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澳洲金融时报：注意了，X世代：该换一份理财计划了
在2025年，许多X世代（45—60岁）已在自住房中积累了一定财富，现在应考虑用其他方式加速财务安全。
如果你属于这一群体，且房贷余额低于房屋价值的50%，通常这就是我们所说该“转向其他投资机会”的临界点。
若房贷比例更高，首要任务应是把贷款降下来。
把投资多元化，不要只押注自住房
投资房产也许在你的清单上，很多人把它视为还清自住房后的下一步。
但这种策略有一些缺点，例如：
— 过度暴露于单一资产类别，长期表现系于房产一项。
— 房产常被视为“安全”，但交易成本高、收益率低，变现要等出售后才能拿到资金。
— 房产是增长型资产，也有风险；与股票不同，遇到下跌时很难迅速卖出。
要建立稳健的长期财富，需要用多元化方式去建设投资资产。
与其再加码房产，不如把收入导向更均衡的、含流动性资产（如股票或管理型基金）的组合。
这类投资的年度分红/利息可能高于住宅租金回报，且需要时可以取用资金。
例如，一套价值一百万澳元的住宅，税前平均年租金约3万澳元（3%），扣成本后更低。
相对地，由股票、上市房产、债券与现金构成的“平衡型”多元组合，扣除成本后，年均回报或可达4万澳元（4%）。
向退休金（superannuation）额外供款
X世代用“额外供款”提升退休金，是很有效的税务策略。通过“薪资牺牲（salary sacrificing）”或个人可扣税供款，把当年可扣税供款用满至每年3万澳元上限。若在2025年6月30日你的总退休金余额低于50万澳元，还可用“可结转的优惠供款（carry forward concessional contribution）”把前几年未用完的额度补上。
若年薪18万澳元，额外做出八千澳元的“可扣税供款”，可带来约3120澳元的个税节省，折合回报率约39%。
有条件者应力争把个人退休金做到二百万澳元上限，以便让更多财富进入“免税养老金账户”阶段。夫妻合计相当于四百万澳元的退休金，从65岁起可合计年领约二十万澳元。
把“借款”用得更聪明（战略性用债）
风险承受更高的X世代，可以考虑用“杠杆”来扩大投资资产。
借得聪明，债务是强力工具。但不要过度举债，务必在不依赖资产本身现金流的前提下也能按时还款；并确保资产需要快速处置时能容易变现。
用“负扣税（negatively gearing）”的投资房很常见，既能积累财富又能降低个人应税收入。
但用债务投资并不只限房产。
例如，可以考虑做一份更长期、流动性更好的组合（股票或管理型基金）。可用保证金贷款（margin loan），或用“债务循环（debt recycling）”方式，以自住房净值作杠杆。
用债务来建投资，更高风险，尤其是用自住房净值作抵押时更是如此。
若以举债来增值，应争取在退休前把债务还清。
还要记住：投资房也许有资本增值，但“票据不均匀”，在退休后要靠它产生平滑现金流并不容易。
用“自由现金流”累积财富
我们与客户沟通时，更偏好用“自由现金流”来建财富。对高收入者而言，定投进投资组合，往往比把钱放在银行增长更快。
按月定投的纪律会快速累积；随着资产做大，产生的收益还能用于孩子私校学费等。
从终局出发，先定义“财务独立”的样子：拥有足够资产/被动收入，覆盖生活开销与期望的生活方式，而不必靠工作。
如果目标是每年提取20万澳元作为生活费，以保守的5%回报估算，你需要400万澳元的可投资资产。
这可以由退休金与其他投资共同构成。这就是你的“财务自由数”。达到它，工作就是选择，而非必须。
传承与遗产规划
谈“遗产”不容易，但它是确保“代际财富”的强力工具。把它当作“传承”而非“失去”的对话，有助全家统一目标。
对X世代而言，了解“遗嘱信托（testamentary trust）”等架构，能让财富更安全，并惠及家人几十年。
“遗嘱”可在身故时设立信托，让财富进入“信托”而非直接落入受益人名下，从而提供一定保护。
把继承资产放入信托，能更灵活地做收入分配、优化家族税务。若家里有企业，讨论“如何交接到下一代”更是关键。
越早开展这些对话，并落实“授权书”与“永久监护授权”，对全家越好。若拖到家中长者能力下滑时才谈，往往最伤感情。
一位X世代成员一旦收到遗产，首要任务应是先还清“不可抵税的”债务，并把个人退休金做到至少每人二百万澳元；之后再按前文的方法，在退休金之外继续做投资资产的积累。
X世代也许没有“婴儿潮一代（Baby Boomers）”那样的顺风，但很多人的财务基础很扎实。通过策略规划、多元投资与坦诚的家庭沟通，这一代人完全可以打造既安全又充实的退休生活。
关键是现在就开始，因为谈到财务独立，“时间与决心”就是一切。
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... lan-20250831-p5mra0
Lindzi CaputoFinancial adviser
Sep 5, 2025 – 5.00am |
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迟到的新西兰南岛八日自驾经济游攻略 19/07/2013更新完毕 (2013-7-3) kajidzz 
发表于 2025-9-5 07:22
发表于 2025-9-5 08:28
