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澳洲金融时报：澳洲富裕父母帮子女付首付 一般给多少钱？ 调查显示，65%的婴儿潮一代已提前把部分财富交给子女，用于购房、教育和生活开支。财务顾问提醒，提前赠与财产需要周密规划。 在博尔德（Bold）一家，“父母银行”已经经营了许多年。事实上，如今连“爷爷银行”也开始发挥作用。 81岁的约翰·博尔德（John Bold）是一名退休中学校长，育有五名成年子女，还有五名孙辈。他已经出资帮助家人支付购房首付、大学学费和购买第一辆汽车的费用。 这位墨尔本老人还为每名孙辈设立了信托基金，用于支付他们未来的教育开支。 他说：“既然我手上的钱可以帮助孩子和孙辈，我就不打算一直把钱留在自己手里。” 博尔德的慷慨反映了澳洲全国正在出现的趋势。 提供医疗保健、财富管理和养老护理服务的Australian Unity最新研究发现，65%的婴儿潮一代曾向子女或孙辈提供至少一万澳元的资金援助，而最常见的原因是帮助他们购买房产。 Australian Unity调查了2000名年龄介于60至80岁的人士，其中近四分之三表示，他们宁愿在自己还活着的时候，就让家人享受到财富带来的好处。博尔德也是这样想的。 律师事务所Danaher Moulton创办人兼私人客户业务合伙人丹纳赫（Dennis Danaher），亲眼见证了越来越多家庭提前分配遗产的趋势。 他说：“过去，父母向子女提供资金的情况，在我们处理的案件中可能只有二十分之一。现在，这个比例肯定已经是过去的两到三倍。” 父母已经成为澳洲住房市场的重要资金来源，这一点早已广为人知。 但这项调查还罕见地揭示了父母究竟会给子女多少钱。 数据显示，父母资助子女购买首套住房的平均金额为75,800澳元。 在财富水平处于第75百分位的家庭，这一数字升至十万万澳元；而在第95百分位的富裕家庭，金额更高达五十万澳元。 除帮助购买首套住房外，调查发现，家庭资金援助最常见的用途还包括维持财务稳定、购买汽车、支付教育费用，以及减少或偿还债务。 推动婴儿潮一代向家人提供资金援助的最大因素，是生活成本危机，占所有赠与原因的53%。 当父母帮助子女购买汽车、支付私立学校学费或其他教育费用时，通常会承担相关费用总额的大约一半。 相比之下，资助子女创业、升级住房或购买首套房产时，父母提供的金额通常相当于总成本的四分之一至三分之一。 会计及咨询公司Pitcher Partners客户总监哈克（Anna Hacker）表示：“很多人无论拥有多少财富，都希望能够支持自己的孩子。但他们不是想让孩子完全依赖父母，而是希望帮孩子一把，让他们能够站稳脚跟。” “因此，即使有些父母实际上负担得起拿出几十万澳元来帮助子女买房，我更常看到的情况仍然是：‘我们来帮他们付首付。’” 父母出资前必须考虑什么？ 对于考虑充当“父母银行”的家庭来说，首先要考虑的是自己的财务状况是否健康。 最重要的问题是：给子女钱之后，自己是否仍有足够的资金安享退休生活？ 博尔德一直工作到75岁，享有固定福利型养老金计划，而且也曾从自己的父母那里继承遗产。 因此，他知道自己有能力提前将部分财富交给下一代，同时仍能负担自己的生活。 但Australian Unity发现，只有17%的婴儿潮一代认为自己拥有“完全的财务自由”。 另有54%的人表示，他们希望向家人提供更多经济支持，但由于对自己未来的财务状况没有把握，最终没有这么做。 Australian Unity财富业务首席执行官巴拉吉·戈帕尔（Balaji Gopal）表示，这种不确定性有多个原因，包括退休人士不知道自己还能活多久，以及未来可能需要多少医疗费用。 