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澳洲金融时报：花70万澳元送孩子读私校前，先问自己5个问题
你真的负担得起让孩子读私校吗？这个财务压力测试，或许能帮助你找到答案。
上周，一对夫妇坐在我的办公室里，手上拿着他们大儿子学校寄来的2026年学费通知书。
他们的小女儿即将开始求学之路，而他们希望把她送进同一所学校。他们已经参观过校园，见过小学部负责人，也看着儿子在学校里表现出色。
决定其实早已做出，现在他们只是希望我“把数字算到可行”。
如果两个孩子在2026年进入墨尔本一所顶级私校读预备班，学费约每年3.8万澳元，并以每年5%的速度上涨，那么13年下来，加上高中阶段更高学费，总名义支出接近140万澳元。
丈夫说：“我们只需要想清楚这笔钱从哪里来。”
我回答：“在那之前，我们能不能先算算，你们为了得到它，要付出什么代价？”
这正是大多数家庭从未认真讨论过的话题。
澳洲私校到底有多贵
澳洲研究机构Australia Institute今年稍早的研究显示，澳洲是发达国家中送孩子读高中的成本最高国家。澳洲家庭平均每年为一名高中生支出4967澳元，接近OECD平均水平的四倍。
在高端市场，维州Geelong Grammar学校2026年12年级学费为55380澳元，比2025年上涨6%。
对于高收入家庭来说，私校教育往往是除了买房之外，人生最大的一项可自由选择支出。
然而，大多数家庭在决定前，并不会模拟这笔开支将如何影响自己未来的整体财务生活。
他们会参观校园、比较成绩、询问其它家长意见，然后签下入学申请表。
但他们往往不会坐下来认真评估：
这项长达13年、数十万甚至上百万澳元的承诺，对家庭财富、安全保障，以及其它人生选择意味着什么。
说清楚我的立场：我也希望自己的孩子进入好的私校。
关怀体系、丰富课外活动、更小班级规模，以及学校社群氛围，这些都是真实且合理的价值。
这篇文章并不是反对私校，而是主张：做这个决定时，应像面对任何重大投资一样严谨。
给家庭财务做的五项压力测试
以下是我现在会和每个家庭一起做的五项测试。
1. 总成本测试
多数家庭看到的第一个数字，是当年的学费。真正该看到的数字，是13年累计总成本，并考虑每年上涨。
以每年3.8万澳元起算、每年上涨5%，一个孩子大约要花70万澳元。两个孩子则是140万澳元。
此外还有制服、乐器、各类杂费、校外旅行和户外教育项目，可能再增加10%至15%。
如果这个完整数字没有写在白板上，那这个决定就是基于错误数字作出的。
2. 退休金与养老金测试
许多家庭支付学费的方式，是减少养老金（super）供款。
一对40多岁夫妇若把每年2万澳元税务优惠供款改拿去交学费，持续13年，并假设长期回报率7%，到退休时将少约42万澳元退休资本。
这会明显影响退休生活水平。
请诚实问自己：你能在不动用退休策略的情况下支付私校费用吗？如果答案是否定的，那你其实是在拿退休金交学费。
3. 保障测试
这是我最担心的一项。很多出问题的家庭，会为了腾出现金流支付学费，而取消或降低收入保障险、人寿险、永久伤残险或重大疾病险。
一旦发生裁员、癌症诊断或心理健康危机，他们会发现学费不会停止，但原本该赔付的保险已经没了。
私校承诺与个人保障，必须同时存在。
如果学费挤掉保险，这套计划就很脆弱。
4. 替代用途测试
同样现金流，用在不同地方，会产生不同结果。
如果孩子小学一年级开始，每年投入约3万澳元进入10年期投资债券，到期后税款已缴清。
满10年后，父母提领资金免税，可用于大学学费、Gap Year，或孩子25岁时买房首付。
这不是叫你用投资取代教育，而是要先理解学费的机会成本，知道自己交换掉了什么。
5. 体验测试
对孩子的投资，还有一种不会出现在资产负债表上的价值：人生体验。
一个青少年若曾独立搭乘东京铁路系统、徒步纽西兰南岛，或在澳洲偏远地区与家人相处一周，他正在培养课堂无法教出的能力。
适应力、文化理解力，以及面对陌生环境时冷静解决问题的自信。
我见过最满意自己决定的家庭，往往两者兼顾。
他们选择好学校，同时也在亲子关系最受考验的那些年，持续安排有意义的家庭旅行。
值得认真做出的决定
这不是反对私校，而是主张认真做决定：算清总成本、了解对退休金影响、守住生活保障、考虑其它选择，并把人生体验价值也算进去。
那些焦虑地来找我的家庭，往往已经取消保险、延后养老金供款，或为了学费过度拉高房贷压力。他们几乎都会说同一句话：我们以为自己在做对的事。
真正正确的事，不是选了什么，而是你如何做出这个选择。
来源：
https://www.afr.com/wealth/perso ... ool-20260424-p5zqw2
Sangram RanaFinancial adviser
Apr 29, 2026 – 5.00am |
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冰皮月饼 (2010-9-23) 高寿财 
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