于整体收入结构。

3. 通胀被忽视，未来7.5万澳元可能不足，政府养老金也未必能跟上物价，增加退休者担忧。

4. 现行资产门槛下仍可领部分养老金，但未来规则不确定，提早预算与通胀调整尤为重要。

5. MyGov可查询转移余额上限，但自管基金上报或延迟，建议与顾问确认数据后再决策。

6. GEAR ETF显示高分红抵免因杠杆效应，抵免基于整体投资额，而非个人实际出资。

小桥流水人家

没看太明白，如果退休没有收入了super领不出来？

zhongbingo

小桥流水人家 发表于 2025-9-11 08:43
没看太明白，如果退休没有收入了super领不出来？

她有收入， 不想按ATO要求提最低Super


ATO要求随年龄增长提取最低养老金，限制零税率环境资金规模，导致部分退休者被迫卖资产。

ctsnzakl12@gmai

最近有关理财的很多新闻感觉都是少数的例子
就是那种十个普通人都没有一个的例子
象这个79寡妇拥有一百万股票加一套联排别墅
那么总值应该差不多二百万澳币且极大可能没有房贷
另外还有一套自住房
而且快八十还有工资收入
尽管文章没写具体多少
但估计说很少的意思是肯定超过一年不用打税的免税额
可能有个税前三四万
八十岁还有工资收入
还有很不错的资产各种租金分红
不敢讲在这个年龄段凤毛麟角但起码属于少数人群

其实所有这种报道最后一个结论就是找理财师等等专业人才
用一种少数或极少数的例子让大部分人花钱找理财师

che999

zhongbingo 发表于 2025-9-11 08:53
她有收入， 不想按ATO要求提最低Super

意思 是说，60岁以前，养老金收益有15%的统一税率

但是60岁提取以后，灭了这个15%

如果她不想最低提现，得交这个15%

我有个问题，

60岁以前，养老金收益有15%的统一税率

对于收入不到2万澳币的，投资收益本来就没税，这super雇主放进去收15%，收益还收15%，还不如自己拿着报税，有免税额度

sarahlin

甘蔗没有两头甜，不能这边享受了免税那边也想不交税，ATO都帮你想好了

Xenabear

所以要不政府养你一辈子，要不你养政府一辈子，还是早点躺平算了

春暖花开2020

文章中的那个人厉害啊，有投资房，还有百万以上的股票，竟然还能领到pension? 我就想知道这是怎么做到的。

maxinfang

春暖花开2020 发表于 2025-9-11 11:26
文章中的那个人厉害啊，有投资房，还有百万以上的股票，竟然还能领到pension? 我就想知道这是怎么做到的。: ...

自管养老金吧 super里的钱吧

Hillwang

Minimum Drawdown Rates for 2025-26
Under 65: 4%
65-74: 5%
75-79: 6%
80-84: 7%
85-89: 9%
90-94: 11%
95 or more: 14%

Hillwang

What the cut off points are
If your income in a fortnight goes over the cut off point, we’ll pay you $0 for that fortnight.


Your situation        Fortnightly income cut off point
Single        $2,516.00
A couple living together        $3,844.40 combined

Hillwang

The income your Self-Managed Super Fund (SMSF) generates will likely affect your Age Pension through the income test, primarily via deeming. Your SMSF balance is treated as a financial asset, and a certain rate of return (the deeming rate) is assumed on that balance by Centrelink, regardless of your actual earnings. This deemed income is then added to your other assessable income when determining your Age Pension entitlement.
How SMSF Income is Assessed
Deeming Rules:
For most people, Centrelink uses deeming rates to calculate how much income you are assumed to be earning from your superannuation balance.
Financial Asset:
Your SMSF balance is considered a financial asset.
Deemed Income:
This balance is "deemed" to be earning a specific amount of income, which is then added to your other assessable income when Centrelink assesses your eligibility and payment amount for the Age Pension.
No Minimum Withdrawal:
This assessment under the income test applies even if you are not withdrawing any income from your SMSF.

Hillwang

From 20 September 2025, the Age Pension deeming rates are 0.75% for the first $106,200 of combined financial assets for a couple (or $64,200 for a single person), and 2.75% for any assets above these thresholds. These rates are used by Services Australia to assess income from financial assets for the Age Pension income test, regardless of the actual earnings.
Deeming Rates
Lower Deeming Rate: 0.75%
Upper Deeming Rate: 2.75%

Poweregg

春暖花开2020 发表于 2025-9-11 11:26
文章中的那个人厉害啊，有投资房，还有百万以上的股票，竟然还能领到pension? 我就想知道这是怎么做到的。: ...