政府政策变化、金融市场波动和全球经济状况，也进一步增加了他们的顾虑。 专业财务建议能够帮助减少部分担忧。 然而，当调查对象被问及上一次向家人提供资金时是否咨询过专家，只有2%的人表示曾寻求财务顾问等专业人士的意见。 戈帕尔说：“寻求专业建议的好处是，如果赠与资金会损害你自己的财务状况，顾问就会阻止你这样做。” “另一方面，如果你已经把这些因素考虑周全，专业建议也能让你安心地提供帮助，而不必事后后悔。” Manly Financial Services管理合伙人派拉吉安（Raffi Pailagian）表示，当客户与他讨论是否充当“父母银行”时，通常早就决定要向子女提供资金。 他说：“在大多数情况下，他们考虑的不是自己能不能负担，而是究竟能负担多少。” 他会为客户模拟不同情况，包括投资市场表现正常或疲弱时，赠与资金可能对他们的现金流、生活方式和财务安全产生什么影响。 不过，Australian Unity发现，55%的婴儿潮一代即使需要牺牲自己的生活享受，也愿意向子女或孙辈提供资金。 派拉吉安的实际工作经验也印证了这一点。 他说：“他们只需要稍微勒紧裤腰带。如果原本打算买一辆房车、一辆摩托车，或者出去度假，这些计划往往就得暂时搁置。” 借款还是赠与？ 接下来需要考虑的是，究竟应该以什么方式向子女提供资金：是借款，还是没有偿还义务的真正赠与？ 其中有几个重要因素需要权衡。 丹纳赫表示，他经常遇到父母或祖父母先向子女承诺提供资金援助，随后才开始考虑如何安排这笔钱的情况。 他说：“问题在于，他们一开始就把这笔钱说成是礼物。之后再讨论其他安排时，就等于要改变子女原有的期待，因此很容易引起矛盾。” 例如，父母或祖父母可能在给钱之后，才请律师起草贷款协议。 “有时最后会出现这样的情况：孩子说，‘不，我们不会签署任何文件。’但父母早已经答应给钱了。” 他强调，应该尽早让专业人士参与规划，而且在真正决定无条件赠与之前，不应把这笔钱称为礼物。 将资金安排成贷款，一个重要原因是确保这笔钱只让自己的子女或孙辈受益，而不是在他们将来与伴侣分手时，被对方分走。 另一个原因是，如果下一代经营的企业倒闭，这种安排可能帮助保护相关资金，避免受到债权人追索。 Australian Unity调查发现，受访者最近一次向家人提供资金时，60%采用赠与方式，23%采用贷款方式。 提供资金的金额，以及这笔钱占父母全部遗产的比例，也会影响究竟应该选择赠与还是借款。 丹纳赫举例说：“如果孩子拿到4万澳元，但根据父母的遗嘱，他最终能够继承500万澳元，那么大多数时候，我们会建议直接赠与。” “但要明白，如果事情发展不顺利，其中一半可能最终落入孩子配偶手中。” 他的经验法则是： 对于大多数中产及富裕家庭，低于5万澳元的资金可以考虑直接赠与，超过这一金额则应该安排成贷款。 他补充说，要让贷款在法律上被认定为真正的借贷关系，就必须有正式文件，并且安排偿还本金及支付利息，虽然利率可以比市场利率优惠。 “如果贷款没有利息，也没有任何担保，看起来就像一笔虚假的贷款。” “那么，一旦孩子遇到麻烦，无论是被人起诉还是婚姻关系破裂，这笔贷款安排都可能被推翻。” Australian Unity发现，在向下一代提供经济援助的婴儿潮一代中，只有一半采取了某种正式程序。 最常见的做法是先讨论资金用途，其次是书面记录资金安排、要求提供收入或财务资料，以及了解税务影响。 但只有37%的人制定了还款计划，只有22%的人签署正式协议。 哈克表示，在决定采用贷款还是赠与方式时，还必须考虑这笔钱可能如何影响父母： 领取澳洲政府年龄养老金（Age Pension）的资格，以及退休后的收入。 