给中年的朋友提个醒 - 养老金税前贡献一定要尽早规划

Pippa

不是什么新鲜事，但我们打工牛马为生活奔波，很多时候会忘记规划好自己的养老金。人到中年，养老金账户余额逐渐增多，在此友善提醒大家这两点。尽早规划，不要浪费了本应享受到的税前优惠。

就两个重点：

政府为了鼓励大家存钱养老，允许每人每年有3万的税前养老金贡献。如果雇主给你交的不足三万，你自己可以补足。补足的部分按税前贡献处理，也就是说这部分只交15%的个人所得税。

以上优惠还有个五年追溯期。你可以在五年内把没用完的税前贡献额补足，还是按15%计算个人所得税。

说完好消息就要提醒大家这两个限制因素：

第一，个人养老金账户余额达到50万之后就不再允许把之前五年的税前贡献补足了。大家赶快看看自己的账户余额，早点补足，不要到时浪费了。

第二，一次性补足的部分并入你当年应税收入里面，如果总额超过25万，那补足税前贡献的这部分要额外征收15%所得税，也就是说会失去税前扣除的优惠了。所以最好提前几年规划，不要一次性放太多，触动了这个机制。

根据上面这两条，如果你养老金账户余额达到40万左右就要尽早行动了。一旦超了限额，就会失去最后一次福利。大家赶紧打开账户看一眼，想一想。

Hillwang

Division 293

忙碌的华侨城

养老金公司的对账单一定要看，它们吃钱的

春暖花开2020

如果触发了div293, 多上了15%也就是最后30%的税，大概也比什么都不做，上45%的税划算点吧。

Pippa

春暖花开2020 发表于 2026-5-9 13:53
如果触发了div293, 多上了15%也就是最后30%的税，大概也比什么都不做，上45%的税划算点吧。 ...

当然是尽可能规避这个额外的稅，分几年补足更好啊

zhoujianheng

可以对冲CGT?

dabaili

50万之后当年的还可以用是不是？

Pippa

dabaili 发表于 2026-5-9 15:27
50万之后当年的还可以用是不是？

应该可以吧

astina

dabaili 发表于 2026-5-9 15:27
50万之后当年的还可以用是不是？

可以的

cmjgll

非常赞同你的观点，税前工资存入养老金是工薪阶层为数不多的省税方式之一。我们也已经连续投入三年了，考虑到省下的税和过去三年的养老金回报，这确实是一笔很不错的养老投资。

清咖一杯

这个确实很好，之前几年总觉得退休还很遥远，钱还是拿手里一直没用。现在觉得这个很香。
感觉就靠这个也够养老了，我要求不高，Super里有60万就行，到了55岁之后每年把收益取出来用，再加上两套投资房房租，一点点股息收入，差不多也10万左右的税后年收入，可以舒服地退休了

zl5431

请问楼上55怎么取?

清咖一杯

zl5431 发表于 2026-5-9 17:38
请问楼上55怎么取?

记错了，我以为是55，看了一下是60
本来觉得从55到67这12年可以靠Super的收益去海外舒舒服服地退休呢，看来还得靠自己的钱啊

hwan21

说多了没用，很多人抵触主动往super里投钱，哪怕税务上有这么大的优惠

fangchong

清咖一杯 发表于 2026-5-9 17:21
这个确实很好，之前几年总觉得退休还很遥远，钱还是拿手里一直没用。现在觉得这个很香。
感觉就靠这个也够 ...

这是在没有任何贷款的前提下？如果没有贷款，10万应该很滋润了。

pessy

我认识的年轻人二十几岁就拼命攒钱存这个了，哈哈哈

karenhangxu

第一，个人养老金账户余额达到50万之后就不再允许把之前五年的税前贡献补足了。

请问，夫妻共同账户50万还是独立个人50万限制？

dpblue

看来我是最穷的了，根本不敢存养老金，每月工资余钱不多，剩下的也是扔offset里面以备不时之需

Pippa

karenhangxu 发表于 2026-5-9 19:28
第一，个人养老金账户余额达到50万之后就不再允许把之前五年的税前贡献补足了。

请问，夫妻共同账户50万 ...

你登陆你的my gov，ato 会告诉你能补足多少钱。但你的问题我不清楚。我是个人账户。

Pippa

清咖一杯 发表于 2026-5-9 17:21
这个确实很好，之前几年总觉得退休还很遥远，钱还是拿手里一直没用。现在觉得这个很香。
感觉就靠这个也够 ...

55岁就可以拿钱了吗？

aus7788

Mark

Pippa

hwan21 发表于 2026-5-9 18:47
说多了没用，很多人抵触主动往super里投钱，哪怕税务上有这么大的优惠

所以这个主要针对四十岁以上，养老金账户步入四十万余额的朋友。这个年纪要开始考虑养老金的规划了。

Iain

pessy 发表于 2026-5-9 19:16
我认识的年轻人二十几岁就拼命攒钱存这个了，哈哈哈

对年轻人来说，这个应该是比还房贷收益好，是吧？

Iain

Pippa 发表于 2026-5-9 19:42
所以这个主要针对四十岁以上，养老金账户步入四十万余额的朋友。这个年纪要开始考虑养老金的规划了。 ...

对四十岁以下，有什么缺点吗？

Pippa

Iain 发表于 2026-5-9 19:48
对四十岁以下，有什么缺点吗？

四十岁以下，养老金余额还小，一般人还有房贷有孩子学费等大额开销。太早放养老金就可能不够钱生活了。所以四十岁以下的年轻人不着急补足。

pessy

Iain 发表于 2026-5-9 19:47
对年轻人来说，这个应该是比还房贷收益好，是吧？

他们没房贷呢，，，

zl5431

清咖一杯 发表于 2026-5-9 16:25
记错了，我以为是55，看了一下是60
本来觉得从55到67这12年可以靠Super的收益去海外舒舒服服地退休呢，看 ...

我也是想啊，可惜55没戏。

tlhfree

Pippa 发表于 2026-5-9 19:42
所以这个主要针对四十岁以上，养老金账户步入四十万余额的朋友。这个年纪要开始考虑养老金的规划了。 ...

看到这个，我默默流泪了

zhuzhu007

楼主是大好人啊

Iain

Pippa 发表于 2026-5-9 19:52
四十岁以下，养老金余额还小，一般人还有房贷有孩子学费等大额开销。太早放养老金就可能不够钱生活了。所 ...

不过年轻的时候可以退税的额度大一点，越往后剩余越少了。