领取养老金（super pension）

Hillwang

假设她的SMSF资产2，064，200
Deem收入应该是
481.5 + 55000 = 55481
Fortnightly
55481/26=2134

小于规定的2516

所以还有可能领取Pension，前提是没有其他资产

Flyingfree

春暖花开2020 发表于 2025-9-11 11:26
文章中的那个人厉害啊，有投资房，还有百万以上的股票，竟然还能领到pension? 我就想知道这是怎么做到的。: ...

我也想知道她是如何突破这些条条框框的。。。。当然，如果投资房是在养老金或信托名下的呢？或许就有豁免了？

edwardt

春暖花开2020 发表于 2025-9-11 11:26
文章中的那个人厉害啊，有投资房，还有百万以上的股票，竟然还能领到pension? 我就想知道这是怎么做到的。: ...

她没有领取age pension啊
她只是在取自己存在super里的钱啊
在她这个年纪，super有两个账户，一个是累计账户，就是我们现在大家都有的账户，另一个是60还是65岁以后才能有的账户，叫退休账户
累计账户的钱所挣的收益需要交15%的税
退休账户的钱所挣的收益是完全免税的
这位施主想把钱尽量留在退休账户里，只提取收益，但ato规定必须每年提取一定数量的本金，所以她不爽~~~

Mushroomm

这类文章都是制造焦虑，骗人找financial planner的。Financial planner的名声实在太臭了，客户太少。
79岁不可能不知道每年的最低提取比例。

Natio

ctsnzakl12@gmai 发表于 2025-9-11 09:07
最近有关理财的很多新闻感觉都是少数的例子
就是那种十个普通人都没有一个的例子
象这个79寡妇拥有一百万股 ...

这种财务状况简直就是我的最理退休状态！

春暖花开2020

Hillwang 发表于 2025-9-11 11:47
假设她的SMSF资产2，064，200
Deem收入应该是
481.5 + 55000 = 55481

她收入没超，但是资产超了。除非她的投资房还有很多贷款；但是资产总额单身人士超了90多万，就不能领一分pension 了。

我看不到英文原文，如果是楼主说的她在领 super pension, 那么就还挺引起歧义的；super 是super, pension 是pension. “Super pension” 我以前还没看到过这样的说法。

Hillwang

春暖花开2020 发表于 2025-9-11 12:33
她收入没超，但是资产超了。除非她的投资房还有很多贷款；但是资产总额单身人士超了90多万，就不能领一分 ...

我也没看到原文，其实就是算算，看看啥样能领补助

GraceJoy

要领自己的super ,还有这么多限制！所以不可以一次性全部领出？

edwardt

GraceJoy 发表于 2025-9-11 13:01
要领自己的super ,还有这么多限制！所以不可以一次性全部领出？

可以全部领出啊
人家是不想领出啊，想放在super继续拿免税的收益啊

xiwu

GraceJoy 发表于 2025-9-11 13:01
要领自己的super ,还有这么多限制！所以不可以一次性全部领出？

与钱过不去？ 一次性全领出既要交税，往后收益也要交税.

GraceJoy

春暖花开2020 发表于 2025-9-11 00:26
文章中的那个人厉害啊，有投资房，还有百万以上的股票，竟然还能领到pension? 我就想知道这是怎么做到的。: ...

文章的人不是领正苦pension ，是自己_SUPER TBC 免税的$！就是之前從要交15__%tax super account transfer to no tax TBC ACCOUNT Money, so these aren’t from govt, these money are from her own super !

GraceJoy

Hillwang 发表于 2025-9-11 00:37
Minimum Drawdown Rates for 2025-26
Under 65: 4%
65-74: 5%

Thanks for your information, very useful

GraceJoy

xiwu 发表于 2025-9-11 02:33
与钱过不去？ 一次性全领出既要交税，往后收益也要交税.

买金给孩子，抗通胀！哈哈

GraceJoy

edwardt 发表于 2025-9-11 02:04
可以全部领出啊
人家是不想领出啊，想放在super继续拿免税的收益啊

全部领出来，self managing, 买金，买大房子，去全世界旅游

GraceJoy

春暖花开2020 发表于 2025-9-11 01:33
她收入没超，但是资产超了。除非她的投资房还有很多贷款；但是资产总额单身人士超了90多万，就不能领一分 ...

买金饰给孩子当结婚礼物，嫁妆……给自己留一些抗通胀……. 买个大别墅，舒适地享受生活，买辆豪车….