贷款还款在税务处理及评估年龄养老金领取金额时，会被计入收入；而领取年龄养老金的人若向家人赠与财产，则需要遵守相关赠与规定。 根据这些规定，每年最多可以赠与1万澳元，而且在连续滚动的五年期间，赠与总额不得超过3万澳元，才不会影响政府年龄养老金待遇。 哈克说：“时机决定一切。” 她补充说，如果父母未来可能有资格领取政府年龄养老金，即使只是部分养老金，而且正考虑向下一代赠与资金，最好在达到67岁养老金领取年龄之前作出安排。 家庭期待、公平与遗产规划 哈克指出，虽然家庭经济援助涉及金钱，但围绕这些安排展开的讨论，往往更多涉及家庭关系和情感，而不只是财务问题。 Australian Unity发现，43%的婴儿潮一代向子女或孙辈提供资金，是希望对方未来能够更多参与自己的生活。 但在那些附带此类期待的赠与安排中，只有40%的人曾明确向收款人表达这些期望。 对于拥有不止一名子女或孙辈的家庭，Australian Unity的研究还发现，“父母银行”可能引发家庭成员之间如何公平分配财富的问题。 超过30%的婴儿潮一代表示，他们采用按实际需要分配的方式，根据每名子女或孙辈的财务需求和个人情况，提供不同金额的援助。 不过，派拉吉安警告，这种安排可能引发家庭矛盾。 他说：“这里面经常出现冲突，尤其是你给其中一个孩子钱，却没有给另一个孩子的时候。” 博尔德坦言，他的部分子女得到的经济帮助可能比其他人多，“因为有些孩子接受了更长时间的教育”。 但他已经在遗嘱中规定，五名子女将平等继承他的遗产。 他说：“这件事有时确实让我反复思考，因为我的五个孩子选择了不同的人生道路，而且毫无疑问，他们当中有些人的经济状况比其他人好得多。” “但尽管他们之间存在这些差异，我仍希望在分配最终留给他们的遗产时，能够一视同仁。” 如果兄弟姐妹或孙辈之间年龄差距较大，或者他们在不同人生阶段需要经济援助，那么究竟如何做到公平，也会变得更加复杂。 哈克说：“如果你在完全相同的时间，给每个孩子完全相同的金额，那大概没有问题。” “但现实中，通常不会出现这种情况。” 父母在不同时间向子女赠与资金时，一个重要问题是：第二笔或之后的赠与，应该与第一笔金额完全相同，还是应该根据通胀调整？ 派拉吉安表示，一种解决办法是在第一次赠与资金时，就把未来准备赠与其他子女的钱投资起来，让资金至少获得与通胀相当的回报。 哈克认为，重要的是从一开始就把这些问题谈清楚，同时了解接受资金的家庭成员认为什么才算公平。 她举例说：“我曾遇到过这样的情况：两个孩子都得到了一套房产，但房子是在完全不同的时间，以不同价格购买的。” “当时我们正在讨论如何进行复杂的计算，才能让分配变得公平。” “我就问父母：‘你们的孩子是否觉得，其中一个人比另一个人得到的好处更多？’” “他们回答：‘没有，没有！他们两个都有房子了。’” “我就说：‘既然如此，为什么还需要调整呢？’” “在那个案例中，我们试图调整的事情，其实根本没有必要调整。因为父母和孩子都认为，尽管两人实际得到的钱不一样，但他们受到的对待是公平的。” 专家表示，如果提前提供的经济援助被视为预支遗产，或者父母希望以后再调整不同子女之间的赠与差额，那么很可能还需要重新起草遗嘱，把这些资金安排反映进去。 丹纳赫说：“这不是一笔孤立的赠与或贷款，而是整个家庭财富传承策略的一部分。”     来源： https://www.afr.com/wealth/perso ... are-20261022-p60z3m By Michelle Bowes Deputy wealth editor First published Oct 22, 2026 – 5.00am Updated Oct 22, 2026 – 11.11am |
