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自从到澳洲就一直在考虑自己的长远计划，其中最重要的部分就是财务计划。决定把自己的考虑拿出来和大家分享。听听足迹TZ们的见解。 首先，我们（LP和我）没有做小BUSINESS的计划，其一没有钱，两手空空到澳洲，能找到一份工作养活自己就是成功的立足，做生意是没有钱的。其二不是自己长项，我在会计领域做了9年，LP做护士超过10年，我们想要进入其他的领域，没有2-3年的时间来转型，是做不好的。其三，自己实在不是一个能吃苦的人，要我早上5点起床，每晚12点睡觉，2周我就趴下了。所以基本的出发点，还是立足本专业，寻求财务上的富足。 其次，我觉得控制自己的欲望比较重要。和朋友聊天，问他们，为什么在贷款利息如此之高的情况下，不存钱反而贷款？想想，如果能把用于还贷的钱，一部分用来租房，另一部分用于投资，不是效果更好？他们告诉我，只要有钱就想花，根本存不住，更不用说投资。控制不住自己的欲望，那就很难说致富的计划了。 再次，自住房不能视为投资。朋友的朋友（做地产的），听说我们没有买房子，一直在想办法鼓动我们买，其中一个理由就是，房子能很稳定的增值。坦白的说，自住房是用来住的，我没有见到过买了自住房后，仅仅因为房子涨了就把房子卖了的。卖自住房多半是因为看中了更好的房子。而且无论自住房是否在价格上值得，只要自己喜欢且能支付，多半就会买下。这种显然不是投资。 回到主题上来，我们的目标就是，在不增加自己负担的情况下尽可能快的增加财富。不增加负担指的就是不想做“房奴”。在房子上的合理负担就是租房的费用，因此目标之一就是在房子上的支出不超过租房费用。简单说。我们现在租房330/W，即使我们买房，我们也要把还贷金额控制在330/W的水平上。按照7%的利息率计算，我们最高贷款额为245K，如果HOUSE是600K，我们需要首付355K。目标之二就是不在依托打工做为主要的收入来源。 收入估计： 悉尼年人平均收入53K，税后在40K左右，我们夫妻2人，税后可以收入80K。收入高的TZ就自己偷乐吧，钱多没人有意见不是。当然，也有达不到平均收入的，不过支出也会相应减少。 投资收入（暂时不计） 基本支出： 房租 $330/W，合17.16K （如果用该支出偿还贷款利息，设7%，最大贷款额度：245K） 餐费 $100/W，合5.2K 信用卡帐单：1K/M，合12K 小计：34.36K， 加其他支出（回国，买礼品...），每年的支出约在45K左右。 有孩子的父母，每年每孩子的支出15K左右 对于我们目前没有孩子，每年节余35K左右。 考虑收入以后会增长，假设增长部分COVER孩子的支出，每年保持节余35K。 为了快速增长自己的资金到355K，我们将节余用于投资。即使只投资基金，每年10%增长，8年可以涨到400K（滚动投资，即所有利息保持在投资中不抽出来）。这样8年之后，我们就可以考虑买房子了（基金的选择可以参考黑山老妖的贴子）。如果投资其他，或者基金增长率高于10%。那么我们买房的计划就可以提前了。有人反对我这样估计，因为房价是涨的。但我们的理由是，600K的HOUSE总会有的，无非在哪里而已。至此，目标一用八年时间完成。 买了HOUSE之后，贷款的本金是不还的，因为在投资上的收益一般来说是超过利息支出的，当然为了保证这点是要花时间研究的。因为有贷款的存在，我们实际上在使用财务杠杆放大总收益。 现在我们就开始朝目标二迈进。此时估计我们的支出应该在45K＋15K的水平上，那么按照每年百分之十的回报计算，我们需要600K的投资来保证基本的生活支出。 仍就将每年节余的35K用于投资，每年百分之十的增长率，11年的滚动投资结果是640K，即11年后我们就可以不在依赖打工做为基本生活费用的来源。合计一共需要8+11年完成我们的财务目标。之后我和LP的生活就基本上实现了时间上的自由。 从以上的假设不难看出，有三点是非常关健的： 1. 支出能不能控制住。这将直接影响能否每年节余35K。 2. 每年的增长率能否达到10％。因为现有的基金产品基本都能满足这个要求而我自己也在研究股票方面的投资。整体来说，每年百分之十的增长感觉是有保障的。 3. 以上的收入都没有考虑税的问题。之所以没有考虑是因为我打算将自己的收入和投资收入剥离。利用公司或者TRUST的名义处理掉税收所造成的影响。 年度回顾１ http://www.oursteps.com.au/bbs/v ... id=61755&extra= [ 本帖最后由 longyu68 于 2007-6-30 08:30 编辑 ] |
